白癜风的治疗 https://baike.baidu.com/item/%E9%A3%8E%E6%9D%A5%E4%BA%86%C2%B7%E5%B8%A6%E4%BD%A0%E8%B5%B0%E5%87%BA%E7%99%BD%E7%99%9C%E9%A3%8E%E9%98%B4%E9%9C%BE/20783753?fr=aladdin我是阿May（ID:smiling)看完医疗险笔记：四款内地和四款香港的高端医疗险计划比较手册（一），继续：（二）关于不保事项：不要只盯着丰富的保障事项而忘记哪些情形下是无法理赔的。医疗险的不保事项一般都有至少20多条，所以大家请注意。这里，我主要归纳在这八家里面，可能会让人意想不到的，别家不会保但这家可以保，或别家可以保但这家不能保障的责任。因为通用的常见的不保责任，无一例外大家都不会保——（除非保司另外约定要给您赔付）比如：1，包括非医疗必需且不合理的费用，仅仅是为改善或提高身体状况而针对没有威胁身体健康的问题进行治疗或是为个人生活提供便利的（比如整容美容、减肥、发育问题、视力矫正、各类营养保健品）；2，投保生效前或等待期内的既往症通通不保，除非保司的最终核保意见有另外承保说明；3，违反法律，受制裁的行为、自致的伤害导致的；4，普通门诊、与生育相关、齿科、体检疫苗等预防性治疗产生的费用，除非被列入了保障责任；5，属于实验性的、未证实有效的，不符合当地监管许可/认证的药物或治疗；6，高风险运动和重大高风险冲突、灾害；7，被保人从任何第三方应当/已经获得的针对相同保障事项的赔付。把这些记住之后（因为很多小的不保事项都可以纳入以上几点），再看其他的单独重点说明：Bupa（卓越住院计划）：1，不会支付超过90天的人工生命维持治疗费用，只要此类治疗预期不会使被保险人恢复原有健康状态。包括被保险人处于永久性神经损伤或持续性植物人状态。2，流行病或广泛性流行病产生的治疗，比如新冠肺炎，HIV或AIDS相关的是不保的。3，有专门列出颞颌关节(TMJ)障碍症及相关并发症不保。4，取消了针对成瘾、注意力缺陷多动障碍等行为问题以及自杀未遂等自身造成的人身伤害的除外责任，也就是可以保障别家都不会保的自致之伤害。（但注意，使用了伤害/有害/成瘾性物质导致的不行，性问题也不保）5，很多家针对战争、暴动、恐怖活动或生化污染等高风险冲突及灾害产生的责任都是“一刀切”地不保；但Bupa的规定，如果不是进入已知冲突区或积极参与或明显不在意自身安危，是可以保障的，也就是当被保人被动、被迫或不受控地陷入以上事件中是可以获得赔付的。（更人性化）6，不带有产科责任的计划仍然会保障被保人的葡萄胎、宫外孕或无怀孕者可能发生的因怀孕或所导致的症状，其他家只要没有单独列出都为不保。还有控制生育相关的（比如绝育、避孕等）虽然和其他家一样不保，但对母体健康造成威胁者可以。7，其他家不会保的耐用医疗设备比如氧气瓶和轮椅的费用是可以报销的，但该设备能多次重复使用且用作医疗用途，在家中使用，有专门定义。8，重点：只要不属于既往症的先天性疾病或遗传病都是保障的（而且没有专门限额，适用年度最高限额），很多家对不论是否为既往症都不会保。不过，Bupa明确了与发育相关的问题不保，比如因此导致的学习障碍或身高不足。9，别家规定的高风险运动，比如蹦极、乘坐热气球、专业运动职业竞赛等一大堆，Bupa没有列入不保。而且在被保人职业要求上，也没有直接拒保某项职业的规定，比如医生护士/职业运动员，一单一议，更加人性化。内地安盛（卓越环球计划）1，先天性疾病相关的治疗费用都不会保，无论是否属于既往症。2，没有专门列出传染病不保，但是通过性接触传播的疾病还有不论任何原因引起的HIV、HPV、AIDS或ARC相关治疗是除外的。（还有性病，性病不一定是通过性接触传播的）3，明确医疗辅助器械、设施或耐用医疗设备费用都不保，不论任何用途的，比如医用矫形支架、轮椅、助听器等。4，对于永久性神经损伤或持续性植物人状态超过90天的住院治疗费用不保。5，除了对各类高风险运动和冲突灾害列明不保，还包括被保人没有以乘客身份搭乘民用或商业航班而置身于其他空中运输工具也不会保，即使不是无牌飞机也不是作为学员在飞机上（所以，为什么Bupa更高端大气一些所以保费更贵，像不少高端客户是非常喜欢各类刺激的极限运动或自驾飞机的，而买Bupa不用担心不赔付）内地招商信诺（醇享人生）1，投保人对被保险人的故意杀害和伤害不保，其他家没有说不保。2，人工生命维持包含仪器辅助治疗只要预期不能使被保人恢复到原有健康状况都不保，没有专门限定时间（但也有可能连90天内的治疗都报不了）。