举个栗子
保费低比内地保险便宜15%-30%
很多人说国内都有重疾保险，为什么要去香港购买投保，今天，小编就拿香港AIA友邦的重疾保险「加裕倍安保（加强版）」与内地保险市场上重疾做对比，让大家充分了解「加裕倍安保（加强版）」的优势。
首先对比两款产品的形态与特点，其次对比重疾、轻疾的保障范围。对比中，我们会把占优势的项目用红色标记出来。举例一：香港友邦加裕倍安保（加强版）重疾VS平安（平安福）重疾
一、产品形态与特点
我们选择以50万人民币保额作为基准，比较30岁不吸烟男性与30岁不吸烟女性每年的所缴保费，以及他们40岁、50岁……90岁时患重疾或身故可以获得的赔偿。
「加裕倍安保（加强版）」有10年缴、18年缴、25年缴三种缴费期，因此我们选择18年缴的「加裕倍安保（加强版）」与20年缴的「平安福」作对比。
通过对比我们可以发现：
1.尽管「加裕倍安保（加强版）」比「平安福」少缴费两年，买同样的50万保额，每年缴费却更便宜。2.「加裕倍安保（加强版）」的重疾保障与轻疾保障都比「平安福」多，详细的对比我们将在第2、3部分介绍。3.「加裕倍安保（加强版）」相对于「平安福」的最大优势，就是有分红。通过累积保额分红，能够有效抵御未来的通货膨胀。虽然「加裕倍安保（加强版）」的基础保额只有50万，可是累积分红之后的保额会不断增长，在60岁-70岁时，总保额就能达到万。在80岁-90时，总保额能达到万。由于红利是以年利率5.5%复利滚存的，因此在50年后，达到这样一个数值并不值得惊奇。可是反过来看「平安福」，由于没有分红，无论多少年之后，保额都是50万。通货膨胀有多厉害，大家回想一下20年前的物价就知道。所以，购买重疾险，一定要有保单分红来抵御通货膨胀，否则你所拥有的保障就只能算是一个短期保障。长期来看，50万人民币几乎毫无用处。
4.「平安福」的另外一个劣势，就是必须强制附加一份意外保障，而这个意外保障的费率高得惊人，是单独购买平安意外险价格的5倍以上！举个例子：购买「平安福」强制附加的综合意外险，保额50万，缴费20年，保障至30年至60岁，每年需要缴费元。然而在平安商城里单独购买50万保额的总和意外险，每年只需要.5元。这显然是一种捆绑销售、强买强卖的方式。
5.「加裕倍安保（加强版）」的两个新产品特点都是亮点，首先是首十年赠送额外35%-50%的保额，其次就是癌症三次赔付。价格如此低廉的癌症三次赔付重疾产品在市面上是可遇而不可求的，也是我见过的目前市面上最好的重疾产品特点，没有之一。这个产品特点可以每三年给癌症患者一次额外的相当于原保额80%的赔偿，而且不论癌症患者是(1)癌症未痊愈，(2)癌症复发，(3)癌症扩散，或是(4)有新癌症确诊，都可获得额外赔偿。考虑到癌症的发病率高（占到了所有重疾发病率的70%以上），治疗费用高，容易复发，癌症赔付三次的「加裕倍安保（加强版）」绝对是对抗癌症的最佳重疾产品。
二、重疾保障范围
两个产品重疾保障的范围大致相似，只有一些发病率较小的重疾有少许差异。然而，如果仔细研究两个公司对于重疾的定义，就会发现，友邦对于疾病的定义要比平安宽泛很多，因此就更容易获得理赔。举个最典型的例子来讲，友邦对于癌症的定义为“恶性细胞「侵略」其他细胞组织特征”，相当于癌症的第I、II期，平安（以及大多数的内地、香港保险公司）对于癌症的定义为“恶性细胞不受控制的进行性增长和「扩散」”，相当于癌症的第III、IV期。在这种情况下，同样是患癌症，假如病情尚不到第III、IV期，在友邦能得到赔偿，在平安就得不到赔偿。下面的表中，红色标记的疾病代表不在两个产品共同保障范围内的疾病。比如，「侵蚀性葡萄胎」仅有「平安福」受保，而「偏瘫」仅有「加裕倍安保（加强版）」受保。
总和对比上表，我们可以看出，「加裕倍安保（加强版）」所保障的重疾种类比「平安福」要多。然而，「平安福」保障的「严重的1型糖尿病」，并不是「加裕倍安保（加强版）」所保障的重疾，而只是一种轻疾。值得指出，保障末期糖尿病，算是内地重疾险不多的一个优势。
三、轻疾保障范围
于「平安福」所保障的重点不在轻疾，因此「加裕倍安保（加强版）」占绝对优势。「加裕倍安保（加强版）」39种轻疾保障，远高于「平安福」的8种。轻疾虽然不具有重疾“治疗费用高，致死率高”的特点，但是发病也是相当的普遍，有更多的轻疾保障，也可以解一时之急。
四、总结
以上就是友邦「加裕倍安保（加强版）」与平安「平安福」的对比，相信大家看过以后心中已经有了一个很明确的答案。事实上，不止是友邦的重疾险，香港几乎任何一家保险公司的重疾产品与「平安福」相比都占据绝对的优势。以上的特点，也可以综合概括为香港重疾险的几大优势：保费便宜，分红高，疾病保障全面。
举例二：香港友邦重疾险VS内地友邦重疾险
以一名32岁的男性为例（不吸烟），同是50万的保额，如果在国内投保，每年元，要交20年。如果在香港购买，一年不到美元（约元人民），而且只需交18年，一年少交，总共可少交16万。
保障高香港保险保额外加分红香港保险公司投资渠道众多，重疾险除了固定保额外，你还能得到不定期分红。内地则没有。
同以32岁投保为例，保险合同生效第一年，额外分红只有8美元。时间越往后，分红越明显。到42岁时，分红1.4万，要是理赔可以获得51.4万；60岁可获得67万，如果你能活到80岁，那时候的理赔额度就有94万。
保障范围广VS42
除了保费和保额划算外，香港重疾保险保障范围远远高于内地，一般可保障的疾病种类在八九十种以上，有特殊的险种可高达上百种。
还是以上述50万保额的友邦为例，香港友邦可以保障的疾病种类种，其中54种重大疾病，39种轻度疾病。内地友邦可以理赔的疾病总数才42种。
