今年的疫情环境下，据说是为了帮助线下保险经纪公司更好的销售重疾产品，信泰人寿把一款原来纯网销的产品，拿出来给保险经纪公司限期销售，仔细研究过条款、价格和投保规则后，确认是良心之作，绝对的性价比之王！
一
产品基本信息
1、被保险人年龄：出生满28日至60周岁。
2、保险期间：至70周岁，终身。
3、交费期间:5年、10年、15年、20年、30年。
4、最低投保要求：最低基本保险金额为1万，且为千元的整数倍。
5、风险保额详见下表。
6、本险种可附加：信泰附加完美人生守护（尊享版）两全保险、信泰附加投保人豁免保险费重大疾病保险、信泰附加安享无忧意外伤害保险、信泰附加安享无忧意外医疗保险、信泰附加安享无忧住院费用补偿医疗保险、信泰附加安享无忧住院津贴医疗保险。
二
便宜到笑的价格
价格极低是完美人生守护尊享版的绝对优势，那我们就来看一下，它的价格到底是有多便宜。下表是以0岁男宝宝，50万保额为例：
与线下人工核保的产品对比，0岁男宝宝，20年交费保障终身且含癌症二次赔付，每年保费仅为元，对比某邦的元和某安的元，简直是便宜到爆了。真的是妈妈再也不用担心我买不起保险了。
与线上网销产品对比，0岁男宝宝，30年交费保障终身且含癌症二次赔付，每年保费仅为元，对比网红产品嘉多保元和守卫者三号的元，也是不甘示弱啊。毕竟完美人生尊享版可是可以人工核保且核保非常宽松的一款产品啊。
再测算一下：
25岁女：50万保额不附加癌症二次赔付，交30年保终身，保费元/年；
30岁男：50万保额不附加癌症二次赔付，交30年保终身，保费元/年；
45岁男：50万保额不附加癌症二次赔付，交20年保终身，保费元/年；
价格确实很亲民，真的是“重疾不贵”。
三
产品保障责任和特色
1
重症责任
（1）、种重疾分6组最多6次赔付
这个水果图，我经常拿来讲解重疾险分组与不分组、多次赔付与单次赔付的区别。从理论上讲，4重疾不分组多次赔付3重疾分组多次赔付（癌症单独一组)2重疾分组多次赔付1重疾单次赔付。这部分内容已经在我之前的产品测评文章有详细介绍，这里就不赘述了。
这款完美人生尊享版重大疾病保险，属于分6组最多6次赔付(癌症单独一组），仅次于重疾不分组多次赔付。为什么这么说呢？侵蚀性葡萄胎是指葡萄胎组织侵入子宫肌层或转移至子宫以外，为恶性滋养细胞肿瘤，它仅存在于女性当中，及其罕见，把恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎分作一组，某种程度上可视为恶性肿瘤单独一组。
我们再来看6种最高发的重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病分在了其中4组，重疾分组相对是比较科学合理的。这个我们来看看友司*邦的重拳产品的重疾分组，就可以分出优劣了。
（2）重疾保额逐次递增。
重疾保额逐次递增，分别赔付%/%/%/%/%/%基本保额。
举个粟子，信先生投保了这个重疾险50万，等待期后不幸确诊急性心肌梗塞，公司给付首次重大疾病保险金50万元，重疾保险责任减少一次，剩余5组，每组可赔付一次。3年后信先生不幸确诊脑中风后遗症，公司给付第二次重大疾病保险金55万元，重疾保险责任减少一次，仍剩余4组，每组可赔付一次。
（3）、重疾可选第二次恶性肿瘤疾病保险金
根据世界卫生组织下属国际癌症研究机构（IARC）于年10月发布的年最新全球癌症统计数据《全球癌症报告》显示，癌症正在逐渐成为慢性病，在过去的十几年里，癌症的生存率一直在不断升高，到年，估计幸存者人数将达到万人，其中有73%的患者将超过65岁。
根据香港某保险公司的数据，癌症患者在确诊之后超过3年仍然有癌症，或者有新发或转移癌症的概率大概在10-15%。这时候，拥有恶性肿瘤多次赔付保障的重疾险，就体现出它的作用了。
目前市面上的癌症多次赔付有三种主要形态：
我们可以非常清楚地看到：。信泰完美人生尊享版重疾险，可附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期三年、前一次恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续均可赔付。意思就是，三年以后，只要跟恶性肿瘤有关系，均可以获得%基本保额的赔付，这是目前市场上癌症多次赔付最优秀的条款。
