小刘
隔壁王阿姨给孩子买了一款重疾险，听说覆盖种重疾。
小泰
现在的重疾险产品，覆盖病种越来越多，是个趋势。
小刘
听说，发病率高的就那几种重疾，花更多保费升级病种数量，感觉不值得。
小泰
不一定哦，咱们听听精算师怎么说。
根据行业理赔数据，中国保险行业协会定义的25种重疾占一般人群一辈子罹患重疾的90%以上。那么，为了这个不到10%的可能性，值得花更多保费吗？
答案是看情况；如果种重疾和25种重疾价格差异不大，那是绝对值得买种重疾的。因为根据大数法则，发生25种行业标准重疾以外的重疾的概率很低，但是到发生到个人身上，却是致命的打击。
比如：
侵蚀性葡萄胎在泰康的重疾险理赔案件中占比0.4%
埃博拉病毒感染年，埃博拉病毒肆虐，引起全球恐慌，据报道，共造成超过1.1万人死亡。
特定的手足口病重症手足口病对幼儿来说极为凶险，治疗花费较高。
强直性脊柱炎的特定手术治疗据最新的调查数据显示，我国有超过万该病患者。
……
以上这些病都没有在25种行业标准重疾里，但是部分重疾险则将其纳入保障范围。25种行业标准重疾以外的病种是小概率事件，发生在别人身上就是故事，但是发生在自己身上就是事故。种重疾产品的价格比25种重疾略贵的情况下，为什么不买种重疾呢？
「轻症和轻症赔付，你了解吗？」什么是轻症？轻症，没到达重疾的理赔标准，但却是重大疾病前期较轻的疾病，针对符合合同约定标准的疾病，在未达到的重疾理赔标准的情况下，将按约定额外给付，能够帮助人们早治疗，缓解经济压力。
轻症保障的意义中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，标准定义的25种重大疾病不能完全覆盖人们的疾病保障需求。比如，重疾产品里的冠状动脉搭桥术，要求实际实施了开胸手术才赔付，现在一般的冠状动脉旁路移植术，只做了微创手术，这时不能获得重疾责任的理赔。心脑血管风险事件发生的概率仅次于恶性肿瘤，这样的轻症还是很有必要保障的。
轻症保障可以缓解经济压力。比如原位癌，在标准定义中被排除在重疾险的保障范围之外。如果一款保险产品只有重疾责任，便不会赔付原位癌。原位癌是典型的早发现、早治疗的疾病。不同的原位癌，治疗方式也有所不同，一般来说，10万元就能覆盖原位癌的手术费和化疗费，这部分钱如果有保险保障，对于普通家庭来说也是十分有用。
投保需要注意哪些细节？产品是否设定轻症赔付限额。有的产品规定轻症赔付限额。比如，轻症赔付保额30%，但最高赔付8万元。即使重疾保额达到60万元，但轻症赔付18万元，超出了8万限额，最终也只会赔付8万元。
产品是否设定轻症赔付分组。有的产品虽然轻症赔付多次，但是将关联性强的轻症进行了分组，一个组内的轻症只赔付一种，比如将“不典型的急性心肌梗塞”和“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”分为一组，这两种轻症只赔一次。有医学背景知识的人都知道，这样大大降低了保险公司的多次赔付轻症的风险，因为只要确诊不典型的急性心肌梗塞，就很有可能就做冠状动脉介入手术（非开胸手术）。
（文章来自网络,著作权归原作者所有）
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