有缘人，您好！这里是”顺保乐无忧”，我是顺宝的妈妈，祝福有缘的您像我的顺宝一样永远顺顺当当，乐无忧。今天顺保妈妈想和您聊的话题是“如何选择一款性价比高的重疾险”。随着马上就要实施的新版重疾险的到来，顺保妈妈身边越来越多的朋友询问是不是要现在马上就购买一款旧版的重疾险，因为两个版本的条款差别还是很大的。有些疾病例如某些甲状腺癌旧规可以理赔万，新规只可以获得理赔30万，整整少了70万。那到底如何挑选出一款性价比高的重疾险呢?鉴于此顺保妈妈在之后的文章中就来详细和大家聊聊重疾险的一些相关知识。首先我们先来认识一下什么是重疾险。很多朋友对重疾险的理解就是它是一款可以在自己罹患了重大疾病后获得一笔赔付金，用以支付大额的医疗费用的保险。没错，这的确是重疾险字面上的解释，也是它的主要作用。不过这样的想法有点片面了。其实重疾险解决的是我们在患病后的治疗期间收入中断的问题，比如房贷，赡养老人，养孩子，这些责任并不会因为我们的疾病而中止。它可以在一定程度上缓解因为疾病带来的收入缺失和高额的医疗费用支出所形成的家庭经济压力。重疾险的分类方式有很多，按保费的性质有储蓄型、消费型、按赔付的次数有单次赔付型和多次赔付型。如果在保障期限内，没有出险的话，保费就消费掉了，这就是消费型重疾险。储蓄型重疾险在保障期内如果没有出险或未罹患重疾则在被保险人身故后可以领到一笔身故赔偿。这是和消费型重疾险最大的区别。单次赔付重疾险顾名思义就是只赔付一次的产品，并且赔付过后合同就终止了。而多次赔付重疾险是在单次赔付重疾险的基础上，增加了对重大疾病赔付的次数，即首次赔付后合同依旧有效，过了一定的间隔期后，发生不同的重疾可以再次进行赔付。好了，了解了什么是重疾险以及重疾险的种类划分后，我再来和大家说说选择重疾险的时候要从哪些方面考量。1、按需配置，保额优先保险的最大作用是规避风险，只有保额做得足够才能尽可能地转移掉风险。否则就是杯水车薪。这一点在重疾险上尤为重要。医院就医动辄就是几万、几十万的开销。如果您只购买了10万保额的重疾险，那万一出险了这点保额对于大额的医疗支出来说就真的不够了。所以购买重疾险的时候可以舍弃一些不重要的附加功能把保额做足。如果预算充足的话可以优先选择终身储蓄型的重疾险。2、选择有高发轻症保障的产品重疾险中对疾病的定义按严重程度分成重症、中症和轻症。前25种（新规28种）高发重症所有重疾险产品的定义都差不多，这25种（新规28种）重症涵盖了95%的重症高发风险，这是由保险行业协会和医师协会共同制定的，每家保险公司产品都一样，所以重症方面基本上没有什么可以挑选的。但是有4种高发的轻症各家保险公司保障责任却是大相径庭(新规统一规定了三种轻症和赔付比例）。有的公司只保其中的一部分。一旦罹患了这四种高发轻症中的一种且您的重疾险不涵盖这种疾病的保障，那就无法获得理赔了，因为是高发的，所以选择重疾险的时候要看是否尽可能地涵盖住这四种轻症。那这四种轻症都是哪些呢？它们分别是极早期恶性病变、心脏支架、不典型心梗和轻微脑中风。3、选择有投保人豁免的产品有的重疾险是带有投保人豁免的。什么是投保人豁免呢？这个豁免指的是投保人发生意外的时候，例如意外身故了，那投保人购买的保险产品就可以获得免缴剩余未缴保费的权益。说白了就是该保单没有缴完的保费不用缴了，但是保单仍然有效。这个权益一般用在大人给孩子投保的保单上，如果大人发生了意外，那孩子的保障不会因为没有人继续缴纳保费而终止。如果某款重疾险产品带有这个权益应该是对消费者一个不错的福利。4、选择有被保险人轻症豁免的产品这个豁免权益和上面的投保人豁免很类似，只不过这里是说如果被保险人在保险有效期内得了轻症，那该保单未缴完的保费也不用缴纳了。