上周小粉儿说到正在研究重疾险的分组规则，就在头发都快掉光的时候，总算有点小收获，今天就来给大家分享一下。
先说说重疾险的种类。重疾险按照重大疾病的赔付次数可以分为单次赔付和多次赔付，单次赔付的重疾险没什么好说的，发生首次重大疾病并赔付之后，合同就终止了。而多次赔付重疾险因为多次赔付的规则不同，又可以分成不分组多次赔付和分组多次赔付。重疾分组方式会直接影响到产品的保障，非常重要。
问题一：分组重疾险如何赔付？
仅赔付发生在不同组别且符合间隔期规定的重疾。太复杂了......
两个例子来讲讲清楚↓↓↓
例如小A发生了急性心肌梗塞，过了2年（间隔期天）又进行了主动脉手术，然而主动脉手术和急性心梗是在同一组，Sorry，主动脉手术无法赔付。
例如小B先发生了急性心肌梗塞，过了天（间隔期天）又得了良性脑瘤，虽然急性心梗和良性脑瘤在不同组别，但是两次生病只间隔了天，不满足间隔期规定，Sorry，良性脑瘤不能赔。
问题二：重疾分组如何确定？
由保险公司和再保险公司自行确定。
问题三：重大疾病如何分组？
1
发病原因相似或有关联性的疾病分在同一组。例如心肺疾病基本会分在同一组。这很好理解，发生过一次重大疾病的心脏必然会比正常的心脏更脆弱，更容易发生其他的心肺重大疾病，把和心肺相关的重大疾病分在一组，可以降低保险公司自己的风险。
2
分组越多、赔付次数越多，产品越好、保障越强。常见有分3组赔3次，分4组赔3次、分4组赔4次等，目前市场上最极致的产品能实现分6组赔6次。不过也大可不必盲目迷信赔付次数，毕竟如果能赔到3次及以上的重疾，也是极强的锦鲤体质了。所以第4次及以后的赔付实际意义很小，赔5次的和赔3次的价格差距不大，也没什么好奇怪的了。
3
高发疾病的分组越分散，保障越强。根据各公司的理赔数据，高发疾病依次为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病等，其中恶性肿瘤的发病率占到70%左右。若能把这些高发的疾病分到不同的组别，保障将增强。
最近也有新的分组多次给付的重疾险上市，小粉就带着大家用上述标准来考察下这个产品。
先来看看百年人寿的守卫者1号↓↓↓
重疾分组表，每组内关联性强的疾病用颜色标出△△△
每组都有一些关联性强的疾病（发病原因或者部位相同或相似），其中B组主要是心肺相关的疾病，C组主要是大脑和神经相关的疾病。这可以有效降低保险公司的风险，在其他情况不变的情况下，降低风险意味着降低价格。
恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术作为高发疾病，被分在了不同的组别，被保险人有利。发病率最高的癌症单独一组，不耽误其他疾病的理赔，挺好。
而脑中风后遗症和终末期肾病被分在了同一组，但这两种疾病关联性不强，如果能将终末期肾病挪到D组，被保险人更有利。急性心梗与冠状动脉搭桥术同是高发疾病，且均在B组，因为都是心脏相关疾病，难舍难分。
共分5组，最高赔5次，虽然3次以后意义不大，但总归多多益善。
再来看看另一款最近的明星：复星联合的康乐e生加倍保↓↓↓
重疾分组表，每组内关联性强的疾病用颜色标出△△△
情况和百年的守护者1号类似，A组是恶性肿瘤组，复星比百年多了一个侵蚀性葡萄胎，是一种恶性滋养细胞肿瘤。复星把他和恶性肿瘤同放在A组，没毛病。
B组是很多和器官相关的疾病。而终末期肾病的最有效治疗方法之一就是肾移植，这里将终末期肾病和重大器官移植术分在同一组，降低了保险公司的风险，也是可以理解的。相比较百年守护者1号，重大器官移植术的发病率要低于脑中风后遗症，复星将发生率更低的重大器官移植术和终末期肾病分在同一组，更有利一些。
C组主要是神经和大脑相关的疾病，D组主要是心肺相关的疾病，与百年的C组和B组很类似
分成5组赔4次，这点上虽然不如百年守卫者1号，但也肯定够用了。
所以这样来看，不论是复星联合的康乐e生加倍保，还是百年的守卫者1号，在重大疾病分组的设置上都没啥毛病，都是好产品。虽然复星把终末期肾病和重大器官移植术放在同一组，略优于百年将终末期肾病和脑中风后遗症放在同一组，但这点优势非常小，几乎可以忽略，毕竟先后发生终末期肾病和脑中风后遗症，且符合间隔期要求的情况是很少见的。
除了重疾分组的设置，小粉儿还想多说两句这两个产品。
1.价格上，这两个产品差不多，小粉儿用50万保额测了下价格：
百年的略贵一些，但即便已经达到50万保额，30年交的每年差不到块，20年交的每年相差至块，差距也不是非常大
2.病种上，百年种重疾+50种轻症，复星联合种重疾+56种轻症，复星联合稍微多一些。但是小粉儿相信大家已经被普及过了，银保监会规定的25种重大疾病已经包含了绝大多数常见的重大疾病，增加的疾病以罕见病为主，对于我们日常的理赔影响很小。复星联合的在病种上的优势可以忽略了
3.赔付范围上，百年的重疾分成5组赔付5次，轻症不分组赔付3次，额度递增（首次35%，第二次40%，第三次45%）；复星联合的重疾分成5组赔付4次，轻症不分组赔付3次，为30%的保额不变，保障上百年更强些，所以百年略贵一些也可以理解了。
4.值得一提的是，康乐e生加倍保可以附加恶性肿瘤多次赔付，弥补了分组多次赔付的重疾险只能赔付一次恶性肿瘤的缺陷。
总之两款产品无论在病种的分组设置上，还是责任设计上都是性价比很高的好产品，康乐e生加倍保还可以附加恶性肿瘤多次给付。
希望大家能够get到本次分享中教大家的鉴别疾病分组的套路，有需要购买相应产品的小伙伴，可以点击下方链接哦~
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