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一款含中症的多次赔付重疾险上线了

在知守君之前的文章《产品评测：最划算多次赔付重疾险》种介绍的天安健康源优享已经停售，同时天安人寿又推出了它的升级产品—天安健康源尊享。今天知守君就为大解读下一此款产品，看看其是否值得购买。主要内容如下：

什么是中症，有什么意义？

包含中症的产品对比评测。

一、什么是中症，有什么意义？

中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。

那么中症有什么意义呢？

目前重疾险的赔付条件是分多种情况的：

比如恶性肿瘤（癌症）、严重烧伤以及多个肢体确实是确诊即赔的。无论是容易治愈的甲状腺癌，还是恶性程度比较高的其他癌症，只要符合条款中恶性肿瘤的定义，都可以拿到重疾险赔偿，和是否转移没有任何关系。

但是除了以上的情况外，还有一些病种，仅仅得了这个病不行，还得符合其他的约定，或者实施手术之后才能够赔付。

以急性心肌梗死为例：

急性心肌梗塞指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：1.典型临床表现，例如急性胸痛等；2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

所以我们可以看到，就算确诊得了急性心肌梗塞，也不能拿到重疾理赔，还要符合其他三项限定条件。

中症保险的推出，更有效地弥补了原有重疾险的不足。对于消费者来讲，如果疾病没有那么严重，也能拿到的理赔金，也是非常不错的选择。所以中症赔付是一种让利消费者的创新。

二、包含中症的产品对比分析

不多说，直接上图：

1、天安健康源尊享VS天安健康源优享：

1）部分轻症升级为中症，提升赔付比例，保障更合理。

健康源优享保障50种轻症，可赔付5次，最高赔付%基本保额。

健康源尊享保障35种轻症，可赔付3次，保障20种中症，可赔付2次，累计最高可赔付%基本保额。

作为健康源优享的升级产品，健康源尊享的20种中症有18种是来自健康源优享所保障的轻症。

健康源尊享20种中症=18种原有健康源优享轻症+中度严重瘫痪、结核性脊髓炎。

健康源尊享35种轻症=31种原有健康源优享轻症+轻度原发性肺动脉高压、冠状动脉介入手术、中度严重昏迷、中度克隆病。

健康源优享原有50种轻症中的“微创冠状动脉搭桥手术(或称微创冠状动脉旁路移植)”在尊享版中则取消。

健康源尊享将18种还未达到重疾标准但较为严重的轻症疾病升级为“中症疾病”，赔付比例从30%提升到50%，且与轻症一样属于额外赔付，不影响重疾、身故、疾病终末期的赔付。

2）重疾多次给付从4次升级为5次。

健康源尊享版和优享版保障的重大疾病以及分组情况是相同的，6种高发重疾癌症都是单独一组的，值得点赞。

在保障疾病和分组情况相同的情况下，健康源尊享版将赔付次数从4次升级到了5次，其实一个人一生能得4、5次重大疾病的几率并不高，优享版的4次赔付已经是足够了，不过再多一次的保障也不亏。

3）保障升级的同时保费也增加了，是否合算？

根据上图的对比，30岁男，保额50万，20年缴费：

健康源优享：年交元。(最高赔付额度%基本保额，即万元)

健康源尊享：年交元。(最高赔付额度%基本保额，即万元)

保费提升幅度并不大，大约上涨4%的幅度，这4%的幅度换多增加的20%基本保额的中症保障是非常值得的。

4）可附加保费返还：

健康源尊享还可自主选择是否附加“健康源(尊享)两全保险”，若附加的话，可以选择在65、70、75岁任选一个年龄返还保费。知守君是不建议附加的。

健康源尊享作为健康源优享的升级产品，保险公司还是很有诚意的。

2、天安健康源尊享VS光大永明童佳保：

1）重症保障对比：

童佳保仅赔付一次。而健康源尊享最多可赔付5次，且疾病分组合理，各种高发疾病分别在不同组，例如恶性肿瘤就和侵蚀性葡萄胎单独一组。

在保费相差5%的情况下，健康源尊享的重疾多次赔付还是很有优势的。

毕竟人一生患重疾的几率高达72.18%，而商业健康险基本上是不支持“带病投保”的，即得过一次重疾之后，基本就很难再投保健康险了。

2）中症保障对比：

童佳保对“中度脑中风后遗症”、“中度面积III度烧伤”定义为中症，而这两项在健康源尊享中只能按轻症比例赔付，相比来说童佳保发生率较高的中症多一些。

两种产品对于中症的赔付比例均为50%保额，健康源尊享版赔付次数2次，间隔期90日；童佳保赔付次数为1次。

3）轻症保障对比：

两款产品均保障35种轻症，轻症的赔付比例都是30%基本保额，最高都可赔付3次。

病种分组有区别：表面上看两款产品轻症都是分组的。但是仔细看条款可以发现童佳保所保障的轻症有“隐形分组”，同一组的轻症，赔付其中一项轻症之后，另外的几个轻症责任终止。

第一组：不典型的急性心肌梗赛、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术。

第二组：脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤和微创颅脑手术。

第三组：轻度视力受损、单眼失明、角膜移植。

第四组：轻度听力受损、单耳失聪、人工耳蜗植入术。

间隔期不同：但是健康源尊享每次轻症疾病确诊之日的间隔须至少为90日。而童佳保并没有设置轻症间隔期，倘若两次轻症的确诊日间隔在90日内，也能获得两次赔付。这点上，童佳保占优。

4）等待期内：患轻症、中症，合同继续还是终止。

健康源尊享条款中明确说明：等待期内发生合同约定的重疾、疾病终末期、身故返还%已交保费，合同终止。但是并没有明确说明等待期内发生轻症、中症的赔付方式，可以看作等待期内发生合同约定的轻症或中症，保险公司虽然不返还保费，但是合同不会终止，所有的保障还是继续有效。

童佳保条款中明确说明：等待期内发生合同约定的轻症、中症、重疾、疾病终末期、高残或身故，均返还%已交保费，并且合同终止。

5）保费的对比

根据上图的对比，30岁男，保额50万，20年缴费（童佳保19年）：

健康源尊享：年交元。(最高赔付额度%基本保额，即万元)

童佳保：年交元。（最高赔付额度%基本保额，即万元）

相比来讲健康源尊享保费增加幅度并不大，大约上涨5%的幅度，这5%的幅度换多增加的1次中症赔付、4次重症赔付、轻症不分组还是很划算的。

知守君建议投保多次赔付重疾险选择天安健康源尊享，在保费差异不大的情况下能获得相对更全面的保障，此次升级可以说是物超所值，说明保险公司相当有诚意。