有朋友对香港保险感兴趣，但是希望自己可以进行客观、深入的比较，于是这一篇关于友邦产品的推送就把网络的资源做一下综合，给到技术型的小伙伴一些比较。
『加裕倍安保』vs『进泰安心保2』「进泰安心保2」
「进泰安心保2」完全可以看做是「进泰安心保」的升级版。除了疾病保障范围增加4种轻疾（「严重阻塞性睡眠窒息症」，「严重中枢神经性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症」，「严重精神病」，「早期脑退化症包括早期亚尔兹海默氏症」）与3种少儿疾病（「自闭症」，「因疾病或受伤导致智力缺陷」，「严重哮喘」）之外，产品的其他任何特性（包括预期分红）都没有任何改变，保费也仅在「进泰安心保」的基础上提高1%。
所有仍处于首个保单年度的「进泰安心保」单持有人都可以通过填写保单计划变更表格（RFCForm）并补全保费差额来升级至「进泰安心保2」。请注意，计划升级意味着友邦会为现有客户签发新的保单，而新保单的签发要求内地客人重新返回香港友邦认证中心签字。
「加裕倍安保」「加裕倍安保（加强版）」
我们将详细介绍新产品：「加裕倍安保」，并从不同方面将其与「进泰安心保」做对比，最后将着重介绍新产品的独特优势：全新癌症多重赔偿保障。
产品类型
储蓄类重疾险+寿险，可选美元或港币作为保单货币。
Remark：同样保额，美元保单的费率更低，即较港币单便宜。
缴费期
0岁至65岁可选择10年缴费期；
0岁至62岁可选择18年缴费期；
0岁至55岁可选择25年缴费期。
Remark：与「进泰安心保」相同。
保障疾病范围
54种重疾+39种轻疾+7种少儿疾病=总共种疾病。
Remark：所有疾病均对内地客人受保，无除外疾病。保障疾病范围与「进泰安心保2」相同。
重疾赔偿
如患重疾，一次性赔偿%保额+所有分红。
Remark：与「进泰安心保」相同。
轻疾赔偿
如患轻疾，赔偿20%保额。
轻疾赔偿之后，保单的保额会降低轻疾已赔偿的部分，同时所缴保费也会相应下调。
轻疾不分组别，每种轻疾最多理赔一次。部分轻疾赔偿有3万美金的赔偿上限。
Remark：「原位癌」的赔偿上限为4.5万美元（由「进泰安心保」的3万美元上调）。
「经皮穿刺冠状动脉介入」的赔偿上限为4.5万美元（由「进泰安心保」的3万美元上调）。
分红方式
分红采用英式分红，称作「特级花红」。分红从第五个保单年度开始派发，分红会累积到原有保额上，在发生理赔时以额外保额的方式赔偿给受保人。
此分红不可提前支取，只可于退保或发生理赔时获得，且以退保形式取出分红会有一定损失。
Remark：「加裕倍安保」的分红方式与「进泰安心保」有较大不同。「进泰安心保」采用美式分红，分红方式有两种：「周年红利」从第一个保单年度开始派发，类似于股票的现金分红，保单持有人可以随意支取该分红，并可用此分红缴付保费；「期满红利」从第十个保单年度开始派发，分红会累积到原有保额上，在发生理赔时以额外保额的方式赔偿给受保人。此分红不可提前支取，但以退保形式取出分红时没有损失。「周年红利」与「期满红利」的比例约为4:3。
保单预期回报率
从保单的保证现金价值与非保证花红的总和来看，「加裕倍安保」的长期投资回报率将高于5%（在第60个保单年度时的预期回报率为5.74%）。
Remark：「进泰安心保」的长期投资回报率约为4%。
资产配置
友邦为「加裕倍安保」设置的资产配置为：30%-50%的股权类投资，50%-70%的固定收益类投资。
Remark：「进泰安心保」的资产配置为：20%-40%的股权类投资，60%-80%的固定收益类投资。相比而言，「加裕倍安保」的投资收益更高，但同时风险波动性也更高。
产品新特色之一：首十年额外保额升级保障
