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随着互联网保险的飞速发展，各大保险公司纷纷出产线上产品，积极抢占互联网保险市场。既然要赚钱，那“贵”的险种自然是被盯的死死的！6月还未结束，竞争是依旧持续着，那我也得紧跟潮流，不能落下每个新上产品的分析！
今天要老端测评这两款新上重疾产品，属于多次赔付型的重疾险。
第一个是海保人寿出品的——倍加尔保重疾险，也称为海保人寿超级玛丽多倍版，最近超级玛丽有点多，大家一定要分清楚！
瑞泰人寿——超级玛丽全民版，单次赔付型！
光大人寿——超级玛丽旗舰版，单次赔付性！
海保人寿——超级玛丽多倍版，多次赔付型！
第二个是光大人寿出品的——嘉多保重疾险，光大最近动作很频繁，超级玛丽旗舰版上线不久，便紧接着上线了嘉多保，看来今年势头很足啊！
相信肯定有读者比较好奇单次/多次赔付，实际上就是字面意思，赔一次和赔多次的区别。一般来讲，单次赔付是用最少的钱得到最高的保障，而多次赔付是多出一些钱得到更多的保障！下面正式开始分析！
一、超级玛丽多倍版（倍加尔保）！
海保人寿之前首创心血管疾病二次保障，以芯爱重疾险开疆扩土，谁知道不到两个月的时间，就被新上的超级玛丽旗舰版和健康保2.0比了下去，实在是有点惋惜！时隔两月，海保人寿又带着这款极致性价比的多次赔付型重疾险回来了！
下面是倍加尔保（超级玛丽多倍版）的基本信息：
1.1重疾保障
重疾分6组，每组只赔一次，癌症单独一组，最高可赔6次，重疾赔付额度逐次递增，最高可赔付%基本保额。保额递增的设计可以很好地应对未来多次疾病风险以及通货膨胀带来的损失。
下面是超级玛丽多倍版的重疾分组情况：
超级玛丽多倍版把恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分为一组，而实际上，侵蚀性葡萄胎是属于罕见的女性疾病，所以对男性来说，依旧相当于癌症单独分组，但对女性来说或多或少有那么一点点的影响。另外，重疾赔付的间隔期也只有天！
1.2中症轻症
中症25种，不分组赔2次，每次赔付基本保额的50%；
轻症40种，不分组赔3次，每次赔付基本保额的30%。
病种保障和赔付比例都是中规中矩，高发的轻症和中症基本都覆盖了，没有什么大问题。
超级玛丽多倍版有一个很大的亮点，那就是这轻症、中症两项保障都是可选的，不再有捆绑销售的问题。这对消费者来说，意味着有更加灵活的选择！
1.3核保宽松
这款产品健康告知非常宽松，健康告知只有5条，不仅接受医保卡外借核保，而且对某些常见疾病的核保也比较宽松。
健康告知中，没有询问是否被要求复查、被医生建议住院或手术，甲状腺结节分级在1-2级，小三阳/乙肝病毒携带检查值不超过正常值上限的1.5倍，都可以以标准体承保。
1.4现金价值
所谓现金价值，简单说就是退保时能拿到多少钱。现金价值高，发生退保时就损失的少一些，反之则损失大。
下面我们看看超级玛丽多倍版的现金价值表，条件为：超级玛丽多倍版，30岁男，30万保额，保终身，20年交，保费元/年。
从图表中可以看出，从55岁左右开始，超级玛丽多倍版的现金价值就超过了累计已交的保费。也就是说，55岁后退保，可以拿回之前所有交过的保费，越往后面，退的越多。所以这类产品有个名字，叫返本型重疾险。但这只是数字而已，大家要考虑到通货膨胀的因素。20年后的1万块和现在的1万块，完全是两个概念。
总体来说，超级玛丽多倍版的现金价值，比起之前主打现金价值的达尔文1号重疾险来说，要优秀很多。
不过还是要提醒一下，买重疾险更多的是注重保障，而不是想着退保多拿回一部分钱，算来算去的，你能算过保险精算师吗？
二、嘉多保重疾！
光大永明人寿不用再介绍了吧？大品牌、大公司、央企！全国分支机构那叫一个多。这次光大着手互联网保险市场，一出手就是王炸（超级玛丽旗舰版）外加四个二（嘉多保）！看样子，准备充分、来势汹汹啊！
言归正传，先看一下嘉多保这款产品的基本信息：
2.1重疾保障
种重疾：可赔付6次，天间隔期，分6组，恶性肿瘤单独一组，分组较友好。
重疾赔付%保额，如果年龄小于50岁，那么保障前10年首次发生重疾理赔，即可额外获得%的基本保额。
比如：隔壁老王30岁时投保嘉多保，保额为50万。后来老王在38岁的时候得了重疾，并且符合理赔条件，这时候保险公司就会一次性赔给老王60万。2.2中症轻症
中症25种，不分组赔付2次，每次50%的基本保额
轻症40种，不分组赔付3次，30%/35%40%的基本保额
