你好，伙伴，我是东郭险森
在开门红结束后的新季度来临，各大保险公司新产品也在逐步迈向市场，年将是重大疾病保险改革的一年，在今年3月的最后一天，中国保险协会发布了新的通知，将要从新定义重大疾病保险，距离上一次定义重疾险还是13年前，由友邦保险公司一己之力改变了我国的商业保险市场。
当然，今天的主题是来自中国太平洋保险公司的新秀——金福人生（多倍保）同时伴有一款少儿重疾，少儿金福人生（多倍保）；两款产品保险责任差距不大那么这款产品，是什么样的呢，接下来我将仔细的从合同中来剖析先来看看产品的主要责任
这次升级的产品也是老六家保险公司第二款多次赔付重疾险，第一个做多次赔付的产品是来自新华人寿的多倍保A1
解密
新华人寿—《多倍保A1》
多倍保
这款产品与去年更新的金福人生有何改动，我们先来看看优势
改良一：
增加多次赔付而且分组为A组：恶性肿瘤，侵蚀性葡萄胎
B组：急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术
C组：重大器官移植术或造血干细胞移植术，终末期肾病
D组：脑中风后遗症
将6种高发性重大疾病分布在4组之中，多次分组赔付重疾险较为优秀的是恶性肿瘤单独分组，因为癌症属于保险公司理赔最多的病种。这款产品属于标准合格的多次赔付，因为恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎（女性子宫疾病）列为一组改良二：
产品可以随意搭配
如同所示，如果不要多次赔付的话，那么产品就变成了去年升级的金福人生。如果只是想要一个多次赔付，那么产品就变成了单独多次赔付重疾险。一款产品可以分为两种形式来投保，当然保费还不是很便宜，同样是30岁成年人保额30万，价格在7~产品有优势，那么自然有缺点。缺点是什么呢？
缺点一：花2份钱买一份保障？
解析
提前给（JI)付，常规情况下，一款终身重疾险可以理赔疾病或者是身故，也就是说，要么罹患重大疾病给与赔付，要么不幸意外身故给与赔付。鱼和熊掌不可兼得，而提前给付的情况则不同，重疾赔付后，身故保额只剩下1万了，可明明是缴纳了2份钱，终身寿险+重大疾病保险。缺点二：等待期漫长
等待期天，与金福人生同等水平的产品，老邻居中国平安，产品在等待期设置为90天，目前市场上等待期天的产品已经比较少了，略显不足
缺点三：大公司理赔并不宽
理赔门槛略显不足，部分疾病需要在3级医院确诊，如果之前在2级医院诊断确诊后，需要重新去3级医院复诊
缺点四：多次赔付不走“新”（心）
举个例子
客户小A选择金福人生（多倍保）重大疾病保险计划，首次罹患脑中风后遗症间隔期1年后罹患深度昏迷，受此条款同一种同次医疗行为所导致的两种以上重大疾病，仅按一种重大疾病赔付。
所以说，第二次重疾赔付需要与第一次重疾毫无关联，才可以获取理赔。而且更重要的是第二次理赔需要满足等待期天，市场上绝大数多次分组产品二次理赔等待期只需要天。这是分组多次赔付重疾险的一个致命伤，保险公司为了降低二次理赔的概率，当然，市场上部分产品都有此条款。那么问题来了，什么样的产品才可以不受此条款的束缚？
举个例子
客户小A选择某重大疾病保险计划，首次罹患脑中风后遗症，二次赔付等待期过后，陷入深度昏迷，那么根据条款规定，是可以赔付深度昏迷。因为赔付条款方面只是写了，首次，而不是初次。
产品总结
太保的产品在疾病保障方面是难得比较全面的，符合了基础的所有保障，之前在产品的走势，都是以重大疾病保险为主，也曾经出过与平安福类似的产品，例如金佑人生，产品责任较为简单，此次升级之后也一点点的步入了3.0型的重疾险，多次赔付。当然了，大公司的产品在定价方面还是比较高，而主险运用的终身寿险，也是为中高端客户订制，如果预算不足的话，还是需要慎重考虑THEEND