而且经过对比可以发现，它这款附加癌症二次赔付的费率也是相当便宜：
2
轻、中症责任
（1）、赔付的额度和次数
现在市面上的重疾险，轻症赔付额度一般20%-45%，中症额度是50%-60%,有些甚至是只赔一次，或者是还存在间隔期。重疾新规意见稿出来以后，更是把轻症赔付额度控制在20%以内。
而完美人生尊享版轻症不分组赔付45%三次，无间隔期；中症不分组赔付60%二次，无间隔期，为市场上顶尖水平，可以说是相当优秀了。
（2）、轻症和中症的种类：是否包括了高发的病种。
从上图的列表可以看出，6大高发重疾对应的6种轻症，完美人生尊享版全部包括，而且把轻微脑中风、慢性肾功能障碍放在了中症，提高了赔付比例。
（3）、极早期恶性肿瘤多次赔
除了轻症赔付比例高以外，对于最高发的轻症-极早期恶性肿瘤或恶性病变，这款产品可以享有额外两次保障，且没有间隔期。
3
少儿特定疾病双倍赔付
18周岁前，被保险人首次罹患十种少儿特定重疾，且该少儿特定重大疾病对应重大疾病分组仍继续有效，除了获得重疾理赔金之外，还能额外得到%保额的少儿特定重疾理赔金。对未成年人而言，这个设计相当良心。
这是合同的条款：
而我们来看看某安的少儿重疾产品，是在赔付少儿特定重疾之前，未发生重大疾病赔付；而且仅赔付基本保额。这是合同的条款：
我们再来看特定少儿疾病包括了哪些？高发的白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、重症手足口病等均在列，也是相当齐全了。
4
双豁免功能+可附加两全
信泰完美人生尊享版自带被保人轻症、中症、重症豁免功能。同时可以附加投保人豁免重大疾病保险，投保人轻症/重症/身故/全残可豁免后续保费，强烈安利大人给小孩投保时要附加上，至于夫妻互投则见仁见智，自己把握。
信泰完美人生尊享版还可以附加两全险，在合同规定期间（65岁、70岁），被保险人还活着，而且没有出过重疾/全残，那么可以返还已交保费。简单讲就是活着时可以拿回保费，死了还可以赔主险身故责任的保额给子女。不过我个人是不太建议附加这项两全责任，一是保费得增加，二是实际上相当于把保费交给保险公司帮忙储蓄，将来能返回来的前提是没有出过重疾/全残，也是存在风险的！所以，还不如拿这两全责任的保费单独做理财来得靠谱~
四
其他增值服务
1
保单复议
什么是保单复议？就是有体况的被保险人买了产品以后，经过一定时间的治疗或者锻炼后身体变好了，可以向保险公司重新申请新的核保结果。信泰人寿是目前少有的几家可以提供保单复议服务的公司。这个非常人性化的服务，给很多拿到除外投保的客户留了一扇窗。
如下图这个案例：投保人因为乳腺结节被除外乳腺承保，后做了手术复查乳腺结节消失，可向信泰申请保单复议，变为标准体。
2
就医绿通
购买完美人生守护尊享版，还可以享受其医疗资源，帮忙预约专家门诊、预约住院、医院、医生等等。
这几项增值服务在当前医疗资源很紧张的情况下，都是很实用的！
当然不同保额，可以享受的绿通服务内容也不同，具体可参照下图：
五
产品不足之处
1
核保相对有点严格
大概是因为这款产品少儿特定疾病额外赔付%基本保额的原因，对儿童的核保相对于他们家的其他产品而言，比较严格。
另外，这款产品，也保持信泰一贯的核保原则：对乙肝（如小三阳、大三阳）特别严格。基本上小三阳就不用考虑他们家了。
2
合同中的隐形分组条款
对比重疾不分组产品，重疾分组赔付产品的隐形分组条款要更多些，信泰完美人生守护（尊享版）自然也是如此，合同中有多条隐形分组条款。这些条款会降低第二次轻症/中症/重疾的赔付概率。不过在目前重疾分组多次赔付的重疾险产品中，这些同因条款几乎是标配，也算是见怪不怪了。
写在最后：没有最好的产品，每一款产品都有其优劣，但是我常说，早买比买什么更重要，如果太纠结于产品的细枝末节，有可能最终吃亏的是自己。同时优≠合适，只有结合自己的身体情况和经济情况，才能找到最符合自己需求的产品。
该夸的也夸了，该扒的也扒了，最后要提醒一下大家：
这款产品仅在3月1日-6月30日期间限时销售，6月30日后下线。
陈小立
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