您的位置：侵蚀性葡萄胎 > 侵蚀性葡萄胎病理 > 大病赔多次身故能返本的重疾险，到底怎 >

大病赔多次身故能返本的重疾险，到底怎

不管你找谁买保险，对方一定会问：预算多少啊？

预算有限呢，就买消费型重疾险，小孩每年几百块，大人一年四五千，能买到几十万保额，划算。

预算高一些，比如小孩每年能拿出四五千，大人花一两万，就可以考虑多次赔付型重疾险，大病能赔好几次、万一没得病就身故了，还能返本。

消费型重疾险，之前讲过不少了，文末有测评链接。

今天来聊聊储蓄型重疾险。

产品较多，读起来会辛苦一些，其中最值得买的几款，近期还会出单品解析。

应大家的点播，这回一共测了10款热销的产品，分别是：

弘康人寿哆啦A保

工银安盛御享人生

同方全球康健一生多倍保

复星保德信星满意

华夏人寿华夏福

天安人寿健康源（悦享）

中英人寿爱守护

长生人寿长生福

长城人寿吉康人寿

信泰人寿百万无忧

为了方便大家判断产品的价格，我还找了个对照产品，重疾只赔一次的复星联合康乐一生B。

先上对比表格：

看得清吗？点击图片可以放大。

看不清也别着急，咱们一条一条来看。

身故保障

首先，上面11款产品有一个共同点：贵！

因为它们都是储蓄型保险，能返本的。

这类产品除了在你得重大疾病的时候给钱之外，还有一个身故保障。

意思就是如果在保障期限内，没得大病就身故了，那么保险公司会给身故赔偿。

18岁之前身故，赔1倍或者2倍的已交保费；18岁之后身故，赔基本保额，具体以合同为准。

举个例子，老刘买了50万保额的重疾险，每年保费1万块。

如果一辈子健健康康、活到80岁才寿终正寝，保险公司得赔给他50万，作为身故补偿。

虽然老刘自己是花不上了，但是能留给家人也不错。

但是请注意，重疾赔偿和身故赔偿只能拿到其中一样。

也就是如果你在活着的时候得过重大疾病，保险公司赔过一次了，那么将来身故就不赔了。

当然，得了轻症或者中症，一般不会影响身故赔偿。

重疾保障

10款产品大家看着头晕，我把它分成了两类：重大疾病分组的，和重大疾病不分组的。

先看看分组的：

这些多次赔付型重疾险，宣传的时候都会说，大病可以赔好几次。

比如今天得了癌症，赔一次；过几年得了脑中风后遗症，再赔一次。

但是它的多次赔付，是有条件的，主要就是分组和时间间隔。

一般来说，会把所有的重大疾病分成4到6组，然后每一组里面的疾病，只能赔一次。

比如说一共种大病，分4组，这回你得了这个组里面的疾病，下回必须要得其他组里面的大病，我才赔给你。

不仅分组，还有时间间隔。

表格里的6款产品，都要求重大疾病在2次赔付之间，最少相隔天。

那么你今天查出了癌症，保险公司第一次会赔。过一个月，又查出急性心肌梗塞，保险公司就不赔了。

必须得天之后查出了大病，才能拿到第二次的钱。

听起来保险公司是不是很奸诈？

其实不是的，很多疾病之间是有关联的。

比如同样是心脏方面的疾病，有些人先得了急性心肌梗塞，然后一般的治疗方法治不好，过两月做了冠状动脉搭桥术。

按照保险合同，这就等于两项重大疾病，保险公司得赔2次，成本一下子就上来了。

所以为了控制保费，设置时间间隔和分组，是有合理性的。

毕竟无限的保障，就意味着无限上涨的保费啊。

那么问题来了，我一个普通人，没啥医学知识，怎么知道保险公司的分组合理不合理呢？

教给大家一个小窍门，判断重疾险的分组是否合理，只需要看前六种疾病。

所有的重疾险，前六种疾病一定是：恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

因为这是保监会统一规定的。

这六种大病加在一起，占到了所有重疾险赔付概率的80%以上。

咱们判断分组的时候，只需要看这些发病率最高的疾病，有没有分在不同的组里，就可以判断个大概了。

6款分组的重疾险，对于六大高发重疾的分组情况是这样的：

恶性肿瘤，也就是咱们俗称的癌症，占到了重疾险理赔的60%以上，如此高发的大病，肯定是单独分组，尽量不跟其他高发大病搅在一起比较好啦。

从这点来看，复星保德信星满意将恶性肿瘤单独分一组，天安健康源第一组只有恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎，都是非常良心的。