于30岁或以下投保，可享受首十年额外50%的保额；
于31岁或以上投保，可享受首十年额外35%的保额。
Remark：由于友邦有6个月的生日「Dateback」优惠，因此刚刚度过31岁生日不超过6个月的投保人，也可以享受首十年额外50%的保障。
产品新特色之二：全新癌症多重赔偿保障（加强版独有，绝对好评）
「加裕倍安保」的最大亮点，就是「加裕倍安保（加强版）」的癌症多重赔偿保障。若受保人首次重疾索偿为癌症，则「加裕倍安保（加强版）」会为受保人提供额外两次癌症赔偿，每次额外赔偿为原有基本保额的80%。在首次确诊癌症并获得赔付的三年后，无论受保人(1)癌症未痊愈，(2)癌症复发，(3)癌症扩散，或是(4)有新癌症确诊，都可获得额外的80%癌症赔偿。若在第二次赔偿之后受保人仍在患癌状态，则可获得第三次赔偿，即总共可获得%基本保额的赔偿。
更重要的是，想要拥有此保障，只需要为「加强版」付出额外约8%的保费（以30岁投保为例）。与「进泰安心保」同期的癌症多重给付产品「多重进泰安心保」，同样拥有3次的癌症赔付，不过两次赔付之间的等待期长达5年，并且癌症未痊愈这种情况并不算入赔偿条件。然而「多重进泰安心保」的保费却比「进泰安心保」贵了将近50%，远远高于「加裕倍安保（加强版）」的价格。
根据医学统计数据，癌症占重疾总体发病率的70%以上，且癌症3年内的累积复发概率接近50%，因此「加裕倍安保（加强版）」的癌症多重赔偿保障绝对是对抗癌症的最强防线。
Remark：当第一次诊断出癌症并获得%保额+分红赔偿之后，假如保单仍在缴费期内，仍无需再缴付后续保费，而保单继续生效（可获得后续两次额外赔偿）。
「加裕倍安保（加强版）」保费
以下表格列出了非吸烟者投保「加裕倍安保（加强版）」每1,保额所需的保费。使用下表可以方便地估算不同保额每年所需缴的保费。表格中的货币单位为美元，但同样可用于人民币的计算。例如，投保人为30岁不吸烟的男性，选择50万人民币保额，25年缴费，每年所缴保费大约为10,人民币（=21.10×）。
Remark：内地投保人与香港投保人使用同一费率，不设加费。
保费对比：「加裕倍安保」VS「进泰安心保」
以下两张图表展示了「加裕倍安保」与「进泰安心保」的保费对比情况（以25年缴费期为例）。每年所缴保费是按投保时的年龄计算的，一经确定，之后便不会再改变。
对于男性，在20岁以前，「加裕倍安保」的保费略高于「进泰安心保」。而随着年龄的增大，「加裕倍安保」的保费逐渐低于「进泰安心保」。在30岁时，「加裕倍安保」的保费比「进泰安心保」低0.9%。在50岁时，「加裕倍安保」的保费比「进泰安心保」低3.6%。
结论：为40岁以上的男性投保，「加裕倍安保」的保费优势比进「进泰安心保」更大。
对于女性，在40岁以前，「加裕倍安保」的保费一直与「进泰安心保」持平。从41岁开始，「加裕倍安保」的保费开始低于「进泰安心保」。50岁时，「加裕倍安保」的保费比进泰安心低3.7%。
结论：为50岁以上的女性投保，「加裕倍安保」的保费优势比「进泰安心保」更大。
保费对比：「加裕倍安保（加强版）」VS「加裕倍安保」（以25年缴费期为例）
以下两张图表展示了「加裕倍安保（加强版）」与「加裕倍安保」的保费对比情况（以25年缴费期为例）。每年所缴保费是按投保时的年龄计算的，一经确定，之后便不会再改变。
对于男性，在7岁以前，「加裕倍安保（加强版）」的保费仅比「加裕倍安保」高不到2%。随着年龄增大，「加裕倍安保（加强版）」会比「加裕倍安保」更贵，但幅度不超过9%。在30岁时，「加裕倍安保（加强版）」比「加裕倍安保」贵8.4%。在50岁时，「加裕倍安保（加强版）」比「加裕倍安保」贵7.4%。
结论：为刚出生的男宝宝购买「加裕倍安保（加强版）」更显划算。
