申同学的第4期分享
作者
申建华
前去哪儿网高级产品经理
保险经纪人
独立理财师
一直在路上
健康保险简直是世界上最反人性的产品了，买的时候，都是期待此生不要用到。而如果真的需要用到这份保险时，出现拒赔的结果，对家庭而言真的是雪上加霜。那你有听说过保险被拒赔么？那通常什么情况会拒赔？主要其实有四个情况：①没有如实健康告知②属于责任免除的情况③不在保险责任范围④不在保障期范围内
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在前置投保环节中，很多人会投入大量的时间和精力反复比较产品，然而到了健康告知环节有没有认真对待。实际上对于健康险来说，能不能顺利得到理赔，主要在于投保时有没有做好健康告知。
我经常给客户讲，要仔细阅读健康告知，但每次也会遇到很多问题。
小时候做过阑尾炎手术、几年前打球骨折、体检有乳腺增生，这些要不要告知？如何告知？今天就根据从业以来的经验，来帮大家梳理一下健康告知。
那什么是健康告知？
需要告知哪些内容？
如何做好健康告知？
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一：什么是健康告知？
健康告知是指投保人根据保险公司的要求填写和确认关于被保险人的真实健康情况的告知。
健康告知是投保前的一个重要环节。它是保险公司决定是否承保以及如何承保的重要依据，也关系到后续如果发生理赔是否能获得对应的保障。1）如果符合健康告知，就能投保。）如果不符合，需要进一步提交相关的资料，保险公司核保后，给出核保结论，包括“标准承保、除外承保、加费承保、延期和拒保“。
筛选符合投保条件的被保人，防止骗保、带病投保，从而保障公平。毕竟非健康体患病风险更高，更容易得到理赔，这样对健康人群并不公平。除了极少数产品免健康告知，其他的产品无论线上线下产品投保都需要做健康告知。
二：需要告知哪些内容？对于告知事项的问卷，不同保险公司、不同产品，都会有区别。但大体包括内容如下几点：
一：历史投保情况（包括累计保额、非标准体承保或拒保情况、理赔经历等）
1.您是否已拥有或正在申请其他保险公司的人寿保险、人身意外保险或健康保险？若“是”，请详细说明保险公司、险种类别（寿险/重大疾病保险/意外险/医疗险）、保险金额及投保时间。
.您申请其他保险公司的人寿保险、人身意外保险或健康保险时，或在要求恢复该类保单效力时，是否曾被拒保、推迟、加费或作任何方式修改？
3.您是否因疾病或意外向其他保险公司提出索赔申请？
二：高危职业、高危活动（包括旅行告知、是否涉及危险行为等）
1.您是否正在计划参加任何危险的运动或休闲活动，如飞行、潜水、登山、赛车等，或搭乘非商业性航班客机？
.您是否在国外居住过或正计划离开投保单签署地去国外、外地居住？若“是”，请说明具体前往的国家/地区及时间。
三：近几年的体检异常项、近几年住院或门诊病史（有些公司询问1年、有些询问或5年）
1.您过医院住院检查或治疗（包括入住疗养院、医院等医疗机构）?
