常有“小白”客户问到：啥是轻症？胃炎，阑尾炎，感冒发烧算吗？
或有“加保”客户求助：我投保的重疾产品不包含“心脏支架”怎么办？
今天我就多唠叨几句，保险经纪人嘛，天生就是操心的命，唯恐讲不到位，就像欠了客官几吊钱一样！
一、轻症不轻轻症定义：？？？？？其实没有定义，真的没有！
年深圳友邦重疾险风波，让中国重疾险背上了“保死不保生”的沉重骂名。年，保险行业协会和中国医师协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中只对高发的25种重疾进行了统一规范，而对轻症没有统一的标准。
所以各家保险公司自己定义轻症，这也是各家产品差异化最多的地方，坦白讲，就是“坑”比较多的地方，在健康险族谱中，轻症是这样的：
如上图所示，轻症是重疾的前期症状，还没有达到重疾理赔标准的轻度重疾，比如：原位癌，轻微脑中风，不典型性心肌梗塞，轻度脑中风后遗症之类。
理赔门槛比重疾相对较低，治疗费用比较少，但受限于重疾的高消费、难治愈、影响长远的特点，轻症也并非小毛病。
二、轻症的实用性很强用事实说话，如条款原文所示：轻症的实用性很强。
1）恶性肿瘤：
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
a)原位癌；
b)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
c)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
d)皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
e)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
f)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
2）侵蚀性葡萄胎：指异常增生的绒毛组织浸润性生长侵入子宫肌层或转移至其他器官或组织的葡萄胎，并已经进行化疗或手术治疗。
如果被保人不幸患有原位癌，依据条款重疾险是无法理赔的，但依据轻症条款，可以获得赔付。
1）极早期恶性肿瘤或恶性病变：
指经组织病理学检查被明确诊断为下列一种或一种以上恶性病变，并且接受了相应的治疗。
a）原位癌；
b）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
c）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
d）皮肤癌；
e）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
再比如我们常常说的心脏支架，心脏搭桥术等，随着医学技术水平的不断提高，很多疾病不需要开胸，利用微创技术即可完成治疗，极大的减轻对患者的身体损伤，如果不开胸重疾不陪，但是轻症可赔付，极大的弥补了重疾理赔难的问题。
三、实操案例说到冠状动脉搭桥术，有个可供参考的案例，感兴趣的可以自行度娘一下（年的平安福拒赔案，苏州市中级人民法院（）苏05民终号）。
案件概述：患者徐女士，年6月4日投保平安福，保终身，缴20年，主险为寿险，保额45万，保费每年块。
年徐女士确诊：冠心病，医生给出两个选择：冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。这两者的区别是，冠状动脉支架术创伤更小，搭桥术则需要开胸治疗，对病人的伤害会更大。
最后患者选择了冠状动脉支架术（非开胸），住院花费超过10万块。出院后理赔，平安拒赔。
法院依据合同条款，判决平安人寿拒赔合理，因为平安福重疾条款中没有此项轻症责任。
以上案例，并没有针对平安福的恶意，只是想说明，条款是理赔唯一的依据，无论大公司还是小公司，条款要了解到位！
四、顺便说个中症年年底，重疾险市场出现中症，当大多数公司轻症赔付只有20%的时候，有的公司出了轻症赔付45%，而且还带中症责任，赔付高达50%甚至是60%重疾险。
顾名思义，中症，就是介于轻症和重症之间的，从原来轻症中提出来部分疾病，在理赔条件不变的情况下，提高了理赔比例，这对客户无疑是非常有利的。
这里要解释一个词：额外给付，这是和之前很多老产品的提前给付相对而言的，目前市场大多数产品轻症是额外给付，也有轻症和重疾共享保额的，额外的意思是，完成轻症或者中症理赔后，重疾基本保额不变！
比如：基本保额50万，如果发生了轻症理赔30%，即：15万，如果后期再次发生重疾理赔，依然是50万，不是50万-15万=35万哦，但有的产品是后者35万！各位务必小心！
五、如何选择带轻症的重疾？产品的选择，是结合个人偏好，身体状况，现有保障，预算计划等诸多因素综合决定的一个过程，抓大放小，解决主要矛盾，单就选择轻症而言，需要注意以下几点：
高发轻症是否覆盖的全面，行业虽没有统一标准，对照高发重疾可以获知高发轻症是什么？
病种的数字并非越多越好，因为存在病种拆分，比如：有的公司写：双侧卵巢切除术和双侧睾丸切除术是算两个轻症，有的公司写：双侧卵巢或睾丸切除术算一个轻症。
赔付次数是单次还是多次，直接给结论轻症多次真的很必要。
病种是否分组，是否存在间隔期，肯定是不分组且没有间隔期的最好。
疾病理赔条件要求是否宽松，如果特别在意某一种或几种高发疾病，就要对照合同条款，对比一下理赔条件。
轻症没有统一规定不要紧，对应高发重疾的都包含绝对是高发轻症嘛！
附上一个高发前6种重疾对应的相关轻症，希望能对大家有帮助。
往期回顾
一、经纪人工作
终于遇到你——简介
经纪人工作之——需求分析（丰俭由人）
经纪人工作之——家庭保单分析与整理
经纪公司优势——多家投保1+12
二、保险常识
知识普及篇——保险公司的大小
知识普及篇——保险经纪公司
法律法规——保险公司安全机制
法律法规——人寿保险单特殊性
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