同样，因永久性神经损失或永久植物人状态超过90天的治疗不保。3，有专门列出颞下颌关节(TMJ)障碍症及相关并发症不保。4，对未成年被保人，只要不是既往症的先天性疾病相关费用可以报销，每年最高25万RMB。但发育问题相关或以恢复原有言语能力为目的的言语治疗是不保的。5，别家不会保的成瘾性嗜好治疗（比如嗜酒）可以报销诊断费用和在专业的治疗中心由专科医生明确要求的一个阶段/疗程的治疗费用，当然有限额。6，睡眠问题相关的治疗一般是不保，但这里可以赔付有严重的睡眠窒息症的被保人符合医疗必要的外科手术费、仪器租借使用和睡眠情况评估费。7，没有写传染病不保，醇享计划可以保HIV和AIDS相关的治疗（醇悦人生不行）。但是如果当地卫生机构对宣布的疫情爆发进行了相应控制是不被赔付相关费用的。内地MSH（精选个人医疗）1，非既往症的先天性疾病相关可以最多赔偿6万RMB/年。2，只要不是在政府当局指导下实施的对传染病的治疗是可以保的。3，任何具有异常风险的冲突、灾害和高风险运动当然是不保的，除非是抢救他人性命的情形。4，没有说超过90日的人工生命维持不保，但从“医疗必需”的定义可以知道是不保的；因为规定了接受慢性病治疗/维持不属医学必需，而其对“慢性病”的定义是“只要持续接受三个月以上的医学必需的治疗”就符合。5，睡眠问题相关可以保针对疑为发作性睡眠或阻塞性呼吸暂停症状的医疗费用。6，特别指出，满足基本医疗需要，为治疗必不可少的康复设备、矫形支具或其他耐用医疗设备是可以保的，反之当然不保（包含购买费、租赁费和随后修理、更换费）香港友邦（亚洲至尊明珠）1，冲突或灾害引起的事项都不保，除非被保人是在永久居住的国家/地区以外的旅程中因恐怖主义使用的生化/原子武器或污染导致的。2，非既往症的先天性疾病和相关症状在被保人17岁以前出现（即使保单已经成功生效）也是不保的，比如0岁宝宝在投保后5岁时出现先天性疾病症状。3，保障责任里已写明不保特别支架、人造义肢、矫正器及仪器，还有为生活提供便利的其他耐用医疗设备当然不保。4，没有写职业运动或高风险运动引发的不保（就友邦和Bupa）5，没有不保流行病，不论政府是否组织参与救治。（当然得适用相互补偿原则，第三方应当赔付的，保险公司不会重复赔付）6，没有把发育障碍治疗列为不保，除非是17岁之前出现的先天性疾病症状相关或非医疗所需。7，没有写不保人工生命维持治疗包括永久性神经损失或永久植物人状态超过90天的治疗。香港安盛（寰宇特选II）1，HIV或AIDS相关的治疗只保障因为输血或职业意外导致的。2，没有不保传染疾病，性传染疾病例外（性病也是不保的）3，活细胞或活组织的植入或再植入不保；保障事项里面也没有明确保障器官移植手术相关。4，提供或安装任何医疗必需的外义体或矫形器或耐用医疗仪器以及植入的医疗装置都没有明确说保障，只能理赔之时经过保司允许才行，不确定性很高。5，全面和特级保障级别的计划可以不论此先天性疾病是否为既往症都可以限额限期保障，标准级别只能保障未显现的先天性疾病，额度都不高。6，没有写不保人工生命维持治疗包括永久性神经损失或永久植物人状态超过90天的治疗。香港富通（御医保）1，被保人17岁以前已出现的症状或被确诊的先天性疾病、遗传病和发育障碍都是不保的，不管是否属于既往症。2，不保包括支架、义肢、轮椅、矫形矫正装置及不属手术必需的医疗装置（不过保障内容包含了有医疗必要的义肢装置）3，植物人状态超过28天并持续接受了超过90天的治疗将不再保障。4，没有不保传染疾病，性传染疾病例外（但保障责任里的HIV或AIDS相关是保的）5，即使没有产科责任也包含了因为怀孕产生的妊娠并发症赔偿。6，只针对被保人的睡眠窒息症这个睡眠问题支付每年1次的睡眠研究和有医疗必要的手术费用，其他睡眠问题不保。香港太平（臻安保）1，除了常见的高危运动不保，还有像高空工作、操作重型机械，不是搭乘商业航空公司有牌照的飞机/直升飞机的空中活动还有和烟花爆竹等爆炸品相关的也不保（在这几家里面，是管得最宽的）2，没有不保传染疾病，性传染疾病例外。（性病也是不保的）3，不论是否属于既往症的先天性疾病都是不保的4，重建手术明确不保，不论是任何类型的。5，人工生命维持包括机械通气不保，只要预计不会使被保人恢复以前的健康状况，没有时间限制（有可能相应赔付还覆盖不了90天的时间）6，可报销租用拐杖、行走架和机械式轮椅的费用，但其他非医疗必要的特别支架、义肢装置或其他耐用医疗装置的费用不保。