如何挑选重疾险中的轻症

现在越来越多的重疾险产品中都有轻症这一项（或者叫特定疾病这一项），在购买时，大部分眼光都放到重疾种类和数量上，对轻症往往不是很上心。但其确是在保障中占有很重要的地位。那么什么是轻症，它有哪些功能，我们又该如何挑选？

1、轻症的定义和作用

轻症又叫做轻度重疾，也就是说这个病也是病，但没有重疾那么严重，不过如果没有得到及时的发现或者治疗，任由其发展，那么很大概率会造成重疾。简单来说轻症也是重大疾病前期较轻、没到达重疾理赔标准的疾病。主要目的是减少客户的经济压力，让客户能尽快开始治疗，是重疾保障的重要补充。

比如，癌症的前期表现就是原位癌，脑炎后遗症的前期就是脑炎，脑中风后遗症的前期是轻微脑中风等等。

随着医疗水平的提高，很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付保额。

重疾险中的轻症，解决的就是这个问题，就算疾病没有达到重疾的理赔标准，同样通过轻症可以赔。轻症降低了重疾险的理赔门槛，一方面让患者获得更好的医疗保障；同时也解决了部分的理赔纠纷。

所以，轻症的诞生让重疾险更有意义，使得患者在疾病早期就能获得理赔，并接受治疗，是非常有利于投保人的设计。

2、哪些轻症发病率高年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的25种重疾进行了统一的规范，而对轻症没有统一的标准。

所以目前的现状就是，重疾险中的轻症是没有一个明确的标准，各家公司病种不同、疾病定义存在差异、理赔条件存在差异。

下图是八款主流大公司，重疾险关于高发轻症的对比图，可以参考一下：

由此可见，有的公司，对高发轻症的覆盖也会存在一些不足。

很多癌症是可以在早期发现的，如果在早期发现，这种原位癌重疾险不赔的，我们看一下重疾险合同：

1）恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

a)原位癌；

b)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

c)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

d)皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

e)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

f)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

2）侵蚀性葡萄胎：指异常增生的绒毛组织浸润性生长侵入子宫肌层或转移至其他器官或组织的葡萄胎，并已经进行化疗或手术治疗。

所以如果不幸患有原位癌，虽然无法获得重疾险理赔，但是可以获得轻症的赔付，我看一下轻症中的条款：

1）极早期恶性肿瘤或恶性病变：

指经组织病理学检查被明确诊断为下列一种或一种以上恶性病变，并且接受了相应的治疗。

a）原位癌；

b）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

c）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

d）皮肤癌；

e）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

所以轻症还是有必要的，有的疾病重疾不赔，但是通过轻症可以赔的。

3、轻症如何挑选各家保险公司对轻症保障存在一定差异，那么轻症到底如何挑选？

要点一：轻症病种

1、病种数量

一般来说，病种数量越多保障就越全，不仅要看病种的数量，而且还要看病种保的质量。不同公司的差异还是比较大的。

2、病种不分组