重疾险永远是保险市场最为热门的话题，说到保险，大家最常听到的就是担心生大病（重疾）家庭无法承担，医疗费用太贵。先纠错下，重疾险绝对不是医疗费用，而是发生重疾后期用于恢复及因治疗无法工作的一种收入损失补偿。医疗费用才是抵御解决大额医疗费用的风险。
再回到重疾险上，重疾多次赔付已经成为保险公司在种类繁多的重疾市场的一个优势和亮点。近期，很多客户都在询问天安健康源优享，其实这款产品是在号称全球市值最大的银行，全球第一大保险集团与全球驰名有色金属企业五矿集团三大股东的工银安盛的御享人生之后，而御享人生又是在中意的悦享安康之后。看来各家都在不断的模仿、改进符合市场人们需求的重疾险。
我们将这三款多次赔付的重疾险产品责任对比如下：
通过上图对比，我们发现上述三款多次赔付的重疾险各有特点，又有不足：
首先，我们从保险责任来看，天安健康源优享似乎占尽了优势，涵盖了疾病终末期保障，但全残疾保障不涵盖（重疾里面个别病症属于全残保障）
其次，我们再细看投保规则及相关保障
1.投保年龄：悦享安康——7天—65周岁，此投保年龄放宽了出生日期，最高65岁的投保年龄着实满足市场有此需求的老年人，还是有一定小优势。健康源优享和御享人生，最高投保年龄60岁，虽无新意但相比很多公司55岁以上就无重疾可保的规则还是略胜一筹的。
2.交费年期：御享人生有30年的交费期，这给经济有限又需要高点的保障，可以选择交费期限长些来解决此问题的客户来说无疑好事。一款重疾险，健康源优享和悦享安康有趸交、3年和5年交，这样的交费期能够满足高净值客户短期投入，终身受益的需求。后面10年、15年和20年的交费期满足了大多家庭的交费需求。此三款多次赔付的重疾险，多元化的交费年期能够满足各个层次交费需求的客户。
3.等待期（又称观察期）：等待期90天，打破某些公司总说自家公司等待期90天是最短的，哪家能够有低于90天等待期，重疾险的市场又该将等待期天数长短作为一大亮点来对比下了。
4.全残保障：三家全无，如果能够覆盖此保险责任就完好了，虽然重疾保障的病种里面部分涵盖全残保障，但并不完善。
5.疾病终末期：首先解释下什么是疾病终末期——被保险人处于疾病的终末期状态。疾病已经无法以现有的医疗技术治疗或缓解并且将导致被保险人存活期只有6个月。在患者及其家属的要求和医师的同意下一切积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的。此保障健康源优享涵盖，而悦享安康和御享人生则无此保障。
6.重疾保障：先看病种，健康源优享种，分5组，最多赔付4次；悦享安康50种，不分组，最多赔付2次；御享人生80种，分4组，最多赔付3次。后面我们再细讲重疾病种。
7.轻症保障：刚刚重疾保障健康源优源分组，但病种多赔付次数多。轻症保障中，健康源优享和悦享安康都不分组，但优享病种多赔付次数也多，这点占优势。而御享人生，轻症依然分组。
8.豁免：三款产品均是发生重疾或轻症豁免后期保费，保险责任继续，重疾和轻症赔付则不受影响。
9.附加投保人豁免：三款产品均可附加投保人豁免，细看健康源优享涵盖了投保人轻症、重疾、全残、身故四项保险责任；悦享安康和御享人生均无投保人轻症豁免功能。这点上个人认为投保人轻症豁免功能功能还是非常重要的！而轻症相对重疾的概率还是较高的。
10.附加服务：保险能够解决看病所需钱的问题，但如果还可以解决看病难的问题就太人性化了，健康源优享和御享人生都有附加的绿通服务，三专两补和六专两补，健康源优享有保费限制，即交费期限10年以上且保费达到含及以上方可享受；而御享人生绿通没有保费门槛的限制，这点有很大的优势。只要投保御享人生方可享受绿通。中意的悦享安康没有附加服务，这点需要完善。
