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最近，富德生命出了一款不错的少儿重疾险，叫惠宝保，九尾君看完产品资料后，也不得不感叹，久居王座的妈咪保贝，这次终于遇上对手了。
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先来看看惠宝保的产品形态：
这是一款少儿定期重疾险，从投保规则看，最高可以保至80岁，但缴费期只能选20年，杠杆会相对低一些。
至于保障责任，大多数都中规中矩，不再详细展开，重点提一下额外赔付：
惠宝保对重疾、少儿特疾、特定遗传和先天疾病，均有额外赔付。
重疾前10年或40岁及以后，额外赔50%；
特疾25岁前首次确诊，额外赔%；
特定遗传和先天疾病25岁前首次确诊，额外赔80%；
特疾、特定遗传和先天疾病的额外赔付，没什么好说的，但重疾额外赔付，却很有意思。
目前主流的重疾险，重疾额外赔付通常放在60岁前，或者前10年/15年。
但是惠宝保把额外赔付期分成了两段：前15年或者40岁及以后。
随着年龄增长，重疾发病率也在上升，40岁以后，更是重疾最高发的年龄段，敢在这样的人生阶段设置额外赔付，确实足够给力。
另外，几项额外赔付是并列的，可以叠加赔付。
举个例子，小王买了50万惠宝保，两年后发生了重疾。
如果确诊的是肝癌，重疾直接赔75万元；
确诊的是白血病，重疾先赔75万，由于同时符合特疾理赔标准，特疾再赔60万，一共可以赔万；
如果确诊的是脊髓质囊性病，重疾先赔75万，由于同时符合特定遗传和先天疾病的理赔标准，可以再赔40万，一共万。
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那么，惠宝保和目前的少儿重疾险标杆妈咪保贝新生版相比，孰优孰劣呢？
我们分几个方面来分析：
1、重疾多次赔付规则
惠宝保是一款多次赔付重疾险，分组如下：
6大重疾分布较为均匀，最重要的癌症，同组只有恶性葡萄胎。
由于恶性葡萄胎只会发生在妊娠期女性身上，而且发病率极低，对男性而言，等同于对癌症单独分组，对女性而言，影响也是微乎其微。
在分组的产品中，这样的分组是比较优异的。另外，间隔期仅天，也很有优势。
相比之下，妈咪保贝的可选二次重疾，做到了不分组，比惠宝保还要优秀，但是间隔期有天，又不如惠宝保。
综合而言，两款产品的多次赔付规则，可以打个平手。
2、特疾保障
孩子最高发的重疾，两款产品都是涵盖的，但是赔付比例有所不同：
妈咪保贝的保障比较均衡，高发的少儿重疾，一概双倍保额赔付，而且贯穿整个保障期。
惠宝保，25岁前确诊约定特疾，或者在前15年或40岁及以后确诊，才会有额外赔付。
也就是说，确诊时间极大地影响了赔付额度。
一些情况下，惠宝保会比妈咪保贝赔得更多，另外一些情况，赔得则更少。
所以，两款产品各有所长，但个人更喜欢均衡表现的妈咪保贝。
但是注意，妈咪保贝的优势，更多地体现在少儿时期；到了成人阶段，惠宝保对重疾的赔付力度会更大。
成年时期高发的重疾，明显不同于少儿时期。孩子常见的白血病、严重川崎病等，在成年人当中的发病率并不高。
而成年人高发的重疾，如肺癌、乳腺癌、肝癌等，妈咪保贝都没有额外赔付。
惠宝保，首次重疾发生在前10年或40岁及以后，额外赔50%，不限病种，显然更有优势。
所以，如果选择保至70岁或者80岁，我认为惠宝保在重疾保障方面的优势会更加凸显。
3、中轻症表现
中轻症保障，最重要的就是病种含金量。
先来看看两款产品的高发中轻症涵盖情况：
妈咪保贝的保障全面，但惠宝保的高发轻症不全：缺失了视力严重受损一项。
如果再深挖细节，还能发现一些小缺陷。
首先，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，惠宝保仅保障脑垂体瘤和脑动脉瘤，少了脑囊肿和脑血管瘤。
并且，动脉瘤的理赔标准更严格，要求进行介入治疗。
其次，对于早期肝硬化，惠宝保限定了病因，要求是“病毒性肝炎导致的肝硬化”。
妈咪保贝则无相应要求。
综上，在中轻症的全面性以及理赔标准方面，妈咪保贝优于惠宝保。
不过，惠宝保的中症赔付比例为60%，比妈咪保贝高出10%，这一点更好一些。
4、其他保障
之前就和大家提过，妈咪保贝有个优势，就是忠诚客户权益。
这相当于是一块免死金牌，即使孩子在成长过程中出现了健康问题，只要没有发生理赔，到期后就可以免健康告知免等待期投保同公司指定产品。
惠宝保则没有这样的权益，如果买的是二三十年的定期，期满后有可能出现断保风险。
5、价格
在保30年的情况下，无论是否附加癌症二次赔付，惠宝保的价格都比妈咪保贝更便宜一些，女孩的费率优势更大。
保至70岁或者80岁，附加癌症二次，男孩费率妈咪保贝更有优势，女孩惠宝保更便宜。
直接给建议：
如果选的是保30年的定期，女孩选择惠宝保，明显更划算，毕竟妈咪保贝的价格要贵出将近40%。
男孩建议选妈咪保贝，它只比惠宝保贵了几十块，但可以换来一块“免死金牌”，绝对值得。
如果选择保至70岁或80岁，女孩同样是选惠宝保更加划算，它的综合保障更有优势，价格也更便宜。
男孩投保，两款产品的性价比差不多，如果更在意特定期间额外赔付，选惠宝保；如果对价格比较敏感，选妈咪保贝。
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总的来说，我认为惠宝保这款产品在某些方面优于妈咪保贝，但绝不是全面超越，它很像之前停售的晴天保保超越版，是一款优缺点都很明显，又个性十足的产品。
目前来看，惠宝保和妈咪保贝算是平分秋色，不同性别，不同保障期限，我们可以做出不同的选择。
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