这也是对我们消费者很不错的一种权益。5、优先选择重症和轻症不共用保额的产品有些重疾险它的重症和轻症是共用一份保额的。这是什么意思呢？举个例子吧，大白购买了一份万的重疾险，他之后得了一次轻症，保险赔付了他45万元，没多久他不幸又罹患了肺癌，肺癌属于重症，保险公司依照保单再次赔付他55万元，然后这张保单的保额就都赔付满了，保单就失效了。这就是共用保额的产品，如果是非共用保额，那大白在第一次得了轻症赔付45万元后，再次罹患重疾时仍然可以获得万元的赔偿，然后保单才失效，这样他一共获得了万的赔偿。看到这里我想大家都知道为什么要选择不共用保额的产品了吧。6、优先选择多次赔付的产品多次赔付的概念之前我已经解释过了，这里再举个例子来说大家就明白了，大白购买了一份50万的重疾险，他之后罹患了恶性肿瘤保险公司赔付了50万元给他。10年后他又做了冠状动脉搭桥，保险公司又再次赔付他50万元。这样的产品就是属于多次赔付的产品。大家选择重疾险的时候优先考虑这样的产品，毕竟赔付次数多对我们消费者的保障力度就更大。而且一个人如果罹患了重疾后，身体免疫力会大大下降，再次罹患重疾的可能性比一般人要高。如果购买的重疾险是一次赔付的，那一旦出险获赔后保单就失效了，也就丧失了再次购买重疾险的机会了。因为保险公司对有重疾出险史的客户一般都不会再次承保他的健康险的。7、优先选择重症、中症、轻症赔付比例高的产品保险公司的重疾险对重症、中症、轻症的赔付比例都是有规定的，我们当然是优先选择赔付比例高一些的产品，这样在出险时能获得更多的赔偿。（当然了新规下的产品有可能调整为赔付比例都是一样的，我们等待着新的产品）8、优先选择等待期短的产品重疾险一般都有一个等待期，所谓的等待期就是保险公司对我们购买产品后的一个“观察期”，这期间内出险，保险公司是不赔的，重疾险一般是90天或天，所以这个观察期当然是越短越好了。9、优先选择不分组的产品很多重疾险产品对疾病是不分组的，例如大白购买了一份不分组且多次赔付的50万元保额重疾险，他得了胃癌获得50万元的赔偿，10年后他又罹患了恶性葡萄胎，那他又可以获得50万元的赔偿。这就是不分组的好处，如果之前他购买的是一份分组的且把胃癌和恶性葡萄胎都归到了一组，那他在得了胃癌获得赔偿后再次罹患恶性葡萄胎时保险公司就不会再赔偿他了。所以应尽量选择不分组的，如果非要选择分组，也应该看高发的重疾是不是分布在不同的组别里。这样才能防范大部分的风险。10、优先选择恶性肿瘤有二次赔付的产品有的重疾险产品是对恶性肿瘤是有二次赔付的，例如大白得了胃癌，通过手术后治愈了，可10年后又再次复发了，如果有恶性肿瘤的二次赔付责任，则他可以再次获得赔偿。以上就是顺保妈妈总结的选择重疾险产品时我们应该考量的10个方面。大家根据这10点来筛选产品即可。在预算充足的情况下，尽量多地选择上面提到的那些需要优先考虑的点。不过这里顺保妈妈还想强调一下购买重疾险除了上面提到的那些考量点以外，最重要还是：购买重疾险越早越好！重要的事情说三遍，早！早！早！那为什么说越早越好呢？因为首先买得早因为年龄小所以保费会便宜很多，其次也是最关键的一个原因就是买得早您身体还非常健康，不存在任何问题，这样的您才有资格去购买重疾险。如果等您身体出现了一些问题的时候再想去买重疾险，很可能就是无法通过健康告知被拒保了。所以说上面的10点固然重要，但是这个“早”字更要记牢！文末希望我的这篇内容对您有一定的帮助，我是专业的保险经纪人，保险路上与您同行！
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