年注定是个让"大保险公司"不好过的日子。不到半年，平安已经把平安福升级了两次。还推出了福保保、大小福星等平安福减配版本。目标就是提高性价比，迎战来势汹汹的小保险公司在产品创新上的挑战。除了平安之外，其他公司也是动作不断。年寿险保费收入名列第五的太平人寿，最近也把王牌重疾险"福禄康瑞"升级成了"福禄嘉倍"。
太平的福禄康瑞，是一款很多粉丝经常询问的产品，今天保大师就来和大家聊聊升级后的福禄嘉倍是否值得买。因为福禄康瑞已经停售了。
福禄嘉倍的升级内容：
1、福禄嘉倍和福禄康瑞都是一款单次赔付的重疾险，身故赔付保额（重疾与身故二赔一）。保障内容简单，用户便于理解。
2、升级后的最大不同为轻疾保障。福禄康瑞轻疾赔付6次，每次赔付20%。目前市场上重疾险的轻疾保障动不动就赔30%，甚至更多，这样的情况下，显然已经没有竞争力了。福禄嘉倍变成了轻疾赔付三次，赔付比例为阶梯式的20%、40%、60%
说实话，这样的比例设置，保大师承认是比较少见的。但首次还是20%，诚意略差了些。
3、费率价格稍有提升。新的福禄嘉倍的价格比过去的福禄康瑞，上涨了近12%。整体保障内容没有太大变化，价格却上涨了。咦？很多产品都是号称"加量不加价"呀，太平这是什么套路呢？他们是对自己的代理人队伍有很强的信心么？
4、新增"共享荣耀重疾"附加险，可以多次赔付，且保额独立。通过这个附加险，福禄嘉倍可以变身为一款多次赔付的重疾险。不得不说这是个亮点，给了被保险人更多的选择权，但是否实用，保大师后面详细给大家分析下。
看完了这些升级内容后，
保大师先给大家上个结论吧。
相比平安大小福星铺天盖地的宣传，太平的这次升级有点静悄悄，说明他们自己也不是特别自信此次的升级，或许人家后面还憋着大招吧。综合来看，福禄嘉倍是一款比较平庸的重疾险，平庸到保大师想总结几句夸夸它都办不到。
如果你觉得太平是个大公司，牌子好，服务好，理赔靠谱的话。你可以去看看平安、华夏、新华、泰康，甚至是中国人寿的一些重疾险产品，无论保障内容和价格都比这款要有特点。如果你想追求性价比的话，那么可选择的余地就更多了。
或许你会很好奇，为啥保大师会有这个结论。那么请耐心看下去，接下去您将了解到：
一、太平福禄嘉倍的基本产品形态
二、除了福禄嘉倍外，我们还可以选择哪些重疾险产品
三、重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付，哪个更实用
四、保大师总结
福禄嘉倍升级后的亮点，前面已经说过了，这里再来提下这款产品的最大不足：缺乏中疾保障。
或许有人会反驳，轻疾第三次赔付可以有基本保额的60%，都已经超过了大部分重疾险中疾的保额！的确，但是那是第三次赔付呀。虽然目前还没有明确统计数据表明轻疾多次赔付的比例有多少，但我们必须清楚买保险就是买保额，第一次赔付的保额有多少至关重要！
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既然保大师
不推荐福禄嘉倍，
那么能有哪些替代产品
可供选择呢？
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答案当然是：有很多！
保大师把福禄嘉倍与平安新推出的大小福星、渤海人寿的嘉乐保、光大永明的达尔文超越者做个产品横向对比。
为方便大家对比价格，我把福禄嘉倍的价格设置为%，此处的价格，大小福星没有含恶性肿瘤多次赔付，嘉乐保、达尔文超越者已含恶性肿瘤2次赔付。达尔文超越者的价格没有含男、女、儿童特定恶性肿瘤额外赔付。
1、大小福星的产品形态和福禄嘉倍基本一致。大小福星的价格会比福禄嘉倍还贵些，但基本也就10%左右。孰优孰劣？真的很难说，保大师相信，选择平安的用户肯定不会在乎这点差价的。
2、嘉乐保与达尔文超越者的价格普遍只有福禄嘉倍的8折-9折。但别忘了，这两款产品的产品形态可比福禄嘉倍和大小福丰富多了：中疾保障；恶性肿瘤2次赔付；香港保险产品中经常见的，在限定时间内，还有额外重疾保额。量多价优说的就是这类产品。