.您过去两年内是否曾有过医学检查（包括健康体检）结果异常？
3.您过医院门诊、急诊或留观室检查就诊，接受医学检查、服药、手术或其
他治疗？或打算接受相关检查或治疗？
四：过往疾病情况
1.您是否有或曾经有下列症状、疾病或手术史？a.眼睛胀痛，视物不清，不明原因的声嘶，听力或视力下降，视野缺损等症状；青光眼，白内障，视神经病变，眼底病变，视网膜出血或剥离、高度近视（度以上），失明，聋，哑？b.皮肤粘膜白斑，血管瘤，脂肪瘤，皮肤粘膜损害，近期明显变化的体表痣？c.反复头晕，反复头痛，晕厥，抽搐，肌肉萎缩，四肢机能障碍，意识障碍，智能障碍，定向力障碍，精神抑郁等症状；癫痫，重症肌无力，多发性硬化症，帕金森综合症，阿尔茨海默病，脑炎，脑膜炎，脊髓灰质炎，抑郁症？
.等等等，此处省略很多
五：家族病史
1.您的家族成员（父母、子女、兄弟姐妹）是否曾患有高血压、心脏病、中风、多囊肾、肝炎、肝硬化、糖尿病、精神病、唐氏综合症、亨廷顿舞蹈病或其他遗传性疾病？如“是”，请说明：
.您的家族成员（父母、子女、兄弟姐妹）中是否有个及以上在60岁前罹患恶性肿瘤的？若“是”，请在附注中说明关系，去世年龄和身故原因。六：对于部分群体适用提问（女性疾病、儿童常见疾病等）
1.女性告知：a.您目前是否怀孕？若“是”，怀孕_____月b.怀孕期间是否有合并症？例如：蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等？c.既往是否有异常妊娠史、习惯性流产、性激素水平异常？d.是否曾患有子宫内膜异位症、月经不调、痛经、阴道异常出血、葡萄胎、乳房结节、乳房包块、或被告知子宫颈涂片检查结果异常？
.儿童适用:出生时身高：__厘米;体重：__公斤。
3.儿童适用:出生时留院天数，如超过7天，请说明原因。
4.儿童适用:是否有早产、难产、呼吸窘迫、脑瘫、痉挛、抽搐、先天性畸形、先天性疾病、发育迟缓、唐氏综合症，或其他遗传性疾病？
七：不良行为习惯（抽烟、酗酒、违禁药品等）
1.您是否吸烟？“已吸烟”__年“已吸烟”__支/天已戒烟”__年已戒烟”原因__
.您是否饮酒？“已饮酒”__年，“已饮酒”__两/周，“已饮酒”种类__，“已戒酒”原因__
三：如何做好健康告知？做好健康告知，只需要做到两点：
一：有问必答
大陆境内的保险采用的是有限告知：我们要如实回答健康告知里问的每一条问题，务必做到有问必答，不问不答，对于问询阐述事实，不要有所隐瞒。
而香港保险采用的是无限告知：无论是否询问，都必须把以前所有的既往症，包括很久很久以前的一次门诊检查，如果你忘了？发生保险事故，对不起，保险公司理赔调查到时，是可以拒绝赔付的
二：怎么问怎么答
在做健康问卷告知时，逐个问题看清，对于可能有异常的内容，务必以自己的病历、检查报告、体检报告、出入院记录的材料内容为准，客观阐述事实，一旦填写错误可能会影响后续投保。
最后来回答一下前置的这个问题：小时候做过阑尾炎手术、几年前打球骨折、体检有乳腺增生，这些要不要告知？如何告知？正常情况下：几年前阑尾炎手术、轻度的骨折手术时间短，没有后遗症的话就不需要告知了。有很多条款里面也会写明阑尾炎手术不在告知范围。乳腺增生会出现在一些针对女性的提问中，在智能核保中，有部分产品告知乳腺增生后，直接就核保通过；也有部分产品会进一步询问，这种情况下就需要根据要投的产品和体检报告来分析。
这里留一个问题：在如下情况下，我们要告知么？扫码互动呀~~
客户真实情况：如果3年前体检检查异常项：这甲状腺结节、乳腺结节，且近两年后没有做过任何检查。
健康告知的问题：1）您在过去年曾：a接受血液、x光、CT、MRI、心电图、乳腺照相等或其他特殊检查，结果是否异常？）您目前或者曾经是否患有下列疾病或存在下列情况：良性肿瘤、原位癌、性质不明的息肉、赘生物、结节、囊肿、肿块或包块，包括甲状腺结节、乳腺结节、肺结节？
感谢您的耐心阅读，期待下期再见！喜欢就一键三连，喜欢、再看、转发吧！我的成长，期待你的见证~
申建华
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