对于女性，「加裕倍安保（加强版）」的保费从一开始就较大幅度高于「加裕倍安保」，除了在17岁至40岁之间，保费的差距一直在10%以上。在30岁时，「加裕倍安保（加强版）」比「加裕倍安保」贵8.1%。在50岁时，「加裕倍安保（加强版）」比「加裕倍安保」贵17.4%。
结论：17岁至40岁的女性购买「加裕倍安保（加强版）」会略划算一些。
「加裕倍安保」产品总结
通过与4年前友邦发售的「进泰安心保」对比，新重疾产品「加裕倍安保」的优势不难体现：在保障疾病范围种类增多的前提下（增加4种轻疾与3种少儿疾病），首十年提供35%至50%的额外保额，保费略有降低（40岁以上投保保费降低3%-4%），原位癌赔付上限额度提高（3万美金升至4.5万美金），长期投资回报率提高。此外，更有「加裕倍安保（加强版）」的三次癌症赔偿，三年的超短赔付间隔期，为癌症未治愈、癌症复发、癌症扩散、癌症新症提供全面、充足的保障。
「加裕倍安保」唯一不及「进泰安心保」的方面就是分红方式的改变。由美式分红转为英式分红之后，取消了可随意支取的「周年红利」，同时在退保时，红利数额将会有一定损失。而且由于产品的投资组合增多了股权类投资的占比，虽然从建议书看表面上提高了预期分红的数额，但也增多了收益的不确定性。不过这项改动也是友邦为顺应市场竞争所作出的改变，在英国保险公司的英式分红面前，美式分红的形式在建议书上体现不出应有的流动性优势，而众多的消费者又不懂得如何分辨不同种类的分红，只追求建议书上表面的预期收益，从而更容易被销售误导。
『加裕倍安保』vs『危疾终身保』综合考虑重疾险的产品形态、红利预期、额外保障等特点，在香港市场上，与「加裕倍安保」产品形态最相近，同时在市场上也颇有竞争力的重疾产品，就是英国保诚的「危疾终身保」。
我们将把两个产品不同方面的对比在下面表格中一一列出，同时会将较优的项目用蓝色的底色突出。
产品特点对比
从对比表中可以看出，在产品形态方面，友邦「加裕倍安保」的优势非常明显：
-从疾病覆盖种类来看，两款产品的重疾覆盖种类相当，「加裕倍安保」的轻疾覆盖种类达39种，而「危疾终身保」只有7种；
-首十年，「加裕倍安保」为0-30岁投保的受保人提供50%的额外保额，而「危疾终身保」仅为0-18岁投保的受保人提供50%的额外保额；
-「加裕倍安保」为原位癌与心脏支架手术所提供的最高赔偿限额为4.5万美元，高于「危疾终身保」的3万美元；
-「加裕倍安保」可为每一种轻疾与少儿疾病各提供至少一次赔偿，而「危疾终身保」将除原位癌与心脏支架手术以外的所有轻疾与少儿疾病划归为一组，总共可赔偿一次；
-「加裕倍安保（加强版）」拥有癌症多重赔偿保障，癌症总共可以赔付三次，并且赔付间隔期仅为三年，赔付时对癌症的状态没有任何要求。「危疾终身保」可为因指定6种重疾而获得赔偿的受保人提供额外20%保额的赔偿，不过条件较为苛刻（如癌症要求受保人在24个月后病情恶化至癌症第四期），且只限赔偿一次。
在产品形态对比中，保诚「危疾终身保」略占优势的方面有：
-「危疾终身保」所提供的首十年额外保额，可以用于轻疾或少儿疾病。例如，受保人在首十年拥有35%的额外保额，受保人于首十年内患轻疾，可获得额外7%的赔偿（35%的20%）。而「加裕倍安保」的首十年额外保额仅限于重疾与身故赔偿；
-「危疾终身保」为原位癌与心脏支架手术所提供的每次赔偿额为保额的25%，而「加裕倍安保」提供的每次赔偿为保额的20%。
疾病定义对比
千万不要小看疾病的定义！虽然市面上大多数重疾产品均有保障癌症、心脏病、中风与原位癌，但是对于疾病的定义会直接影响理赔。对于某疾病的定义越宽松，就越容易符合理赔的条件，从而更容易获得赔偿。我们通过对疾病的对比可以发现：
