恒大人寿长青树，是一款分组多次赔付重疾险，它有一项市面绝大部分重疾险都没有的特色保障让人眼前一亮。但是在我看完产品条款后，忍不住又眼前一黑。
有个成语叫瑕不掩瑜，形容缺点掩盖不了优点。我只能说，恒大长青树是瑜不掩瑕。接下来我就详细介绍一下这款产品的优缺点。
一、产品形态长青树重疾分4组赔4次，轻症分四组赔4次、中症分3组赔2次。保额分别是30%和50%，在线下产品中不算低，但轻中症依然分组就有些落伍了，不过长青树的分组是有用意的，我后面在详解。
产品只支持保终身，没有定期选项。现在非常流行的癌症二次赔付责任也有，不过是捆绑进主险的，不能自选是否附加，身故责任同样是强制购买。这导致产品投保灵活性很差，起始价格也不会很低，这都是目前线下产品普遍存在的不足。
二、重疾赔付后轻症、中症不终止这就是长青树最大的卖点。
常规的重疾险，不管是否分组，只要重疾赔过一次，其他轻症、中症责任就全部终止了。也就是说可以先赔N次轻症、N次中症，最后再赔N次重疾，但不能倒过来赔完一次重疾后再赔轻症、中症。
（某多次赔付重疾险条款）
长青树没有把重疾、中症、轻症像常规保险一样各分各的组，而是把它们集合起来，统一分成了四个大组（中症只有三组）。
这四个大组的疾病是互相独立的，只在同一个大组内，如果先赔了重疾剩下的轻症、中症责任会终止，但其他组别的疾病不受影响。
因此可以实现先赔A组的重疾，再赔B组的中症，再赔C组的重疾，最后赔D组的轻症。这样就给了我们发生重疾后再发生轻症、中症还能获赔的机会。
这个想法本来是好的，但由此产生的缺陷也非常大，甚至盖过了它的优势。下面我就来具体说说。
三、长青树的重大缺陷3.1癌症未单独分组
癌症的理赔率占了重疾理赔的60%~80%，如果有别的疾病和它分一组，那获赔几率将大大降低。
因此优秀的分组重疾险，都是把癌症单独分一组的，就像监狱把极端危险分子单独关一间牢房一样，不让它影响到其他疾病的理赔。
而长青树的做法是：
1、把癌症和大量其他重疾分在一组；
2、把另外两项高发重疾——、和分一组；
3、把轻症、中症一部分疾病也和癌症分在一组；
4、把轻症高发疾病、、和分一组。
这样的后果就是一旦发生癌症，同组的所有重疾、中症、轻症都不能再赔了，包括对应的高发轻症和重疾。那我要你重疾赔完轻、中症不终止还有什么用？
3.2轻症、中症分组赔付
想要重疾赔完轻、中症不终止？那你就要接受轻症、中症分组赔付。而市面绝大部分产品早已对轻症、中症不分组了。只看轻症和中症理赔机会的话，谁高谁低就很明显了。
不说是捡了芝麻丢了西瓜，至少也是捡了熊掌丢了鱼。
3.3同组轻、中、重症共用保额
举个栗子，假设大家轻症、中症、重疾保额相同，分别是30%、50%、%基本保额。
如果先后发生不同疾病引起轻症、中症、重疾，常规重疾险是赔30%+50%+%=%。
而长青树就要看情况了。如果发生的A组的轻症、B组的中症、C组的重疾，那同样能获得%赔付。但如果三项疾病都在A组，那只能获得%赔付。
如果先后发生了A组的重疾，B组的中症，B组的重疾，长青树只能赔%+50%+（%-50%）=%。而常规重疾险虽然不能赔B组的中症，但实际也能获得%赔付。
所以长青树的优势，只能在先发生重疾，再发生其他组轻症、中症才能体现出来。因为这种情况常规重疾险只能赔一次重疾保额。
四、长青树的其他缺点4.1重疾间隔期太长
目前多次赔付重疾险常见的等待期有天和天。
绝大部分分组重疾险，等待期都是天，只有不分组多次赔付重疾险因为理赔概率更高，才会使用更长的天间隔期。长青树作为分组产品，还在使用天间隔期就太不应该了。
4.2重疾加保没诚意
第3次赔付能增加50%保额，第4次能增加%保额。看起来很给力？其实没啥用。因为人一生发生三次或以上重疾的概率是微乎其微的。而最可能用到的前两次赔付，都还是普通的%保额，你说这不是噱头又是啥。
4.3癌症二次赔付异常严苛
我为什么要说是异常严苛？因为这项责任的坑可真不少。
1、要求第一次重疾赔付的必须是癌症，否则癌症二次赔付责任终止。拜托您有4次重疾赔付机会？为啥必须规定癌症要发生在第一次重疾？
2、间隔期5年太长，市面优秀的产品都是3年，别小看2年差距，很多癌症患者能活过3年但活不过5年，还有不少癌症3年可能治不好但5年就能治好了。
3、首次癌症需要临床完全缓解，持续到5年后是不赔的。其他产品可都是能赔的。
可以说在以上三条严苛的要求下，患者是很难拿到赔款的。
五、产品对比完美人生守护尊享版，是分组多次赔付重疾险中的王牌产品。
与长青树相比，虽然它不能重疾赔完轻症、中症继续有效，但其他方面都是全方位优于长青树的。
1、保险期间可以选定期，投保更灵活；
2、重疾间隔期只需天，分组更多产品理赔机会更大，癌症只与发病率很低的女性疾病分在一组；
3、中症、轻症不分组，保额行业最高，轻症还能最多赔3次不同部位极早期恶性肿瘤或恶性病变；
4、儿童购买还有10种少儿特定疾病额外赔一倍保额；
5、癌症二次赔付要求宽松，间隔期只需3年，新发、复发、转移、持续都可以获赔。
价格方面完美尊享版在附加癌症二次赔付的情况下，依然远低于长青树，男性价格是长青树的78%，女性价格是85%。
六、综合评价长青树重疾赔完轻症、中症不终止的想法是非常好的，但由于不科学的分组，重疾间隔期过长、同组轻、中、重症共用保额等缺陷，导致这个好的想法并没有产生好的效果。说白了，就是理想是跑步，实际效果却是走路都走不好。
如果你偏爱分组多次赔付重疾险，那么完美尊享版价格更低，保额更高，癌症二次赔付也更友好，比起长青树更值得你的选择。
完
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