心脏及血管疾病，在重疾里面的理赔率排第二，上面的几款产品都是将急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术分成了一个组，因为这俩疾病有相关性，还是很合理的。

中风的发病率也很高，把脑中风后遗症单独划出来，不和其他五种疾病混在一起，也是很合理的。

总结一下，在重疾分组这一块，星满意和天安健康源是最好的，哆啦A保也比较合理，御享人生、康健一生多倍保以及华夏福，相对来说有点缺憾。

但不管分组如何完美，毕竟得了一个病，这一组剩下的几十个病都赔不了，总是让人有点担忧。

如果确实有顾虑，预算又足够的话，可以考虑不分组的重疾险。

从保障上来看，重疾多次赔付不分组＞重疾多次赔付分组＞重疾只赔一次。

轻症/中症保障

保监会对轻症病种没有进行统一的规定，以下十项，是发病率相对最高的疾病。

10款产品在高发轻症方面的保障，都还算是比较全面。

相对来说，中英爱守护因为缺失了慢性肾功能衰竭，相对来说保障弱了一些。

至于爱守护、吉康人生、百万无忧缺失的冠状动脉介入手术，其实还可以接受。

因为这三款产品已经保障了冠状动脉搭桥手术，都是针对早期心肌梗塞的病种。

值得注意的是，表格中有五款产品，出现了“中症”的概念。

中症是最近新出的病种，说直白一点就是找一些比轻症重一点，比重疾轻一些的疾病，一般都是按照基本保额的50%来赔付。

中症的出现，降低了某些重疾的理赔门槛，提高了轻症的赔偿比例，总体来说是一个很不错的设计。

比如同样是轻微脑中风，健康源、长生福、吉康人寿将其升级为中症，就可以按照保额的50%来赔偿。

如果是哆啦A保、御享人生，轻微脑中风就只能按照轻症来赔付，赔付金额就只有基本保额的30%，甚至只有20%。

这也是为什么加了中症的五款产品，价格贵一点的原因，一分价钱一分货嘛。

产品具体分析

聊完身故、重疾、轻症和中症，对产品进行一下具体分析。

1、弘康人寿哆啦A保

这款应该是目前价格最便宜的多次赔付型重疾险。

虽然它看起来没有那么完美，比如重大疾病和轻症都有分组，没有中症保障，但是对于大部分人来说，绝对够用了。

因为它的重疾分组还可以，恶性肿瘤、脑中风和心脏疾病被放在了不同的组别。

同时可以附加重大疾病医疗保障，也就是万一你将来得了大病，买的重疾险保额比较少，那么可以用附加的医疗险，把多出来的医疗费报销掉。

2、工银安盛御享人生

这款产品最大的亮点，在于保险公司的背景非常强大。

工银安盛是全球市值最大的银行——中国工行，和全球最大的保险集团——AXA安盛共同组建的。

走的是高逼格外企风，在全国18个省市都设有分支机构。

但是这款产品有一个小硬伤，严重阿尔茨海默病和帕金森只保到70岁。

70岁之后发病，它就不赔了。

这两个疾病与遗传有很大的关系，如果存在相关的家族病史，不建议购买这款产品。

3、同方全球康健一生多倍保

这款比较中规中矩，买不买都行，没啥好说的。

4、复星保德信星满意

这款产品有两个亮点，一是恶性肿瘤单独分一组，这一点非常的良心。

第二点是保额会增长，比如重大疾病最多可以赔付5次，赔付金额分别是重疾险保额的%、%、%、%、%。

也就是重疾每赔一次，保额上涨10%。

轻症则是每赔一次，保额上涨5%，最多可以赔到40%。

当然，我们一般来说不会得5次重疾、4次轻症的，所以这个保额增长的设计，其实是有宣传噱头的成分。

但是考虑到保费并没有增加多少，还可以接受。

5、华夏福多倍版

华夏福和大家经常问的华夏常青树，设计上非常相似。

但是销售渠道不一样，华夏福是第三方的保险经纪人在销售，华夏常青树是华夏自己的代理人在销售。

相对来说，华夏常青树略好一点，因为分组多了一点，价格也便宜了一些。

30岁男性买50万保额，华夏福多倍版每年交，华夏常青树每年交90，便宜多块钱。

在所有的产品里面，这款算是不过不失，如果比较偏爱华夏这个品牌，可以考虑。

6、天安健康源（悦享）