轻症、中症和市面上大多数重疾产品一样，没有间隔期，病种也都算合理，赔付次数也都在2-3次。
2.3癌症三次赔付
首次发生恶性肿瘤（癌症），除了主险赔付基本保额外，还将赔付这个可选责任的%已交保费。第二、第三次发生恶性肿瘤（含新发、复发、转移、持续，间隔期3年），将继续赔付%基本保额。
就市面大部分产品来说，癌症都是二次赔付，嘉多保的癌症三次赔付其实在我看来并不是什么优势，反而有点噱头的意思。试想，癌症二次复发的几率已经较小了，三次新生或者复发转移，几率小到不能再小，如果真的发生第三次，就怨自己命不好得了！
2.4核保宽松
嘉多保的健康告知没有涉及怀孕，BMI等，也就是说健康的孕妇和比较胖的人都是可以投保的。
如果说有部分不符合健康告知，也是可以通过智能核保和人工核保尝试投保的，例如乳腺结节、甲状腺结节，高血糖，乙肝病毒携带/乙肝小三阳等核保都比较宽松，有机会以标准体承保！
高血压：-mmHg标准体承保。
血糖升高：空腹血糖不超过7.1mmol/L，近三个月糖化血红蛋白检查结果且口服葡萄糖耐量试验(OGTT),结果正常可以标准体承保。
甲状腺结节、乳腺结节：1级均可标体承保，2、3级可以除外承保。
2.5增值服务
如果投保嘉多保，则可以获赠光之翼-护佑天使的增值服务。
等待期后首次出险，确诊或疑似重疾，即可申请该项服务，服务覆盖个城市，家医院。
详细内容3个部分：重疾前期咨询，精准分诊、重疾求医就诊，专家门诊预约、快速安排住院，手术绿色通道。
这项服务还是非常不错的，就如今来说，医院是一床难求，没有熟人后路很难搞定，相信有过此经历的读者一定有深切感受。但有了这项增值服务，就方便很多了，发生重疾时，从咨询到求诊再到住院，一切都由保险公司帮你搞定！
三、同类型产品对比！
市面上多次赔付型的重疾险相对来说是比较少的，在之前的很久一段时间里，复星家的备哆分1号一直是此类型产品的王牌，而一这次，海保、光大两家公司很明显就是冲着备哆分1号来的，既然是对标产品，那就很有必要比一比了！
此处需要说明：图中可以看出，完美守护人生这款产品的价格比较低，但它的重症分5组、赔付5次。而且其首次重疾赔付比例只是基本保额，相较其它三款产品，低了不少。也少了中症保障，所以价格低是必然的。
总体来说，此次新上的两款多次赔付重疾险的优劣势如下：
3.1超级玛丽多倍版（倍加尔保重疾险）优势：
极致性价比，保障灵活，“中症”和“轻症”保障均为可选责任；
重疾保额依次递增，累计重疾赔付可高达%；
职业类别限制少，承保1-6类；
不仅支持“智能核保”，还支持“人工核保”，核保宽松；
现金价值高，在55岁时，现金价值就已经超过了已交保费，高出同类型产品不少。
3.2超级玛丽多倍版（倍加尔保重疾险）劣势：
倍加尔保的轻症保障，不包含高发轻症“微创冠状动脉介入手术”；
没有投保人豁免的可选责任。
3.3嘉多保优势：
可附加癌症三次赔付；
前10年重疾保额，额外增加20%；
健康告知及智能核保宽松，肝炎病毒携带者可直接投保，无需进行告知；
赠送就医绿通，该项增值服务非常实用。
3.4嘉多保劣势：
相比同类型产品，比如上面的超级玛丽多倍版来说，价格略高，嘉多保由于必选的“前十年保额增加”保障，保费会略贵一些，尤其是女性的费率，相比同类竞品差距略有些大。
四、买不买？买那个？
如果只想要重疾和身故保障，不想被轻症、中症捆绑；
如果身体有结节、小三阳等疾病；
如果医保卡有过外借、替他人买过影响核保的药品等情况；
如果追求高性价比的多次赔付的重疾产品。
就选超级玛丽多倍版！
如果更加看重大品牌、大公司，
如果看重就医服务、其他服务，
如果看重癌症多次赔付保障的人群，
就选择嘉多保！
五、老端有话说！
其实相对单次赔付的重疾险来说，多次赔付重疾险更适合保费预算比较充足的个人或者家庭，也比较适合有家族病史的人群（发生多次重疾概率大）。
话说回来，多次赔付重疾险较单次赔付重疾险的保障内容来说，保障更加丰富了，相对的，保费自然也就高一些，老端之前说过，没有天上掉馅饼的事，保险的每一份保障，那都是需要支付金钱，从而获得保障的！
老端建议：如果预算有限，还是选择单次赔付消费型的重疾险，目前的话，就选择健康保2.0以及超级玛丽旗舰版。如果是预算比较充足的土豪人士，想怎么买就怎么买。至于产品的话，单次赔付还是健康保2.0以及超级玛丽旗舰版，多次的话就选择超级玛丽多倍版吧！
任何保险问题可以咨询我！
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