以往的重大疾病保险，保障范围仅仅是大病，病种也就在二、三十种，但也逐渐有来自投保人的声音，反映“理赔难”。伴随着市场竞争加剧，保险公司在疾病种类和轻症理赔上下文章，推出的重疾险病种越来越多，并有轻症多次理赔的产品。那么究竟什么是轻症？有没有必要投保？又该怎么选择呢？
一、什么是轻症
重疾险中的轻症，并非指感冒发烧等小毛病，其实也是情况较为严重的疾病，只是尚未达到重疾的那种状态。
重疾险病种多其实并不能带来更多实质性的保障，中国保监会和中国医师协会共同制定的25种重疾，已涵盖了人一生可能罹患的90%-95%的重疾，病种越多，反而是增加了保费支出。
在这25种中，前6种是强制要求所有重疾险中必须涵盖的，分别是：
●恶性肿瘤
●急性心肌梗塞
●脑中风后遗症
●重大器官移植术或造血干细胞移植术
●冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
●终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
而这六种中，又以前三种发生概率最高：
我们就已这三种为例，看看其重疾和轻症的定义分别是什么。
1.恶性肿瘤与极早期恶性肿瘤或病变
恶性肿瘤对应的是重疾险中的第一种疾病，也是重疾中发病率最高的病种。
极早期恶性肿瘤或病变对应的是其轻症，其所保障的范围就是恶性肿瘤的除外责任。
这里面值得注意的是原位癌，它虽然带一个“癌”字，但其实并不属于我们通常所说的癌症，我们通常所说的癌症指的是恶性肿瘤，因为难以去除病灶，而且容易发生转移、易复发，很难完全控制，所以非常恐怖，令人“谈癌色变”。
而原位癌的肿瘤仅局限在皮肤或黏膜内，未侵犯到真皮组织，也没有浸润和转移，属于一种上皮内上皮癌。治疗方式通常采取直接切除，无需放化疗，手术费用也不是特别高，几万块钱能搞定，而且手术预后良好。
2.急性心肌梗塞和不典型心肌梗塞
心血管疾病是号称除了癌症之外的“第二杀手”，不典型心肌梗塞其实也是属于重疾急性心肌梗塞中的一种，是一种从属关系。只是它的程度还没有达到“急性心肌梗塞”的给付标准，在心肌梗塞中占比还不低，占到了大概15%-25%的比例，而且其症状隐蔽，临床上往往容易误诊，其导致的死亡率并不低于急性心肌梗塞。
3.脑中风后遗症和轻微脑中风
脑中风也就是我们通常说的“脑梗”，严重的是会导致肢体机能丧失，语言能力退化，甚至失去生活自理能力的。而轻微脑中风，是程度较轻的脑梗，已经出现了脑出血、脑血栓等症状，但是神经系统未出现功能障碍表现，治疗费用也大幅下降。
二、轻症投保的必要性探讨
前面我们以最高发的三种重疾举例进行了对比说明，从整体上了解了重疾和轻症的区别。现在我们来说说轻症投保是否必要。
1.保费杠杆比
所谓杠杆比，就是保额除以保费，无疑首年的杠杆比是最高的，缴费期满之后杠杆比最低。
保险产品附加了轻症保障，的确得到理赔的概率提升了，但是相应的你付出的保费也就增多了。所以我们需要判断一下轻症的杠杆比，如果只是为了获得轻症保障，保费却高了一截，那显然是不合适的。
现在有的产品轻症保障是作为附加险存在的，可以单独拆开来测算其杠杆比，但是有的产品是把轻症作为主险保障中的一种，这样就无法准确测算其杠杆比了，只能与类似保障的重疾产品相比，看下会贵出多少，从而判断轻症保费是否合适？但这种产品要测算就需要一定的经验了。
2.获赔可能性
之所以要看这一点，是因为从临床医学上来看，很多疾病在被诊断发现的时候往往已经是重疾了，而不是像我们想象的那样，先经历轻症阶段，再进入到重疾阶段。这两者之间并无必然的关系，很多人往往在轻症阶段是没被发现的，或者未经历轻症就直接罹患重疾了。
