我正在赶一篇未曾参与过业务往来的公司年报，翻了很多档案材料，想找逻辑线，却被坐在对面，研究新产品的先生“吓到”
“老婆，爆款”
“复星联合健康出了一款重疾新产品备哆分1号，对标百年的守卫者1号”
“老婆，可以的，保障内容甩了哆啦A保2条街”
此处就省略一万字对话内容，还是用心看产品吧
备哆分1号是复星联合新推出的一款包含重疾、中症、轻症多次赔付，且带寿险责任的重疾险。
简单说，重疾分组，患病就赔付一次，可赔多次
直觉思维下，那我没生病呢？
是的，身故也赔保额。
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基本规则：
产品名称：复星联合备哆分1号重疾险
保险公司：复星联合健康
保障期限：至70周岁或终身
投保年龄：30天-50周岁
等待期：天
缴费期限：10/15/20/30年
保额限制：0-5周岁，46-50周岁，最高30万元；
6-40周岁，最高50万元；41-45周岁，40万元；
保险责任
种重疾：分6组，赔付6次，赔付比例%-%
25种中症：赔付2次，赔付比例50%
40种轻症：赔付2次，赔付比例30%
寿险：身故/全残/疾病终末期，18岁前返保费，18岁后返保额
被保险人豁免：发生轻症/中症/重疾，豁免后续保费
投保人豁免（可选）：发生轻症/中症/重疾/身故/全残/疾病终末期
拉了其他同类型产品，看下差异点和亮点：
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1
超强中症
轻症升中症，提高赔付比例
对比弘康哆啦A保55种轻症，复星备哆分1号直接将其中的标红的14种轻症拎到中症
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要知道，轻症只赔付30%，现在部分轻症升至中症，直接赔付50%。
以早期肝硬化为例：弘康的哆啦A保将其列为轻症，赔付30%，复星备哆分列为中症，赔付50%
另外，早期肝硬化的前一个状态“慢性肝功能衰竭失代偿早期”，哆啦A保是没有的，而在备哆分里是轻症，也就是说，备哆分保留了轻症，并将别家的轻症升到了中症。
且在此基础上，新增11种中症病种/病状，共计25种超强中症
保险范围更全面，可以说是芝麻核桃都尽量装到这个篮子里，给予保障。
再来看看，备哆分的递进赔付关系
疾病，会有一个演变过程，轻→中→重
针对于这类疾病周期，同样的病，三种程度（轻、中、重），可以赔3次，且是呈递进式赔付。
对比百年人寿的康惠保旗舰版：
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百年人寿康惠保旗舰版没有1种疾病是有连续轻中重状态的
备哆分的重疾则有对应的中症、轻症状态。
还是以肝硬化为例：
如果有客户先后初次确诊为慢性肝功能衰竭失代偿早期，赔付轻症保额30%。
后来病情未有好转，变成早期肝硬化，
就再赔付一次中症保额50%。
又接着持续恶化，达到慢性肝功能衰竭失代偿期，
可以赔付一次重疾保额%。
整个肝功能衰竭过程，加起来可以获得
30%+50%+%=%保额赔付。
不过有一点要说明下
医院确诊的时候，已经是中症状态，就不能再追加轻症的赔付，重疾也一样，不能追溯中症和轻症的赔付。
所以有病不要哼着，医院，早发现早治疗
还能早早拿到保险理赔款，病情得到控制的，我们平安喜乐
如果持续恶化的，可以接着赔付。
2
重疾保额可递增，分6组赔6次
这是目前，线上首款重疾保额可递增的产品
第1次患病赔付：%保额
第2次患病赔付：%保额
第3-6次患病赔付：%保额
通俗理解，比如是50万的保额，第1次得重疾，赔给你50万，第2次得重疾，可以赔55万，第3次-第6次，可以赔60万。
备哆分1号的重疾分6组，我们都会比较关心，高发的恶性肿瘤（癌症）是如何分组的。
恶性肿瘤+侵蚀性葡萄胎列一组
其中侵蚀性葡萄胎是女性妇科疾病，发病率很低1.3/0
而且这种病是特定环境，女性妊娠期才会有，且可治愈，即可以理解为
癌症+侵蚀性葡萄胎≈癌症单独分一组
3
等待期出险，保单还有效？
是的
只要不是在等待期内患重疾，保险合同就仍然有效，
对比弘康的哆啦A保，如果在等待期内，患轻症，则合同终止，退还已交保费。
而复星备哆分，如果在等待期内患轻症，则中症、重疾责任继续有效，轻症责任终止。
如果在等待期内患中症，则重疾责任继续有效，轻症、中症责任终止。
但是如果在等待期内患重疾，就木有办法了，只能退还已交保费。
4
无死角的豁免
备哆分投保人患重疾、轻症、中症、身故、全残、疾病终末期，豁免保费
比哆啦A保、常青树多了轻症及疾病终末期的豁免，关键是保费比线下的常青树便宜10%左右。
5
缴费期限灵活可选
缴费期限含10/15/20/30，较线下的热销的华夏常青树对比，支持30年交
杠杆比远高于常青树（常青树最高支持20年交）
6
小三阳、乙肝病毒携带者的福利
乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常，即可正常承保。
插播一下核保的多途径：备哆分支持邮件核保+智能核保
如果智能核保过不了，可以试试邮件核保
据说，后面还会推“线上人工核保”功能，就跟淘宝买东西，有个阿里旺旺似的，期待一下下。
7
可搭售复星自家产品（药神1号）
药神1号是特别针对靶向药的医疗保险，1年1购买，1年左右保费，保额高达万。
靶向药这玩意，很多都还未进医保，一般人（不带歧视）是真的用不起。
虽然说一般人也不一定需要他，但是万一这种事儿，谁知道呢？??
但是药神1号有购买条件，只有已投保复星联合健康保险长期险的客户才能买他，是不是有点莫名的高贵？??
So
本次新产品倍多分1号可搭售药神1号
8
舒哥先生很看好复星
Why?
强大的全球医疗资源背景
从这款产品里直接可以看到的，就是它的特色服务
国内专家手术安排服务
安排住院绿色通道服务
获取全球医疗专家第二诊疗意见
海外转诊安排服务……
这些，都有赖于复星集团的全球医疗布局和健康生态资源
复星联合健康保险股份有限公司（简称“复星联合健康保险”）由复星集团、宜华房地产开发有限公司、西子资产管理有限公司、东银控股集团有限公司等六家股东共同发起设立。
总结
与华夏常青树对比，责任形态较为匹配，但是保费便宜了10%左右，且支持30年交，杠杆高于常青树。
与弘康哆啦A保对比，保费贵了3%-5%左右（1万保费多-），但是多了中症责任、重疾递增赔付、全残责任、疾病终末期责任及其投保人豁免
与守卫者1号对比，就不说了，下架了
人这一生，没生病也固有一死，重疾含身故，保终身，生病也好，老死也好，就是必赔产品。
广告里常说加量不加价，复星备哆分中症的突破，好像就有点那味道，也觉得保险产品的设计再往一个好的方向发展，埋下了一颗新的种子，期待它在我们这一代颠覆盛开。
保险需要你的一点反直觉思维，觉得自己明明白白的需要了，可点文末的「阅读原文」，查看详情可投保。
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