轻症重要吗重疾险中的轻症如何挑选

如今重疾险升级换代速度非常快，虽然保障越来越好，但也越来越复杂。很多人会有选择困难症，不知道如何挑选。

之前讲过很多重疾险挑选技巧，今天我们就来谈谈轻症，看看轻症是到底有什么用，是否值得买，以及哪些人适合买？

主要内容如下：

轻症是什么，得了轻症是小病吗？

挑选重疾，轻症是选择的重点吗？

谁适合买含轻症的重疾险，为什么？

所以，轻症的诞生让重疾险更有意义，使得患者在疾病早期就能获得理赔，并接受治疗，是非常有利于投保人的设计。

二、发病率高的轻症有哪些？

我们知道，年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的25种重疾进行了统一的规范，而对轻症没有统一的标准。

所以目前的现状就是，重疾险中的轻症是没有一个明确的标准，各家公司病种不同、疾病定义存在差异、理赔条件存在差异。

所以这里面就会存在一定的猫腻，而普通百姓大多是没有辨别能力的。所以在测评重疾险时，轻症是我们重点测评的部分。

蓝通过近年来的理赔数据，并结合6种高发重疾病种对应的早期轻症，我总结了11种常见的高发轻症病种，这也是保重要组成部分。

下图是八款主流大公司，重疾险关于高发轻症的对比图，可以参考一下：

由此可见，不同产品的病种差异还是很大的，而且有的公司，对高发轻症的覆盖也会存在一些不足。

很多癌症是可以在早期发现的，如果在早期发现，这种原位癌重疾险不赔的，我们看一下重疾险合同：

1）恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

a)原位癌；

b)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

c)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

d)皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

e)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

f)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

2）侵蚀性葡萄胎：指异常增生的绒毛组织浸润性生长侵入子宫肌层或转移至其他器官或组织的葡萄胎，并已经进行化疗或手术治疗。

所以如果不幸患有原位癌，虽然无法获得重疾险理赔，但是可以获得轻症的赔付，我看一下轻症中的条款：

1）极早期恶性肿瘤或恶性病变：

指经组织病理学检查被明确诊断为下列一种或一种以上恶性病变，并且接受了相应的治疗。

a）原位癌；

b）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

c）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

d）皮肤癌；

e）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

所以轻症还是有必要的，有的疾病重疾不赔，但是通过轻症可以赔，点赞！

挑选要点二：赔付方式

、赔付比例

一般来说，一次轻症的治疗费用是3万-10万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是重要的。

目前市场上大多产品，轻症会额外赔付20%-30%的保额。在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。

挑选要点三：轻症豁免保费

之前表达过我对豁免险的喜爱，目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免，如果在缴费期不幸患了轻症，后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效。

如果A同学给自己买了一份50万的重疾险，在缴费第3年的时候，不幸患了轻症，不仅能获得10万元的理赔款，同时会豁免掉后续所有的保费，也就是说后续17年的保费都不需要交了。

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