通过这个表格，保大师其实想告诉大家的是，买保险和买其他东西一样，不怕不识货就怕货比货。在下决定之前，多比较比较总是没错的。
升级后的福禄嘉倍，在投保时，可以选择一份重疾多次赔付的附加重疾险"共享荣耀终身重疾"。以及提升第二、第三次重疾赔付保额的"共享荣耀多次给付重疾险"。这样的附加险设计，在保大师的记忆中似乎很少见。
重疾多次赔付要不要买，这也是粉丝经常咨询保大师的问题之一。
在选购重疾多次赔付产品时，需要注意这三个问题
1、重疾分组。最高发的恶性肿瘤不能和其他高发重疾分在同一组，否则请直接忽略。目前新的重疾多次赔付产品大部分是恶性肿瘤单独分组，或是仅和侵蚀性葡萄胎分为一组。
2、间隔期。目前最常见的间隔期为天，如果大于天，也请直接忽略。
3、价格。选择重疾多次赔付直接带来的就是保费增加，所以是否超自己的预算也是非常关键的因素。
根据实际的案例，恶性肿瘤不仅仅是重疾中最高发的，还是重复发生机率最高的重疾。我们需要知道的是，哪怕是重疾多次赔付产品，恶性肿瘤也只能赔付一次。
所以保大师看来恶性肿瘤多次赔付保障比重疾多次赔付会更实用些。在选择恶性肿瘤多次赔付保障时，需要注意这两个问题：
1、间隔期。
以前此类产品的间隔期往往设置为5年，这是因为在医学上对于恶性肿瘤，有个五年存活期的标准。但这两年很多产品已经把间隔期调整为三年，因为随着医学不断地进步，恶性肿瘤患者的存活率越来越高。如果间隔期还是5年的话，就没有太大意义了。
2、恶性肿瘤多次赔付覆盖范围。
需要包括：新发（新部位，或与前一次无关）、复发、转移、持续未治愈，这四种情况。需要注意的是，保大师曾经发现有款产品，把持续未治愈的情况给除外了，所以……必须睁大眼睛。
如果在重疾多次赔付和恶性肿瘤多次赔付中选择一项，保大师肯定会选择恶性肿瘤多次赔付，因为发生的概率非常高。当然，如果你预算够的话，重疾多次赔付，恶性肿瘤多次赔付都买上，也是可以的。
我们来看看太平福禄嘉倍附加的重疾多次赔付到底值不值得买吧。根据保大师前面提到的三个问题，我们一一来对照：
1、重疾分组。共享荣耀重疾把种重疾分成了ABC三组，其中恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术等32种重疾分在了A组。
2、间隔期。天。这个还是不错的。
3、价格。附加的重疾多次赔付保额是可以单独设置的，不需要和主险一样。我们以一位30岁男性，附加20万保额的多次赔付重疾为例。
每年需要多交元，缴费期为15年。没比较就没有伤害，我们来看一款两年前上线的多次赔付重疾险，复星联合的康乐一生加倍保。恶性肿瘤单独分组。30岁男性，20万基本保额，15年缴费，每年需要缴的保费为元。仅为共享荣耀的63%。
对照完了这三点后，你还会选这样的附加险么？
太平人寿的这次产品升级，保大师觉得略显尴尬。没有看到针对竞争对手优势产品的改变，只是对轻疾做了一些调整而已，那个第三次赔付基本保额的60%，仅仅是看上去很美而已，还不如直接把轻疾保额都调整为30%。或是增加一次中疾保障，都会变得有诚意得多。
所以我的态度就是不推荐！好产品千千万，你何必一定要选这款呢？
随着城市化、教育水平的提升，人们对于保险的态度普遍从怀疑，到开始接受，并甚至乐于主动寻找适合自己的保险产品。保大师发现，我的粉丝中90后的比例越来越高，而且他们的目标很明确，只想看保障类产品，对于原来热销的理财型产品并不特别关心。这么巨大的市场需求，开始倒逼保险公司进行保险产品的供给侧改革。
最先动起来的，当然是一些新公司，或是原来市场占有率较小的公司，因为他们要生存，必须要比传统大公司更快的适应市场需求的转变。保大师也很开心的看到，不光是这些新公司，今年传统大公司也开始警觉。我相信今后我们还会见到越来愈多的好产品。酒香也怕巷子深，保大师和他的小伙伴们希望能够为大家在这些繁多的好产品中，找到真正适合你的产品。
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