退保成本低40万VS28万
此外，相对于内地保险，香港重疾退保成本较低。当你交满保费，到60岁时都还没有产生过理赔，可以提出终止保险合同。此时，香港友邦可支付40.3万元，虽然比60多万的理赔金额少点，但可以远超出你之前交的23万保费。内地友邦只能返还28万，还不够你此前交的钱。
此外还有...1监管体制国内的保监会喜欢“大包大揽”，保险公司计算费率的依据，也被列入监管范围；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。教条的监管模式下，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重。
香港保险监理处只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。
2社会环境再保公司对中国的安全指数极不放心。事实上，大陆的保险公司到目前为止，没有一家有保证终身续保的保险产品。
香港是全世界安全指数最高的城市之一。发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。
3客户心态国内保险发展近30年，消费者对保险产品的“返还”更情有独钟。这导致保险公司美其名曰“迎合市场需求”，设计了大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。按照科学的计算，都赶不上一年定存，但在保险公司巧妙的包装下，客户却趋之若鹜。香港保险公司，除了退休金保险之外，极少这样的产品设计（除了银行渠道）,大大也减少了客户的保费支出，相比于大陆保险产品在相同投保条件情况下香港保险的保费水平为前者的70%-80%。4险资运用大陆保险公司的资金运用仅限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式，大部分在中国境内。
香港保险公司的保险资金可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等，包括但是不限于以上形式。
全球化背景之下的全球化投资是香港保险公司自身利润、赔付资金、红利杠杆等等财务要素的重要支撑。也正是因为如此，香港的保险公司可以在全球范围之内进行风险对冲。
*用相同的投保条件，香港保险产品于分红上的优势能够在30年后达到内地产品的2.5倍，在80年后达到13.5倍。
5投保年龄内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高的年龄投保。
香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。
6投保规定内地保险：成年人投保，就算保户身家千万、上亿，要买保险百万人民币的保障却是难上加难，有钱也未必能买。
而未成年子女，也就是儿童保单受很大的限制，依据所在城市不同，以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元。
香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特殊限制，身价多少便可选择购买多少投保金额，目前单一张保单保额在万美金以上，甚至保额在万美金以上的保单都有。
为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料，各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定，最高保额可到万美元。
7投保币种内地保险：在人民币资产的情况下所面对的货币风险是很大的，货币的快速升值或者贬值能够对国内宏观经济发展产生巨大冲击，也能对普通民众的生活造成不小影响。
香港保险:可提供的币种很多，主要以美元或者港币为主，这是相对于大陆保险公司具有的先天性优势。同时一份外币保单还能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。
8理赔范围内地保险：要求必须提出国内公医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内，跑好几趟相关单位去办理繁锁的手续。
香港保险：只要提出适当的证明文件，全球理赔，不论投保人发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。
9免除条款内地保险：因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4）被保险人主动吸食或注射毒品；
（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述任一项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。
香港保险：被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。
10核保与理赔政策内地保险：核保容易，理赔申请严格。
香港保险：秉持着“严进宽出”的原则，核保严格，理赔申请简单方便。