-对于癌症，友邦只要求恶性细胞「侵略其他细胞组织的特征」而不需要「扩散」，比保诚的定义更宽松；
-对于心脏病，除心肌酵素外，友邦也包括心肌旋转蛋白作为另一指标，而保诚则只接受心肌酵素为单一指标；
-对于原位癌，保诚并不保「外阴」与「肝」，而这两项友邦都是保障的。
美元保单保费比较
此处将对比友邦「加裕倍安保」、「加裕倍安保（加强版）」18年缴费计划的总保费与保诚「危疾终身保」20年缴费计划的总保费。括号中的数字等于友邦的总保费除以保诚的总保费。若括号内的数值小于%则代表友邦的保费更低。
注：由于两款产品的缴费期不同，因此总保费的计算为年缴保费的简单加总。
通过对比可以看出，尽管「加裕倍安保」在之前的比较中占有诸多优势，但「加裕倍安保」的保费却比「危疾终身保」低约10%-15%，即使是拥有三次癌症赔偿的「加裕倍安保（加强版）」，保费也在大多情况下较「危疾终身保」低或是持平。
回报率对比
为了对比产品的回报率，我们需要以相同的总保费额为基础。我们选择以30岁非吸烟男性为例，对比总保费为27,美元情况下，不同产品的回报率情况。
保单的现金价值反映了公司对不同产品所投资产收益率的期望。通过对比可以看出，无论是保证现金价值，还是包含分红的现金价值总和，友邦「加裕倍安保」、「加裕倍安保（加强版）」的回报率都与保诚「危疾终身保」相当，且友邦在大部分的保单年份略占优势。
从保证回本期（「保证现金价值=所缴总保费」的保单年度）和总回本期（「现金价值总值=所缴总保费」的保单年度）来看，「加裕倍安保」、「加裕倍安保（加强版）」的回本期较「危疾终身保」短，回本更快。
PS:「加裕倍安保（加强版）」的回报率略低于「加裕倍安保」。
「加裕倍安保」VS「危疾终身保」总结
在本篇文章中，我们从重疾产品的各个方面，全面对比了「加裕倍安保」与「危疾终身保」。对于香港保险市场稍微有些了解的朋友应该知道，近几年来英国保诚开始主攻内地市场，通过理财产品「隽升」吸引了大量的内地资金，同时也带动了其重疾险「危疾终身保」的销售。「危疾终身保」的「首十年35%额外保额」是一种很有效的低成本市场策略，并且由于英式分红（即保额分红）收益率高、流动性差的特性，为「危疾终身保」的建议书数字做出了很好的「美化效果」。友邦此次开发的新产品「加裕倍安保」也采取了相同的市场策略，增加首十年额外保额，改美式分红为英式分红，主要目的之一就是为了与保诚的重疾产品做正面对抗。而「加裕倍安保（加强版）」所拥有的癌症多重赔偿保障，却是友邦拥簇医学界最新抗癌法「免疫疗法」所作出的大胆创新，从受保人的利益出发，为因患癌症而需要巨额治疗费用的患者提供全面的保障。这一新的产品特点，无疑为增强产品的竞争力起到了立竿见影的效果。
（「加裕倍安保（加强版）」癌症多重赔偿保障：若受保人首次重疾索偿为癌症，则「加裕倍安保（加强版）」会为受保人提供额外两次癌症赔偿，每次额外赔偿为原有基本保额的80%。在首次确诊癌症并获得赔付的三年后，无论受保人(1)癌症未痊愈，(2)癌症复发，(3)癌症扩散，或是(4)有新癌症确诊，都可获得额外的80%癌症赔偿。若在第二次赔偿之后受保人仍在患癌状态，则可获得第三次赔偿，即总共可获得%基本保额的赔偿。）
『加裕倍安保』vs『平安福』1产品形态与特点我们选择以50万人民币保额作为基准，比较30岁不吸烟男性与30岁不吸烟女性每年的所缴保费，以及他们40岁、50岁……90岁时患重疾或身故可以获得的赔偿。
「加裕倍安保（加强版）」有10年缴、18年缴、25年缴三种缴费期，因此我们选择18年缴的「加裕倍安保（加强版）」与20年缴的「平安福」作对比。
通过对比我们可以发现：
尽管「加裕倍安保（加强版）」比「平安福」少缴费两年，买同样的50万保额，每年缴费却更便宜。
