年保监会发布了《普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，标志着尘封14年之久的2.5%预定利率上限终结。将定价权交给保险公司和市场，让保险公司审慎决定。同年10月15日第一代平安福正式产生，即为平安福。尽管保监会放开了预定利率的限制，平安福也不便宜。最近，最新升级版平安福也上市了。接下来一起看看吧！
一、平安福的发展历程年10月15日，推出第一代平安福。产品形态为终身寿险+附加提前给付重大疾病保险+附加长期意外伤害保险。保障重疾种类男性为29种，女性为30种，男性不包含侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）。
年5月1日，平安福首次升级。新增8种轻症，，额外给付20%基本保额。升级后，保费增加。
年4月1日，平安福第二次升级。重疾新增15种，扩展至45种。轻症无变化，还是8种。保费再次提高。
年4月1日，推出首款少儿平安福。新增10种少儿特定重疾。
年9月1日，平安福第三次升级。重疾种类增加到80种，轻症种类增加到20种。首次加入平安RUN。保费再次提高，尽管已经采用了3.5%的定价利率。
年5月1日，少儿平安福升级。轻症赔付增加到3次，附加恶性肿瘤3次给付，间隔期为5年。保费再次上涨。
年11月15日，平安福第四次升级，即平安福。轻症赔付3次，附加恶性肿瘤赔付2次，间隔期5年。70周岁前轻症重疾保额增加。RUN计划修改。保费再次上涨。
年11月1日，平安福第五次升级，即平安福。新增10种轻症、20种重疾。保费也是再次上涨。
二、平安福费率及新增病种分析
先看看平安福和的费率吧。上图只是列举了必须捆绑的险种，其它附加险种未算上。终身寿+附加提前给付重疾+长期意外。以30周岁男士为例，投保31万保额平安福和，20年交费。可以看出，平安福和终身寿险和长期意外险的保费是完全相同的，不同之处在于平安福比附加提前给付重疾贵了30块，20年总共块。这个贵的部分会由于年龄、保额、交费期间等的不同而有差距。
贵了30块，20年也总共才块。新增加了10种轻症和20种重疾，看上去还是挺不错的嘛。是不是物有所值呢？接下来一起看看。
首先看看新增20种重疾部分。年保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。统一了前25种重疾，现在国内的重疾险产品都包含这25种。定义基本一致，区别在于对于某些疾病存在年龄上的差异。如双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失，这几种重疾可能会存在年龄的限制差异。
统一规定的25种重疾发病率和理赔率超过95%以上，所以新增的20种意义不大。多一种比少一种还是好吧。
再看看新增的10种轻症部分。对于6种最高发重疾对应的轻症严重缺失，不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入或搭桥、慢性肾功能损害等一个都没有。极早期恶性肿瘤或恶性病变这种轻症分割成三种（早期恶性病变、原位癌、皮肤癌）。轻症部分一直为人所诟病，还是没改。好在保费加的也不多，勉勉强强还是能接受吧。
三、关于捆绑长期意外险
意外险基本是不用健康告知的（极少数意外险需要简单告知），主要与所从事的职业有关。一般是1年期的，也有长期的。上图中列举了1年期的史带星享百万人生和保障至70周岁的平安福长期意外（以30周岁男，20年交，投保30万为例）。
保费对比：史带星享百万人生年交，平安福长期意外年交。
保障责任对比：一般意外身故都是赔付30万，乘坐民航客机、客运公共交通、自驾车、乘坐非营运性机动车意外身故，可以在一般意外身故的基础上叠加赔付，也就是可以赔付60万。
对于意外导致的伤残，需要按照人身险伤残评定标准来鉴定，对于伤残，分1-10级，1级最严重，10级最轻。10级赔付基本保额的10%，1级赔付基本保额%，中间分级按10%的比例依次增加。
意外医疗费用、意外住院津贴、重症监护病房津贴、猝死。这几项责任史带星享百万人生都是包含的，并且意外医疗费用可报销社保外用药、0免赔、%赔付。而平安福长期意外是不包含这些责任的，如果想要，需要另外出保费附加。本身就年交了，再附加恐怕得冲着去了。真的是超级贵，有没有？额，让俺冷静会，俺的心哇凉哇凉的。
例子1：假设某人被狗咬了，平安福长期意外一分都不能赔。史带星享百万人生呢？0的意外医疗，国产狂犬疫苗几百块不放心，OK，来个进口多的。全部报销。
