客户说：“我想了解一下重大疾病险（大病险）。”
久哥说：“为什么呢？”
客户说：“现在看病太贵，大病越来越年轻化了。光有社保也不行，社保贵的都不能报销。”
久哥说：“你说得很对。但是这些和重大疾病险关系不大。你知道什么叫重大疾病么？”
客户说：“治病花费很大的，或者会死人的吧？”
久哥说：“你说的对，但不全对。”
今天，久哥带大家认识重大疾病，在此基础上告诉您重疾险真正保的是什么。首先为大家展示一张重大疾病列表：
从年4月3日开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定：保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（18周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。
表格中标红的六种重疾险，是所有重疾险必须包含且定义由官方确定的，这里破个保险公司的谎言，前两年就有代理人称“甲状腺癌要被剔除到重疾之外啦，要买保险趁现在”，癌症（恶性肿瘤）的定义是官方定的，不是哪个保险公司说改就能改的！不要听信造谣。
上图的轻症总计40种，分为三组，罹患不同组别的轻症可以多次理赔。但是，保险公司所说的轻症，并不是至肺炎之类的“小问题”，几乎每一条轻症都是对应一条重疾的，只不过是重疾的“较轻情况”而已。
接下来，我们再看下出售上表重疾产品的保险公司所出示的年理赔数据
咱们看重疾险里明明有那么多种重疾，但是绝大多数理赔都是恶性肿瘤，心肌梗塞，脑中风后遗症，这三种占了近90%,其他几十种占12%。这是为什么呢？
第一，从发病率看，这三种确实本身就非常非常常见。
第二，其他的疾病发病人数再怎么低，也不至于加起来不及癌症一种吧？接受残酷的事实吧，代理人所说的“确诊即理赔”，远没有事实那么容易。保单是合同，合同里明确规定了可以理赔的条件，大多疾病只有到终末期、或者出现了不可逆的病症才会理赔！
那么保险到底是不是骗人的呢？
自然不是。市面上每个产品都要经银保监会审查，可以说是，国家批准卖才能卖的。那么国家会骗老百姓么？这里肯定不会，因为商业保险越好、普及度越高，越能够减轻国家社保体系负担。
要理解保险公司产品设计的想法，首先我们要理性、公正的认清一个问题——什么是重大疾病？
这个问题非常模糊而尖锐，每个人想想都能有个自己理解的答案，但医院的主任医师问他这个问题，他也只能想想以后给出个他理解的答案。因为，“重大疾病”本来就是个保险里用的概念，这个概念，决定保险应该怎么配置。
我们看到的重大疾病保险中包涵的大病种类少则20来种多则多种，这些疾病能够被列入重疾险条款，一定会有个共性，这个共性和医治花费并没有什么关系，因为重疾险的发明本来就不是为了解决治疗费用问题的。此处，我们一起看一看一些重疾理赔条款。
双目失明
指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，中较好须满足下列至少一项条件：
1.眼球缺失或摘除；
2.矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如使其他应进行换算）；
3.视野半径小于5度。
瘫痪
指因疾病或意外伤害导致两肢以上体机能永久完全丧失。
肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊天后或意外伤害发生天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。
以上两条重疾在我们认知中压根就不是疾病，但几乎在市面上所有重疾险中都有包涵，且具体理赔条件基本都是如此。当发生这些情况的时候保险公司会赔付重疾保额，那么，这赔付的钱，跟治疗有关系么？这都是不可逆情况，有钱也没法治不是么？再来看一个妇科常见的葡萄胎。
侵蚀性葡萄胎或称恶性葡萄胎