「加裕倍安保（加强版）」的重疾保障与轻疾保障都比「平安福」多，详细的对比我们将在第2、3部分介绍。
「加裕倍安保（加强版）」相对于「平安福」的最大优势，就是有分红。通过累积保额分红，能够有效抵御未来的通货膨胀。虽然「加裕倍安保（加强版）」的基础保额只有50万，可是累积分红之后的保额会不断增长，在60岁-70岁时，总保额就能达到万。在80岁-90时，总保额能达到万。由于红利是以年利率5.5%复利滚存的，因此在50年后，达到这样一个数值并不值得惊奇。可是反过来看「平安福」，由于没有分红，无论多少年之后，保额都是50万。通货膨胀有多厉害，大家回想一下20年前的物价就知道。所以，购买重疾险，一定要有保单分红来抵御通货膨胀，否则你所拥有的保障就只能算是一个短期保障。长期来看，50万人民币几乎毫无用处。
「平安福」的另外一个劣势，就是必须强制附加一份意外保障，而这个意外保障的费率高得惊人，是单独购买平安意外险价格的5倍以上！举个例子：购买「平安福」强制附加的综合意外险，保额50万，缴费20年，保障至30年至60岁，每年需要缴费2元。然而在平安商城里单独购买50万保额的总和意外险，每年只需要.5元。这显然是一种捆绑销售、强买强卖的方式。
「加裕倍安保（加强版）」的两个新产品特点都是亮点，首先是首十年赠送额外35%-50%的保额，其次就是癌症三次赔付。价格如此低廉的癌症三次赔付重疾产品在市面上是可遇而不可求的，也是我见过的目前市面上最好的重疾产品特点，没有之一。这个产品特点可以每三年给癌症患者一次额外的相当于原保额80%的赔偿，而且不论癌症患者是(1)癌症未痊愈，(2)癌症复发，(3)癌症扩散，或是(4)有新癌症确诊，都可获得额外赔偿。考虑到癌症的发病率高（占到了所有重疾发病率的70%以上），治疗费用高，容易复发，癌症赔付三次的「加裕倍安保（加强版）」绝对是对抗癌症的最佳重疾产品。
2重疾保障范围两个产品重疾保障的范围大致相似，只有一些发病率较小的重疾有少许差异。然而，如果仔细研究两个公司对于重疾的定义，就会发现，友邦对于疾病的定义要比平安宽泛很多，因此就更容易获得理赔。举个最典型的例子来讲，友邦对于癌症的定义为“恶性细胞「侵略」其他细胞组织特征”，相当于癌症的第I、II期，平安（以及大多数的内地、香港保险公司）对于癌症的定义为“恶性细胞不受控制的进行性增长和「扩散」”，相当于癌症的第III、IV期。在这种情况下，同样是患癌症，假如病情尚不到第III、IV期，在友邦能得到赔偿，在平安就得不到赔偿。
下面的表中，红色标记的疾病代表不在两个产品共同保障范围内的疾病。比如，「侵蚀性葡萄胎」仅有「平安福」受保，而「偏瘫」仅有「加裕倍安保（加强版）」受保。
总和对比上表，我们可以看出，「加裕倍安保（加强版）」所保障的重疾种类比「平安福」要多。然而，「平安福」保障的「严重的1型糖尿病」，并不是「加裕倍安保（加强版）」所保障的重疾，而只是一种轻疾。值得指出，保障末期糖尿病，算是内地重疾险不多的一个优势。
3轻疾保障范围由于「平安福」所保障的重点不在轻疾，因此「加裕倍安保（加强版）」占绝对优势。「加裕倍安保（加强版）」39种轻疾保障，远高于「平安福」的8种。轻疾虽然不具有重疾“治疗费用高，致死率高”的特点，但是发病也是相当的普遍，有更多的轻疾保障，也可以解一时之急。
4总结以上就是友邦「加裕倍安保（加强版）」与平安「平安福」的对比，相信大家看过以后心中已经有了一个很明确的答案。事实上，不止是友邦的重疾险，香港几乎任何一家保险公司的重疾产品与「平安福」相比都占据绝对的优势。以上的特点，也可以综合概括为香港重疾险的几大优势：保费便宜，分红高，疾病保障全面。
小e赞赏
推荐文章
热点文章
