想买重疾险不看这两款产品,一定会吃亏

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在《揭秘重疾险的豪华阵容——顶配产品都在这》中，我介绍了重疾险中的豪华阵容——不分组多次赔产品，有小伙伴说：这类产品是挺好的，就是价格有点高攀不起，有没有实惠一点的选择？作为一个保险经纪人，这点需求都满足不了，我也不用继续呆在行业里啦~分组多次赔产品——可以完美实现保障与保费的平衡。若干种重疾被分在不同的组别里，同一组里的十几种疾病只赔一次。保费比不分组产品便宜，又能实现多次赔付的功能！目前市场上这种类型的产品占比最高，有4组3次、5组5次，6组6次等各种形态。如何区分优劣呢？主要看两点：第一，各种高发重疾是否散布在不同的组别里；第二，癌症是否单列一组。接下来，我就来介绍一下分组多次赔产品序列的两款战斗机。

产品基本要素

既然是战斗机，必须是非常能打的。嘉多保就不用多说了，推出以来，一直是分组多次赔产品中的佼佼者，完美人生守护（尊享版）作为后起之秀，一问世，也迅速成为网红款。从产品形态来看，两者非常相似，都是6组6次重疾，附加癌症多次赔，属于第二梯队的重疾产品。保障期限方面，两款产品均可定期可终身，灵活性很高，能满足不同人群的需求。下面，我就从保险的不可能三角——品牌/服务、保障责任、性价比来分析一下这两款战斗机的战斗力吧~

01

品牌服务

这两款产品分别出自光大永明人寿和信泰人寿，两家算是中型保险公司。年全年保费收入-亿，在87家寿险公司中，光大永明排名34，信泰人寿排25，都是中上游水平。论品牌，显然光大永明更加响亮，中外合资背景。4个股东里，3个部级央企，1个加拿大世界级企业。这家公司以前比较低调，年成为中国羽毛球队首席赞助商，开始有了一定的知名度。论服务覆盖区域，光大永明在全国已经开设了22家省级分公司，能覆盖全国80%的人口。信泰人寿总部位于浙江杭州，主要在经济发达地区开展业务，已经开设了18家分公司，营业网点余家。消费者投诉方面，根据中国银保监会公布的年前三季度人身保险公司消费投诉情况统计表，在万张保单投诉量这一项上，光大永明是0.21张，信泰人寿为0.64张，行业中位数为0.45张。

02

保障责任

分组上文提到过，如何判断一款分组重疾险的优劣，还记得吗？我们先来看看这两款产品的高发重疾分组情况吧。除了顺序调了一下，6种高发重疾的分组是一模一样。前三大理赔病种：癌症、脑中风后遗症、急性心梗被分在不同的组别。其中，嘉多保的癌症是单独一组的，而完美人生的癌症和侵蚀性葡萄胎（多见于生育年龄女性）在同一组。这基本上是市场上分组多次赔产品最理想的分组情况，相对而言，理赔概率是最高的。癌症二次赔付癌症二次赔付这项责任近年来也颇受大家欢迎，一方面是癌症的复发、转移可能性非常高；另一方面，医学技术的发展使得癌症不再像以前那样致命。很多病患经过治疗，都能够带癌生存。而且这两款的理赔范围均包括癌症的新发、复发、持续和转移，间隔期3年，也是市场上同类责任的顶配了。加分保障嘉多保前十年（50岁以前）额外赠送20%保额，还是挺香的。完美人生对于18岁前确诊10种少儿特疾，可以加倍赔付，特别适合儿童购买。除此之外，针对极早期癌症或恶性病变，还有2次额外赔付。

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性价比

我一向认为，抛开价格谈保障都是耍流氓！保障责任再全面，服务再优质，发生理赔了，一个赔30万，另一个赔40万？你会选哪个呢？挑了两款知名保险公司的分组产品作对比。华夏多倍2.0，也是6组6次的产品，没有癌症二次赔责任可选，但是对心脑疾病、糖尿病等有额外保障，保费比两款战斗机贵20%+。友邦全佑惠享（），4组3次的产品，癌症未单列，和终末期肾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术混在一组里。而且癌症的间隔期要求是5年。且不说非癌重疾的间隔期是1年，轻症还有隐形分组，保障责任弱鸡很多，保费却不含糊，生生贵了80%。

总结

两款战斗机虽战斗力爆表，也还是有一些软肋。但是从保险产品的不可能三角来看，相对而言，两者都是攻守平衡的好货。至于究竟该选哪一款？私聊我找答案呗~

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