以前有同学找我探讨，
人一辈子拿到两次重疾理赔的可能应该很小吧？
如果是十年前，我大概也会认为，能连得几次重疾那得是多倒霉的人生啊。
不过这看法近几年已经有了很大转变，因为能满足多次重疾理赔条件的人，在我身边出现的频率越来越高。
我认识一位严重痛风患者，经过多年治疗后，五年前他又患上了尿毒症……
最近一次住院是要做冠状动脉搭桥手术，长期的透析治疗已经让他身体的多个重要器官运转失灵。
一、
总说单个案例，结论可能会有失偏颇。
人们总体患上二次重疾的可能性到底有多大？
很遗憾，我们重疾险的历史还太短，理赔样本有限。我找不出一个权威可信的概率数据。
但是，通过一些侧面证据，我可以说明这个问题的严峻性——
去年国内保险公司的重疾理赔中，大约60%是因为患上癌症。目前很多癌症都已经不能再算是绝症，因为长期带癌生存，甚至治愈都成了很常见的事。
例如理赔件数排名第一的甲状腺癌，现在都被大家称作喜癌，手术后五年生存率极高。
但是，患上癌症等重大疾病会给身体造成永不可逆的巨大损害，许多救命的治疗方式在某种程度上来说也是另类的“毒药”，风险几年后再度来袭的可能性一点都不小。
对这种损害可能性的医学研究已经有很多结论——
像使用蒽环类药物化疗后的长期生存者，冠状动脉疾病的风险会增加约10倍，心血管相关疾病死亡率会增加8倍。
一些新型靶向治疗药物也被证明会可能引发凶险无比的药物性心肌炎。
随着我们的预期寿命越来越长，医疗条件越来越好，说真的，一次重疾已经很难把我们彻底打垮了。
为第二次、第三次的重疾风险提前做一点规划还是有必要的。
二、
盘点最近上市的多次赔付重疾险，兔保哥就发现一个明显趋势，癌症的二次赔付快成为所有重疾险的标配选项了。
前文说过，目前国内的重疾理赔癌症数量最多，而各种癌症都有蛮高的复发率。
但之前的多次赔付重疾险，基本都秉承一个原则：把所有癌症都归于恶性肿瘤一类，赔过一次后，不管以后复发、转移还是新发，都不再保障了。
最容易发生的二次重疾被刻意忽略掉，这让“多次赔付”的说法有点名不副实。
增加二次癌症赔付后的多次重疾险，价格至少要涨15%，但能把最高发的风险包括进去，让多次赔付发挥更大作用，兔保哥认为还是物有所值的。
像知名度很高的平安福，虽然主险保障很落伍，价格又贵，30岁男生买50万保额，一年至少要交1万5，但它自带专门针对癌症的多次赔付功能，在市面也很受欢迎。
现在互联网上的多次赔付重疾险，附加了癌症责任后，价钱比平安福能便宜将近一半，二次癌症的理赔条件还比平安福更宽松，简直完胜了。
兔保哥在这批多次赔付重疾险中挑出了四款：
通过上面表格的对比，我们会发现，如果不考虑附加的癌症保障责任，其实大家的核心保障差距并不太大。
咱们挑选多次赔付重疾险的核心是看它的重疾分组是否合理，因为这关系到我们能不能真正拿到多次赔付。
至于保额等方面的复杂设计，最多只算是锦上添花。
举个例子，患上白血病属于恶性肿瘤，可以拿到一次重疾赔偿，如果过段时间需要做骨髓移植，也属于达到重疾标准，理论上可以再拿到一次赔偿。
但是如果一款多次重疾险把恶性肿瘤与骨髓移植这两种重症分到了一组，那我们就只能拿到一次赔偿。
这就是很不利于我们的重疾分组方式了。
上面列举的四款产品对高发重疾分组就还算合理，轻症方面的设计也没特别大的毛病。
大概是因为近两年媒体舆论总是盯着重疾分组，互联网保险们在这方面已经不会做太过分的手脚。
像嘉多保与完美人生守护的恶性肿瘤是单独分组，做法最标准；备哆分和倍加尔保的分组稍微差一些，把恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎放在了一组，这对女同胞来说是有一点影响的。
如果不要求附加癌症责任，买多次重疾险首选还是信泰人寿的完美人生守护，它对孩子还有额外的保障责任；如果受限于投保地区或者健康告知有一些问题，可以试试海保人寿的倍加尔保，它们在核保方面的政策一向很宽松的。
如果选择附加癌症的二次赔付责任，兔保哥认为光大永明的嘉多保会略胜一筹。它的价格和缴费方式，以及健康告知都更有优势，不像备哆分还会询问到父母的病史。
不过具体能买哪一款，还是要看大家自己的情况来决定了。
三、
多次赔付重疾险的保障很全面，但价格也依然非常“美丽”……
像上面四款产品都默认身故返还保额，这让保费很难降下来。
所以它们更适合作为小康家庭资产配置的一部分，兼顾储蓄和加大保障杠杆的两种功能。
如果家庭的保障预算紧张，兔保哥还是建议优先买足单次重疾的赔付额度，把钱用在刀刃上。
如果想在单次重疾赔付的基础上，增加癌症二次赔付功能——
兔保哥之前介绍过的芯爱、超级玛丽旗舰版、康乐一生、昆仑健康保都可以试试。而且它们的身故保费返还、投保年限等设置更为灵活，也是性价比蛮高的替代选择。
这里还要特别提一下海保的芯爱重疾险，增加特定疾病二次赔付后，它的价格其实并不比多次赔付重疾险便宜多少。
这是因为它的二次赔付不仅仅针对癌症，还包括急性心梗、心脏搭桥手术的二次赔付，未来的总体赔付概率会非常高。
因为兔保哥开头就讲过，我们患上重疾后，所进行的各种治疗，往往会对心脏造成巨大压力，而且心脏疾病本身的复发概率也并不比癌症低，所以对心脑血管方面有担忧的男同学们，建议可以多北京的权威白癜风专家头部白癜风怎样治疗
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