该类疾病是指异常增生的绒毛组织浸润性生长浸入子宫肌层或转移至其他器官或组织的葡萄胎，并已经进行化疗或手术治疗的。
啥？这么严重才赔？和咱们知道的葡萄胎不是一回事嘛！
来来来，又到划重点的时候啦！真正所有重疾的共性是，都会影响到人的工作收入能力。当人们罹患这些疾病且达到具体重疾种类的理赔要求时，在或长或短的时间内（短则数月、长至余生）是无法工作的！所以，即使是我们耳熟能详的很多不是那么“要命”疾病，达到理赔要求时，也已经是极端恶劣的情况了。
那保险既然很难赔，主要赔的都是那么几种疾病，保费还那么贵，保险还要不要买呢？
久哥一声叹息.....还是得买的！不管是用作收入补偿，还是对最高发的癌症和心血管疾病的治疗费用，都有很大帮助。重疾既“重”，却也“不重”，下面我们具体谈谈重疾险可以用在哪里，让重疾变的“不重”。标重点啦！
1.总有些人，比我自己的生命更重要。
买保险不能改变你的生活，但是能让你爱的人的生活不被改变。
现如今大多工作种类薪资构成中，绩效都是大头，如果请个长期病假，绩效工资基本没了，对吗？最能给家人安全感的，是当初结婚时，和爱人一起憧憬着将来温馨生活买下的房子，所以即使不能工作了，也必须有一笔钱能够用来还房贷。除了房贷，还有很多本是家里顶梁柱承担的责任，比如孩子的教育费用、老人的赡养费等等，这些都可以用重疾险赔付款支付。这才是重疾险原本的设计用意！其他用法才是衍生功能哦！
2.大病三分治，七分养。
即治疗外开销。生病既要治疗，也要调养。营养品和护理费了解一下，很多癌症病人会选择服用冬虫夏草、灵芝孢子粉这类名贵药材，并且确实是有用的，价格自然也是很精彩。如果真碰上瘫痪、截肢，请个护工开销也不小，请好点的，能24小时照看生活不能自理的病人，一个月块怕是很难。
3.医院外的治疗开销。
大多疾病并不“容易理赔”，但是同样也会有一些重疾，例如癌症、心血管手术、脑科手术等，能够在治疗时就获得理赔。癌症患者的一般经历是这样的：体检异常-复查发现有癌症可能-住院做活检-出病理报告-基因检测-决定初期治疗方案。医院给出病理报告时就能够申请了，这是非常及时和关键的。实际治疗中，因为我国药品种类研发和引进速度跟不上，常常会有病患需要自己找门路去海外或是在国内找途径购买外国抗癌新药，这是不可能报销的！例如是下很受追捧的PD1,对化疗失败的晚期癌症病人可能有效的“最后一根救命稻草”，这药在国内还在临床试验阶段，病患在国内找渠道买，约元人民币一个疗程，一个疗程2周时间，虽然很可能对病患有效，但见效还挺慢，8-12周才见效的大有人在，这真金白银从兜里掏出来的哦。医院外治疗费用，重疾险能够起到至关重要的作用。
4.买保险就是一种资产配置
人要有忧患意识，总要准备一些钱将来应对疾病所带来的风险。举个栗子，买重疾险一年花一万，20年就要二十万，而保额（理赔金额）也不过三十万，如果一生平安，到死才能把三十万拿回来。收益还不如一年一万存20年的零存整取。很多朋友，买保险过不了这一道坎。
久哥先讲道理，如果现在您有20万现金，请拿出一万买保险，剩下19万的理财收益不见得比20万低多少。保险每年一万用来保护剩下19万的安全，不被疾病“抢走”。
久哥再谈人性，久哥以前在银行柜台工作时，每天都会遇到很多人来提前支取他们的定期存款，有的是要买房、有的要换车、有的是朋友借钱等等。钱以现金流的形式存在的时候，你爸妈会惦记这钱、你老婆也会惦记、你自己都会惦记！你还别不信。如果这20万放保险里，你一定不会惦记着换辆车，你老婆了不起不买LV啊，MK其实也挺好，你爸妈给小孙子报培训班也要想想是不是别家更便宜。
保险是一种良性的资产配置，资产配置的目的是高效的保护家庭资产安全。
总结一下，寿险之父设计重疾险的目的是“拯救经济生命”，也就是在生病时，用这笔钱保证病人家人的生活不会因为丧失了病人的收入而受到波及。
这关乎一个人对家庭的爱和责任。重疾险同样不是为自己买的，而是为家人买的。
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