而且，真的罹患轻症的话，以目前的医学水平来说，治愈率还是比较高的，花费的费用一般也在10万元之下，用社保已经能覆盖很大一部分了，剩下的花费在普通家庭的承受范围之内，因此并非不可承受的风险。
我们知道，保险是为了转移重大风险的，轻症并不在重大风险之列。因此如果增加的保费不多，我们可以考虑，但是特意增加过多保费去获得轻症保障，是没有必要的。
3.轻症豁免
说起这个，倒是我认为轻症最有价值的地方。
所谓轻症豁免，指的是一旦被保人罹患了合同约定的轻症，就可以豁免包括重疾保费在内的后期所有保费，而保障依然存在。
这是对投保人、被保人的一种关爱。一旦被保人罹患了轻症，保险公司通过免去后期保费的方式，来减少家庭的缴费压力。拥有这个条款，则增加了投保人豁免保费的概率，因此值得投保人重点考虑。
如果考虑投保轻症保障的话，建议将缴费期拉长，这样可以使轻症豁免条款充分生效。
三、选择轻症保障的正确方式
在通过判断轻症是否是你需要转移的风险，以及充分考虑是否需要轻症豁免条款后，如果你决定要投保轻症保障，这里教你怎么选择轻症保障。
1.八种必选轻症
请仔细查看保险合同，看下是否包含以下8种轻症：
●极早期恶性肿瘤或恶性病变
●不典型的急性心肌梗塞
●轻微脑中风
●冠状动脉介入手术（非开胸手术）
●心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
●视力严重受损——三岁始理赔
●主动脉内手术（非开胸手术）
●脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
一定要记住这一点，因为这8种轻症是最高发的轻症疾病，同时也是理赔率最高的8种。如果你准备投保的重疾险中，轻症不包含这8种，那就是没有诚意的保险，可以排除在考虑之列了。
2.轻症给付形式
轻症给付分提前给付和额外给付两种。
提前给付是与重疾保额共享的，一旦罹患轻症，保险公司给付轻症理赔金后，重疾保额等额减少。比如重疾保额是50万，轻症是10万，罹患轻症并给付10万元之后，重疾保额就自动变为50-10=40万了，之后如果被保人罹患重疾，则保险公司只给付40万元。
额外给付就是轻症保额不占据重疾保额的空间，还是以刚才那个例子为例，重疾保额是50万，轻症是10万，罹患轻症并给付10万元之后，重疾保额仍然维持在50万不变，之后如果被保人罹患重疾，则保险公司给付50万元。
所以，大家在选择重疾险的时候一定要问清楚轻症是提前给付还是额外给付的，把自己所拥有的保障弄明白。在现实中购买了保险却不知道到底保障了些什么的可大有人在呢。
在保费相近的情况下，肯定是额外给付要优于提前给付的。
3.赔付比例及赔付次数
目前市面上常见的重疾险，其赔付比例一般为重疾险基础保额的20%-30%，其中以20%居多。在保费相近的情况下，轻症给付比例越高自然越好，但20%的赔付比例基本也能覆盖轻症的治疗费用了。
赔付次数从1次到5次不等。需要注意的是有的轻症是分组多次赔付的，比如同方多倍保、工银安盛御享人生；有的轻症赔付则是不分组。从获赔概率上来看，不分组的要优于分组的，但实质上差别不会特别大，因为罹患与首次发病不同的重疾和轻症概率其实是很低的。
总结一下本文的重点：1.轻症是尚未达到重疾理赔状态的“大病”；2.轻症非重大风险，投保前需分析杠杆比，并结合自身需求判断是否投保；3.轻症豁免是非常有利于投保人、被保人的条款，值得考虑；4.如投保轻症，需注意8种高发生率轻症是否涵盖在合同中；5.多留一个心眼，注意下轻症给付形式、赔付比例及赔付次数。
MetLife赞赏
推荐文章
热点文章