例子2：若某人下楼梯，意外摔倒，导致腰部骨折，住院费共0，医疗费用共计。若伤残鉴定是9级，看看平安福长期意外和史带星享百万人生如何赔付？
平安福长期意外:伤残鉴定9级费用赔付30万X20%=6万，只能赔付6万。
史带星享百万人生：
1、伤残鉴定9级费用给付保额：30万X20%=6万
2、意外医疗费用可赔付0
3、住院费用0可全额赔付，累计最高可赔付标准为0。
在这次意外伤害事故中，史带星享百万人生可赔付9，平安福长期意外只能赔付6万。
平安福长期意外不仅保费极高，保障责任还不完善，高保费低保障确实难以让人满意。史带星享百万人生是一款兼具身故和伤残保障加自身保障的意外险，若需要用意外险的高杠杆获取更多的保额，还可以有其它选择。
意外险基本不用健康告知，不存在续保的问题，可以购买1年期保障的意外险。每年都可以选择最优最合适的产品。即使到了七老八十，还能够选择老年意外险。所以真的确实完全一点必要都没有选择长期意外险。
四、关于平安RUN
关于平安RUN的部分，不想多说，大家在网上搜下就清楚了。就是运动增加保额，但是那个运动量要求非常高，几乎是难以达到的。有需求就有市场，淘宝上针对平安RUN有很多摇步器计步器之类的。有兴趣的朋友也可以慢慢摇。不禁想起了赵咏华老师的最浪漫的事。
五、平安福附加险计划
以28岁女为30岁男投保平安福（包含多项附加险），累计年交总保费为.60。附加险种太多，头有点大是不是？好！咱们先来理清这些险种都是干嘛的。
28岁女为投保人，30岁男为被保险人。
1、终身寿险+附加提前给付重疾+附加长期意外13（必须包含）：适用于被保险人
2、附加平安福恶性肿瘤18（可选择附加）：适用于被保险人，被保险人附加恶性肿瘤。
3、附加豁免保险费（C19）重疾：适用于被保险人，被保险人重疾豁免。
4、附加轻症30豁免保险费（B18）：轻症30豁免B。适用于投保人，投保人轻症豁免
5、附加轻症30豁免保险费（C18）：轻症30豁免C。适用于被保险人，被保险人轻症豁免。
6、附加豁免保险费（A18）定期寿险：豁免定期A18。适用于投保人，投保人身故、全残豁免。
综合来看，就是豁免全部都要自己附加。可附加被保险人轻症和重疾豁免，当然是要另外算保费了，市场上的很多其它重疾产品都是自带被保险人轻症、重疾豁免，有些还带中症豁免。
可附加投保人轻症、身故、全残豁免，市场上的其它重疾产品有些还带投保人重疾和中症豁免。
总结来说，就是豁免责任不丰富，还要全部自己单独出钱附加。
六、附加平安福肿瘤18详解（以上图28岁女给30岁男投保为例分析）
条款的意思是若首次确诊恶性肿瘤，附加平安福肿瘤18不赔付。那么只有主险的附加提前给付重疾赔付30万，赔付后，附加提前给付重疾合同终止。首次确诊生存满5年，第二次患恶性肿瘤，不论是持续、复发、转移、新发都能赔付。同理，第三次也是一样。若首次患的是急性心肌梗塞，那么主险附加提前给付重疾赔付30万后，附加平安福肿瘤18合同也直接终止了，第二次就甭想了，相当于保费白交。
五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。
5年内不复发，在临床上可以认为治愈了。所以5年的间隔期太长，没有多大意义，也没有什么诚意。比较有诚意的都是3年间隔期。
以最温和的甲状腺癌为例，中国5年生存率为67.5%，美国更是达到恐怖的98%，甲状腺癌早发现，一般都问题不大。但是对于肝癌和癌中之王胰腺癌，全世界的5年生存率都比较低，这两种才是真正的谈癌色变。
七、平安福汇总
1、可以选择30年交费，这是一个好的地方。
2、平安RUN增加保额，虽说难度极大，不过也好过没有，很多产品还没有呢是吧。
3、70周岁之前发生轻症可以增加重疾保额或身故保额，本意是好的，可是平安福的轻症，常见的高发轻症基本都不包含。想增加重疾保额，恐怕是很难喽。
4、终身寿险和附加提前给付重疾是共用保额的，终身寿保额31万，附加提前给付重疾是30万，给付30万重疾保额后，身故只剩1万。别误解为可以拿61万。
5、终身寿不含全残，这个也有点不够意思吧。
6、附加长期意外性价比极低，保费贵的离谱，责任的确不敢恭维。
7、被保险人轻症和重疾豁免不是自带，还要另外出钱附加。
8、附加防癌险首次不赔，间隔期5年太长，不人性化。
9、保费太高，你懂的。同等保费，可以购买其它产品更多保额，保障责任还更优。
总的来看，平安福还是需要继续优化产品责任，给出一些诚意，对得起保单持有者们所交的保费。市场上的重疾险产品多种多样，可根据实际情况和需求，选择适合自己的。最后放一张很喜欢的图，说明重疾险的作用。
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