11医院国内保险公司：以平X以及中国X寿为例，平X保险一般认可二级或医院，中国X寿医院，它们数量不少于家。*表面上看貌似大陆地区的保险公司医院范围较多，但香港保险公司医院多医院，对于需要获得最好医疗环境，同时医疗费用能够得到保险公司赔偿的朋友们是没有任何影响的。香港保险公司：对于大陆地区的医院有一定的限定，以友邦为例，多家，基本为各地的三甲或者相同水平的大型医疗机构。12疾病定义众所周知,香港的重疾保险对比大陆的重疾保险具有三大优势:1.费率低2.保障内容更有优势3.重疾保险具有很强储蓄分红功能.费率和分红可以直接通过数据看得到,但是关于保障内容的优势,一直很模糊。本文将会在保障病种理赔条件上做一个简单的对比,让大家有个实际的认知.本文将会截取香港保险重疾当中,和大陆保险定义具有明显差别的病种跟大家做简单的比较.(中国平安对比香港友邦,契约文件原文截取,国内保监对重疾的定义基本统一)中国平安脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失18；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失19；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动20中的三项或三项以上。2香港友邦中風(Stroke)2.香港友邦中风(Stroke)由於任何脑血管意外或事故產生并持续最少四(4)个星期的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。中风包括脑组织梗塞、脑出血及由脑以外原因引致血栓塞。中风的诊断必须以电脑扫描(CTscan)或磁力共振(MRI)作证明，并必须由脑神经专科註册医生确定以下各项不在受保之列：(a)因短暂性脑缺血引致的脑部症状；(b)任何可復原之缺血性神经机能缺损；(c)因偏头痛引致的脑部症状；及(d)对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。结论:中风是发生概率和赔付概率最高的脑部疾病,但是大陆要求中风天后依旧有后遗症,而香港的只需要4个星期,时间的差别之大,可能直接决定了该患者是否能及时接受更好的治疗.第二类:器官移植1中国平安重大器官移植术或造血干细胞移植术重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。2香港友邦主要器官移植(MajorOrganTransplant)2.香港友邦主要器官移植(MajorOrganTransplant)受保人以器官接受者身份接受下列器官移植：(a)在先进行全身骨髓消融后以造血干细胞进行人体骨髓移植；或(b)进行以下任何一项人体器官移植，以治疗该器官之不可復原的末期器官衰竭：心臟、肺、肝、肾、或胰腺。除上述(a)项所提供之器官移植，其他干细胞移植及胰腺组织或细胞移植均不受此保障。结论:香港的器官移植手术,针对5项重要器官,而国内还是4种,因为国内的标准尚未更新第三类:瘫痪1中国平安瘫痪指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊日后或意外伤害发生日后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活2香港友邦癱瘓(Paralysis)因疾病或受伤引致瘫痪进而导致完全及永久失去双手或双脚、或一(1)手及一(1)脚的功能。结论:香港对瘫痪没有时间限制,大陆要求天后才能做判定第四类:严重脑损伤1中国平安严重脑损伤指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。2香港友邦嚴重頭部創傷(MajorHeadTrauma)因脑部受伤引致严重的永久性脑功能受损，并证明由受伤当日起计已持续最少三(3)个月。该永久性脑功能受损必须导致不能完成在保单内界定之「日常生活活动」的其中最少三(3)项活动（无论有否使用机械设备、特殊装置或专为残疾人士而设的其他辅助和调整设备）。严重头部创伤的诊断必须由脑神经专科註册医生确定及获得本公司的医务总监正式同意。结论:大陆要求是天(6个月),香港的是3个月.第五类:冠心病1中国平安严重冠心病指经冠状动脉造影检查明确诊断为主要血管严重狭窄性病变，须满足下列至少一项条件：（1）左冠状动脉主干和右冠状动脉中，一支血管管腔堵塞75%以上，另一支血管管腔堵塞60%以上；（2）左前降支、左旋支和右冠状动脉中，至少一支血管管腔堵塞75%以上，其他两支血管管腔堵塞60%以上。左前降支的分支血管、左旋支的分支血管及右冠状动脉的分支血管的狭窄不作为本保障的衡量指标。2香港友邦其他嚴重的冠狀動脈疾病严重的冠状动脉疾病是指有最少三(3)条主要冠状动脉分别闭塞达最少百分之六十(60%)或以上，并只限以冠状动脉造影术作证明（非创伤性之诊断程序并不符合此要求）。就此定义而言，「主要冠状动脉」是指任何左动脉主干、左动脉前降支、迴旋动脉及右冠状动脉（但不包括所有上述之动脉的分支血管）。结论:大陆的标准中,要求至少有一条动脉达到75%,而香港的要求是60%.第六类:重型再生障碍性贫血1中国平安重型再生障碍性贫血指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；（2）外周血象须具备以下三项条件：①中性粒细胞绝对值≤0.5×10/L；9②网织红细胞＜1%；③血小板绝对值≤20×10/L。92香港友邦再生障礙性貧血(AplasticAnaemia)永久不可復原之骨髓衰竭而导致贫血、嗜中性白血球减少及血小板减少，并须接受下列最少两(2)项的治疗：(a)输入血液製品；(b)刺激骨髓药物；(c)免疫系统抑制性药物；或(d)骨髓移植。结论:大陆的条件更为严苛！！！
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