“得了甲状腺结节，该怎么买重疾险？”
这是我进入保险行业后经常被问到的一个问题。
随着生活压力的不断增加、检查仪器的不断完善，越来越多的人在体检的时候检查出患有甲状腺结节。根据流行病学调查显示，甲状腺结节的发病率大约为50%左右，也就是说在10个人中，可能就有5个人存在甲状腺结节。
话说在进入保险行业之前，我就从来没有听说过这个病种，以前的我是多么孤陋寡闻啊。
甲状腺结节大多为良性，但还是会有5%-15%的概率为恶性结节，也就是所谓的甲状腺癌。不过大家也不必过于担心，因为甲状腺癌是“相对善良”的癌症，术后5年生存率可达到90%以上。
我们来看一下某保险公司重疾出险率排名：
其中，排在第一位的就是甲状腺癌，出险率高达13%。
这么高的患病率和出险率，保险公司也不得不谨慎起来。一般情况下，得了甲状腺结节，保险公司采取的措施是除外承保（由甲状腺结节引起的甲状腺癌及其转移癌，保险公司不承担保险责任），严重的直接采取拒保措施。
对于已经患有甲状腺结节的投保者来说，这种结果当然很难接受。
“脑子购买重疾险就是为了防止甲状腺结节发生癌变，你倒好直接给我除外了，那我还买个锤子。”
在这里我得为保险公司正一下名了，保险保障的是我们未知的风险，对于已经确定的可能会发生的风险，保险公司选择除外承保也是正当的，这样做对于其他健康的投保者来说，也是公平的。
不过话说回来了，得了甲状腺结节，重疾险就没有标体承保的可能性了吗？
如果是放在以前，我肯定会非常果断的说没有。但今时不同往日，如果你的甲状腺结节满足下面的条件，那我可以非常十分肯定的对你说：有！
超声TI-RADS为1-2级，确诊为良性。
如果你正好满足上述条件的话，那么就接着往下看。接下来，我将从以下几个方面聊一下这款重疾险：
1、产品亮点
2、横向对比
3、保险公司介绍
01产品亮点
先说下这款重疾险的大名——瑞泰瑞享安康重大疾病保险。这款产品的亮点主要有以下几点：
1、重疾最多可以赔付3次，且将恶性肿瘤单独分为一组，分组较为合理。
重疾分组型产品，一旦这一组中某种疾病获得理赔，那么这一组中的其他疾病责任也都会终止。
比如第三组中，如果被保险人罹患了急性心肌梗塞并获得理赔，如果间隔期后再确诊该组中的其他疾病，保险公司不再承担保险责任。
恶性肿瘤是理赔率最高的疾病，占到了所有理赔的60%，所以将恶性肿瘤单分一组是非常重要的。
打个比方，如果被保险人罹患了甲状腺癌并获得理赔，那么第一组中的疾病保险责任终止。第一组中除恶性肿瘤外，只有一种发生率非常低的疾病——侵蚀性葡萄胎，高发疾病都在其他三组中。我们知道甲状腺癌的治愈率是非常高的，被保险人在拿到甲状腺癌理赔金后，依然还有除恶性肿瘤外的其他高发重疾的保障。
2、80岁前罹患恶性肿瘤，额外赔付25%保额。
这个重要性就不必不多说了，很重要就是了。
02横向对比
选择平安平安福与瑞泰瑞享安康进行一个横向对比，直接上对比图。
首先我们来看重疾部分，瑞享安康最多可以赔付3次，平安福只能赔付1次，重疾多次赔付还是很重要的。
打个比方：被保险人罹患了甲状腺癌，如果他投保的是瑞享安康，那么在获得甲状腺癌理赔金后，依然还有2次重疾保障；而如果他投保的是平安福，那么获得甲状腺癌理赔金后，重疾责任也就终止了，后面万一再得其他重疾，也就不能再获得理赔金。我们知道，重疾理赔后，就基本上没办法购买重疾险了。
平安福的病种数量比瑞享安康多10种，不过我一直强调重疾数量并不是评判一款重疾险好坏的因素，如果不了解的，可以去看一下这篇文章：重疾险投保秘籍（二）
我们再来看轻症部分，瑞享安康和平安福都是3次赔付，瑞享安康的赔付比例较高，但两次轻症之间有天的间隔期，平安福没有间隔期。
但平安福的高发轻症缺失非常严重，四种高发轻症缺少了三种：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术。瑞享安康的高发轻症非常全面，这一点是非常好的。
瑞享安康的一大亮点，在前面也讲到了，80岁前确诊恶性肿瘤，额外赔付25%保额，这一点是我非常看中的。
打个比方：同样是50万保额，得了恶性肿瘤，选择瑞享安康可以获得62.5万元的保险金，而平安福只能获得50万保险金，保额越高，差距就越大。
平安福也有一个亮点：轻症每赔付1次，重疾/身故保额增加20%。原本这应该是一个非常值得称赞的地方，但在高发轻症严重缺失的情况下，这个亮点我觉得好像没有那么亮了。
最后我们看费率部分，同样是50万保额，选择20年期缴费，平安福的保费要高于瑞享安康。但平安福可以选择30年期缴费，而瑞祥安康最多20年期缴费。不能30年期缴费是瑞享安康的一个缺陷。
03公司介绍
瑞泰人寿成立于年1月。公司由中国国电集团国电资本控股有限公司与英国耆卫集团耆卫人寿保险（南非）有限公司合资组建而成，注册资本金18.71亿人民币。
中方股东：
国电资本控股有限公司，是中国国电集团公司的全资子公司，国电集团是中国五大发电集团之一，主要从事电力、煤炭、新能源、交通等电力相关业务，世界强企业。年国电集团与神华集团合并重组为国家能源投资集团有限责任公司，年《财富》世界强第位。持股比例：50%
外方股东：
耆卫人寿保险（南非）有限公司，是耆卫集团的全资子公司，耆卫集团于年诞生于南非，世界强企业。耆卫人寿是南非最大、实力最雄厚的金融服务提供商，重疾险的起源地便是南非。持股比例：50%
综合偿付能力充足率：年二季度为.25%，年一季度风险综合评级为B类。
最后，如果你有身体异常情况，比如说甲状腺结节、乳腺结节、大小三阳、高血压等，不知道怎么购买保险，可以来找我，或许我可以给你找到最优的解决方案。
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