天安健康源悦享版，是最近刚刚完成的升级。

在分组的多次赔付型重疾险里面，这款差不多是保障最全面的。

疾病设计实在，第一组只有恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎这两种疾病。

重疾和轻症在经过第一次赔偿之后，后续的赔付比例都会出现上调。

重疾最多可以赔付%的保额，轻症可以赔到45%。

发病率较高的轻微脑中风、慢性肾功能衰竭，都在中症的保障范围内。

如果发病了，比放在轻症里可以拿到更多的赔偿。

对于特别看重保费返还的人，还能附加两全险，如果活到了65岁，可以把所有已交保费拿回来。

7、中英人寿爱守护

爱守护是10款产品里面最贵的一款，但看起来保障并不是最好的。

轻症方面，冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭存在缺失，这俩算是发病率比较高的病种了。

同时也没有中症保障。

重疾保障算是有亮点，包括重大疾病不分组，癌症可以额外多赔20%。

不过它之所以那么贵，主要在于服务好。

中英人寿是英国本土最大、世界排名第五的保险集团英杰华，和中粮集团合资建立的。

服务方面，可以提供全球紧急救援、春雨医生在线问诊、中粮集团的会员服务，甚至能帮子女申请英国留学奖学金。

这款产品还可以附加一个癌症二次赔付险。

第一次确诊癌症之后，只要生存满3年，无论是癌症出现了转移、复发还是没治好，都可以拿到第二笔赔偿金。

预算比较宽裕，看重癌症保障和高端服务的人群，可以考虑这一款。

8、长生人寿长生福

长生人寿算是一个不为人知的保险界富二代。

由中国长城资产管理股份有限公司，和日本生命保险相互会社各自持股50%。

长城是国内四大金融资产管理公司之一，由国家财政部、全国社会保障基金理事会和中国人寿共同发起设立，注册资本.5亿，这个背景你感受一下。

日本生命保险创建于年，是日本最大、全球第7的保险集团，也是日本证券市场最大的机构投资者之一。

这么一家背景深厚的公司，行事却非常低调，很多人都不知道。

不过今年下半年推出的长生福，还是很能打的。

重疾、轻症和中症，虽然看起来赔付次数都不多，但关键在于疾病不分组。

而且价格也不贵，作为不分组的重疾险，只比分组的华夏福、健康源贵二三百块钱，和同样不分组的产品比，便宜了一两千。

9、长城人寿吉康人生

吉康人寿的亮点，一是疾病不分组，另一个是急性心肌梗塞和脑中风后遗症，可以赔2次。

但这个赔两次，可是有条件的：

简单来说，就是第一次得的大病，必须是急性心肌梗塞或脑中风，才有机会拿到第二次赔偿。

第一次和第二次的赔偿，最少要间隔5年。

如果想拿到脑中风二次赔偿的话，医院确诊是新的中风。

这个理赔条件还是挺严苛的，考虑到价格较贵，感觉性价比一般。

10、信泰人寿百万无忧

这款产品最大的亮点，是癌症可以赔2次。

产品设计上，采用“2+2”的模式，癌症单独划出来，最多可以赔2次，间隔期只要3年。

其他剩余的种重大疾病，分为2组进行赔付，每组只能赔1次。

差不多的价格，我认为百万无忧比上面的吉康人寿要划算。

毕竟癌症的理赔率超过60%，3年之后的存活率也不低。

能够拿到2次癌症赔偿的概率，还是要高于拿到第二次急性心肌梗塞、脑中风赔偿的概率。

对于家族长辈得过癌症，或者担心癌症风险的人，这款值得考虑。

总结一下：

这些产品都没有大的硬伤，买过的不用后悔，你选保险的水平已经超过了大部分人。

如果非要我选的话，比较偏爱哆啦A保（便宜）、天安健康源（保障全面）、长生福（重疾不分组、价格合理），以及信泰百万无忧（重疾不分组，癌症赔2次）。

这四款产品，会写单品测评，我们把条款掰开揉碎了看。

十款产品都可以通过我进行投保，因为产品形态复杂，怕大家理解上有偏差，希望你买之前先找我沟通，我们把产品聊透了再下单。

和把保险卖给你相比，我更在意这份保单的质量，和将来理赔的确定性。

毕竟口碑才是我的立身之本啊。