（三）关于增值服务，我觉得用一段话来概括即可：当客户不管是在紧急还是非紧急的情况下，都可以通过承保公司及服务商的协助预约到更合适的医生和专家团队因此得到更准确的诊断，且尽快地拿到最佳的医疗方案，更不用说协助安排病房和手术，因此感受到有品质的、人性化的、便捷的服务质量。对于高净值客户来说，他们不缺钱，缺的是医疗资源的集中整合和便捷使用，因此需要依靠强大的医疗服务商来获得支持。比如24小时客服热线的快速反应，来自全球医疗专家的第二诊疗意见，医疗紧急救援，赴海外就医服务，各类关爱和礼宾服务；其实各公司的高端医疗都说会提供，但，服务不是说出来的，是实际地体验出来的。真正地遇到了问题，谁能迅速反应给我一个最准确和合适的答案，且充分地帮助我解决了问题，这才是重点。更有效且准确的医疗方案，更有竞争力的医生，医院，更先进的技术和药物，最佳的就医服务体检，我想这应该是每一位被保人想要的答案，这才是高端医疗险存在的终极意义。所以，对于所有非常看重服务的客户，我还是建议选择长期专注于健康保险尤指医疗险这块的承保商。Bupa保柏、信诺Cigna、MSH万欣和。因为有更多的专业团队人力和售后只处理医疗险这块的问题（他们卖的最有影响力的商品就是医疗险），而且增值服务很少外包给别人去做，反而还要来做别家服务的供应商。(比如内地安盛和香港太平的高端医疗产品，运营服务（比如理赔，直付，救援）外包给了MSH来做。（内地客户在香港买不了这些健康保险机构的旗舰系列，只能在内地投保）再来讲讲直付和免找数服务，这也是理赔服务体验里面很关键的一环。虽然对于那些可以轻松拿出几百万现金治病的高净值客户来说，这款医疗险有没有直付功能似乎没所谓，因为“直付”就是不需要自己立即掏钱嘛，医院结算医疗费用；但自己先出了钱再拿去报销也完全OK。但对于很多中产家庭来说，一下子因为某项大病要紧急拿出上百万现金可能并不是那么方便和迅速，有直付功能的服务还是会让自己的治疗过程显得更加体面和从容。所以我个人一直觉得直付功能在关键时刻的好处是显而易见的。内地的直付功能其实就是香港所称的“免找数服务”，只是绝大多数港司没给直付卡。但都是为了同一个结果——符合必需的医疗支出且扣除免赔额医院来直接结算。很重要的点是，有医院直接出示这张“尊贵”的卡就可以马上接受治疗了，和没有直付卡一样，针对某些特定项目还是要经过保险公司“预授权”，也就是保司接到您的通知了解清楚了情况也看到了您的申请表格给出了批准的决定，这一切都在治疗真正开始之前才行。这和香港的“免找数服务”要求的是一个意思，为了防止过度医疗、道德风险和理赔纠纷。如图：直付流程包含了预授权过程不过，提供直付卡的公司其实是把直付服务做成了保证的保障条款，而没有直付卡但能享受“免找数服务”（从字面上讲）只是通常作为保司的一项行政安排，有权随时撤销。且像在内地，医院医院因为人流量较少且和保司经常合作，所以您医院方的代表来直接联系保司进行预授权（医院还是只能自己和销售顾问一起联系保司，并提交相关资料。）在香港，要享受免找数服务，所有住院保障包含的事项包括日间病房治疗/外科手术都是要预授权的，而且即使是紧急医疗情况，也是要至少在入院前把预先批核申请表格发给保司得到允许，医院发出“付款保证书”才能获得这种直付服务，不然还是得自己先全额支付（比如友邦）；而内地这几家公司把预授权事项列得比较清楚，且紧急情况下，只要在就诊的48小时内联系保司就可补作预先批准申请享受直付服务。如图：最关键的，对于内地客户来说，只要特别看重直付服务还要先了解清楚内地有哪些直付医疗机构。这里，我只列出北京，上海和广州（国内先进医疗资源最集中的地方）的医院，且只是提供住院或同时提供住院和门诊服务的医疗机构。（注意：如果还要计算只提供门诊或日间医疗服务的机构，比如各类门诊部或诊所，那内地直付机构的数目还要翻至少1—2倍，再加非直付医疗机构，就更多了。）统计：只提供住院服务或同时提供住院和门诊服务的直付医疗机构（以后会随时更新）内地Bupa:北京34家，上海48家，广州8家内地MSH:北京60家，上海63家，广州8家内地信诺：北京50家，上海54家，广州8家内地安盛：北京51家，上海66家，广州9家香港友邦：北京10家，上海16家，广州6家香港安盛：北京24家，上海31家，广州5家所以还是很真诚地说句，内地客户要更好的直付服务，就选择内地的健康保险机构。当然，每位客户和家庭的一些特别要求还很不一样，未来的产品资料也会持续更新，欢迎有投保需求的人士多和我沟通多讨论，谢谢！预览时标签不可点
转载请注明：http://www.yzhiyuan.com/qsxpttyy/5784.html