11.保费：这是大家最关心的问题！很明显御享人生的保费最低，健康源优享高于御享人生9%左右，而悦享安康保费较高些，高于其他两款产品11%-16%。谁叫人家不分组呢，既想不分组，又想保费低，那是不可能的。每家公司的产品都有其特点，没有一款是那么的完美，所以不能单纯的用保费来对比产品的优劣势。
下面我们看看各家重疾的细分：
健康源优享重疾种
御享人生重疾80种
从上述重疾分组来看：三款产品的重疾都涵盖了保监会必须的25种重大疾病，健康源优享将重疾中高发的癌症（历年赔付单就恶性肿瘤(也就是癌症)这一项，就高达75%）和侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）列为一组，这点确实是站在客户立场所想，符合实际及客户需求。将种重疾分为5组，最高给付4次。而御享人生，将重疾分为4组，其中将高发的恶性肿瘤与一些重险疾病分为一组。
上述分组基本都是将重疾的发高症：恶性肿瘤；脑血管及脑部、神经系统的病种；心脏及心血管相关的病种进行分类，剩余的就一些发病率不高的病种。假使，客户S先生投保重疾过等待期后，不幸发生恶性肿瘤，上述3款产品均给予赔付，并豁免后期保费。不幸的是天后，S先生又发生了严重哮喘，而健康源优享和悦享安康依然给予%基本保额的赔付，御享人生则因为之前赔付的恶性肿瘤和严重哮喘分为一组，则不能赔付。
对于客户，第一认知健康源优享占绝对优势，病种多，赔付次数也最多，但关键它将重疾分组。什么是重疾分组，简单来讲，谈癌色变的癌症和侵蚀性葡萄胎（恶性葡萄胎）分为一组，那么此组中假如有人不幸发生胃癌赔付过一次后保险责任终止，后期再发生其他癌症则不会再赔付。而看似不占优势的悦享安康重疾则不分组，这对客户来说非常人性化，只是赔付的次数少了。话说回来，谁那么倒霉重疾多次发生，这个概率要有多小。所以不能简单的从病种多少为判断哪个有优势。只能说重疾险一直在改革，也越趋人们实际需求。如果考虑多方，建议各家公司各买一些适合的保额。上述每种重疾赔付间隔均为天，不象某些公司重疾虽然多次赔付，但却间隔长达5年，这条款也能拿的出手，是欺侮客户不懂，还是......
由此可见，病种分组越多，越利于客户。相对来讲，中意的悦享安康不分组，相当于分了50组，对于客户更有利，也更符合重疾多次赔付的实际需求。而上述重疾的赔付间隔都是天，这对于之前重疾赔付间隔长达天甚至5年，确实是一改革创新，符合需求而不是所谓的基本使不上的多次赔付。
说完重疾说轻症：三款产品，健康源优享和悦享安康没有将轻症进行分组一，而御享人生则将轻症进行了分组，见下图：
轻症中高发的极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）和一些轻症中较重的病症分为一组。根据目前的治疗及医疗手术，将脑血管方面的轻微病症分不一组；心脏及心血管相关的病症分为一组；剩余的病症及肢体方面的病症列为一组。由此可见，轻症不分组健康源优享和悦享安康有较大的优势。
随着市场的变化及客户的实际需求，重疾多次赔付又是重疾的一大推进，但很明显分组越多越利于客户，但除过分组，大家更关心的就是保费，不分组且多次赔付的重疾保费也相对分组的重疾较高一些。这些重疾的设置，大家各取所需。但仅仅一款重疾也需要根据实际情况分析设置，而非盲目的从保费且分组来对比。
上述解析，仅仅针对产品本身的设置，
站在一个客观公正的立场去分析产品，
无疑针对某个产品的优劣。
产品是固定的，我们的家庭结构却不相同，
利用产品的组合使之家庭保障完善，
应对未来风险才是最大所需。
让爱延续唯有责任
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