文章有点长，心急的家长可以直达文末看方案。
对于有孩子的家长来说，孩子往往就是世界的中心。
我身边很多的父母，最开始有保险意识，就是因为做了爸爸妈妈，忽然意识到了保障的重要性。
但在实操中呢，很多人在给孩子买保险时，容易陷入各种误区。
今天咱们就来聊一聊，孩子的保险到底怎么买，又全面又划算。
投保前，这3点要注意
父母的爱都非常无私，表现在保险上，往往会表现成特别愿意给孩子花钱，总觉得贵的会更好，却容易忽略到底是否合适。
所以，在给孩子投保之前，大家要先记住这3个原则：
1.先大人再孩子
2.先社保再商保
3.先保障再理财
先大人，再孩子
保险保的到底是什么？它保的并不是从字面理解上的风险，而是风险发生后的经济损失。买不买保险与疾病、意外的发生概率并没有多大的联系。
孩子在发生风险时，最需要的除了保险，还有你们，你们才是孩子们最坚固的后盾。
所以家庭的经济支柱在买保险这件事上，优先级比要孩子更高。
先社保，再商保
这个没啥好说的，社保是最全面，最基础的保障，保费低，保障范围广，没有门槛，每个人都应该先投保。
在买保险前，别忘了给孩子办好少儿医保。有了少儿医保，再配商业保险，也能更便宜些。
先保障，再理财
保障和理财都是保险的作用之一，但它们的关系就好比一个是“雪中送炭”，另一个是“锦上添花”。
市场上经常看到的“教育金”保险、“返本型”保险大多就是属于理财型的保险。
当然，这里并不是说理财型保险不好。只是在考虑理财之前，作为家长，还是应该把给孩子最基本的保障型保险买好。
孩子保障的配置思路
了解三个原则之后，我们来继续说说，孩子的保障具体怎么配吧。
简保君一直说，选择什么保险，往往和我们要转移什么风险息息相关。
小朋友往往还没有收入，不承担家庭经济责任，所以从风险转移的角度来说，最核心要通过保险转移的，是疾病和意外的风险。
整体来看，孩子最需要配置的，是这三类保险：
-意外险：转移高发的意外风险
小孩子天性活泼好动，发生意外的风险并不低。作为入门级的保险，为孩子选择一款性价比高的意外险很有必要。
在少儿意外的选择上有个常见误区，因为银保监会对未成年人的死亡保险金给付是有20万的限制，很多家长会认为保额买20万就够了，多了浪费。
但是大家容易忽略一点，少儿意外除了保身故，还保残疾！
残疾的给付金额并不受限制。而残疾的赔付是根据保额的百分比进行赔付，所以少儿意外的保额不但不应该少买，反而可以适当多买一些。
考虑到意外险的高杠杆（保额/保费），保费实际很便宜。
-重疾险：转移大病风险
在选择少儿重疾险时，保障侧重点会和成人重疾险略有不同。
1）儿童高发疾病和成人不同
成人高发的重疾病种，在儿童期间发生风险未必高。尤其是老年时易患的严重帕金森病、严重阿尔茨海默病，在孩子来说价值就更小了。
而譬如小儿麻痹症、白血病、重症手足口病等等，这些往往是小孩子发病率较高的疾病，需要重点保障。
2）预算有限，建议保障期限选到孩子经济独立之后
成人重疾险，我们可以考虑保障期限久一些；但购买儿童重疾险，在预算有限的情况下，买到30年左右的期限也是不错的。
一来，那时孩子还非常年轻，身体条件好，重新投保一份重疾险也非常划算；
二来，随着医疗的发展，未来的重疾险的重疾范围可能会发生变化。
当然，如果你的预算很宽裕，提前为孩子做好终身的打算，也是不错的。
-医疗险：转移高额医疗费风险
医疗险主要是保障小朋友的住院医疗、特殊门诊及门诊手术的医疗费用。
无论大病小灾，都免不了和医疗费用打交道，所以在重疾险的基础上，也比较建议你为孩子补充一份医疗险。
3套不同预算的配置方案
有了基本的配置思路，我以5岁的孩子为例，按照元/元/元三档预算，做了三个保障方案供你参考：
方案一：预算元左右
方案提要：单次赔付的定期重疾+百万住院医疗险+意外险，保障最关键成长阶段的核心风险
大黄蜂2号少儿定期重疾险
作为针对少儿的重疾险，它的亮点很多：
1.保额会长大，买50万长成80万，买80万长成万；
2.少儿特定重疾加倍赔付，最高可以赔付万；
3.最长可以保到60岁，避免了20、30年后身体出现状况，难以投保的尴尬。
具体的对比评测可以看这里：大黄蜂2号问世，少儿重疾险王者易位
百万医疗险尊享e生是众安力推的百万住院医疗产品，从保障责任、续保条件和增值服务看都是不错的。
另两个住院医疗险的备选，是支付宝的好医保和平安e生保。
优势和劣势的具体对比可以看这里：干货
4款百万住院医疗险横向测评
小顽童少儿意外险是市面上为数不多可以直接投保50万元的高性价比少儿意外产品，并且附加的意外医疗同时满足我们对于优秀医疗险的三个要求：0免赔、不限社保、%赔付。
方案二：预算元左右
方案提要：单次定期重疾+单次终身重疾+住院医疗险+意外险，在方案一的基础上，增加了终身重疾保障，补充了住院医疗保障
预算充足以后，我们可以配置更多的产品，让保障更全面。
相比千元方案，除了将少儿重疾的保额由50万提升到80万之外，方案二增加了两个产品：达尔文1号重疾和平安少儿住院万元护。
定期保障虽然不错，在预算充足的情况下，趁孩子年龄小，保费便宜，可以考虑再配置一款终身的重疾。
达尔文1号的一大特点就是随着轻症的赔付，主险的保额会增加，最高可到30%。并且现金价值较高，无论身故还是退保，还能拿回不少钱，甚至超过全部所交保费。
更多的介绍可以看这里：达尔文1号测评
平安少儿住院万元护可以看做尊享e生的补充，原先1万元的免赔额可以由万元护完美弥补，爸妈再也不用担心住院医疗费的问题了。
方案三：预算元左右
方案提要：单次定期重疾+多次终身重疾+住院医疗险+意外险，相比方案二，把单次终身重疾替换为多次终身保障，给孩子更多确定的保障
这套方案里把单次的重疾险，替换成了多次赔付的少儿终身重疾产品--阿童木，有钱就是可以这么任性。
阿童木的优势在于保障全面，重疾分5组多次赔付，癌症和恶性葡萄胎单独一组，其他重疾分4组；另外还有身故责任，返还保费和现金价值中较高的金额。
除此之外，对于少儿高发重疾，也有加倍赔付；6岁之前的话，甚至三倍赔付。
好啦，三套方案讲完，你是不是对孩子的保障，有了一个更直观的了解呢？
最后，以上所有方案，直接识别
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