来源：深蓝保
如今重疾险升级换代速度非常快，虽然保障越来越好，但也越来越复杂。很多人会有选择困难症，不知道如何挑选。
? 轻症是什么，轻症是小病吗？
? 挑选重疾，轻症是选择的重点吗？
? 谁适合买含轻症的重疾险，为什么？
一、轻症是什么，是小病吗？
很多人看了重疾理赔条款后，认为能获得理赔的都是大病，甚至快死了才能赔，这就是重疾险“保死不保生”说法的由来。
随着医疗水平的提高，很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，就无法得到赔付。
比如根据年4月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术（须开胸手术）。
而实际上，现在这种手术根本用不着开胸，只需要做微创手术就可以。而部分轻症就有微创冠状动脉搭桥手术，就能提前获得赔付。重疾险中的轻症，解决的就是这个问题，就算疾病没有达到重疾的理赔标准，同样通过轻症可以获赔。
轻症降低了重疾险的理赔门槛，让患者获得更好的医疗保障，也解决了部分的理赔纠纷。轻症赔付使重疾险的保障功能更强，使患者在疾病早期就能获得理赔，是非常有利于投保人的设计。
二、发病率高的轻症有哪些？
我们知道，年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的25种重疾进行了统一的规范，而轻症则没有统一的标准。
目前的现状是，重疾险中的轻症是没有一个明确的标准，各家公司病种不同、疾病定义存在差异、理赔条件存在差异。
深蓝君通过近年来的理赔数据，并结合6种高发重疾病种对应的早期轻症，总结了11种常见的高发轻症病种。
下图是八款主流大公司，重疾险关于高发轻症的对比图：
由此可见，不同产品的病种差异还是很大的，而且有的公司，对高发轻症的覆盖也会存在一些不足。
1）恶性肿瘤：
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
a)原位癌；
b)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
c)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
d)皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
e)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
f)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
2）侵蚀性葡萄胎：指异常增生的绒毛组织浸润性生长侵入子宫肌层或转移至其他器官或组织的葡萄胎，并已经进行化疗或手术治疗。
所以如果不幸患有原位癌，虽然无法获得重疾险理赔，但是可以获得轻症的赔付，看一下轻症中的条款：
1）极早期恶性肿瘤或恶性病变：
指经组织病理学检查被明确诊断为下列一种或一种以上恶性病变，并且接受了相应的治疗。
a）原位癌；
b）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
c）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
d）皮肤癌；
e）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
所以轻症还是有必要的，有的疾病重疾不赔，但是通过轻症可以赔，点赞！
三、重疾险中的轻症，到底怎么选？
我们了解了轻症的作用，且各家保险公司对轻症保障存在一定差异，那么大家一定会有疑问，轻症到底如何挑选？
为此，深蓝君为你总结了如下这几点：
? 疾病病种：病种数量、病种分组、病种定义；
? 赔付方式：赔付比例、赔付次数、时间间隔、额外赔付；
? 保费豁免：被保人患轻症，豁免后期的保费。
下面我们逐一来看一下每个挑选要点：
挑选要点一：轻症病种
1、病种数量
一般来说，病种数量越多保障就越全，不仅要看病种的数量，而且还要看病种保的质量。通过上文8大公司重疾险轻症对比，就能看到不同公司的差异还是比较大的。
这点也是深蓝保测评重疾险的重点，我们会把高发疾病进行对比，深蓝君建议你，多看看高发轻症是否在保障范围内。
2、病种不分组
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