曾经中国人寿的国寿福重大疾病系类保险也算是在市场上占有一席之地，但是随着同业公司不断的推出新的产品，国寿福重大疾病系类保险在产品设计上说实话还是有了一些差距。但是最近中国人寿推出的国寿尊享福重大疾病保险还是给我眼前一亮的感觉。
来看看产品属性：
产品名称
尊享福终身重大疾病保险
投保年龄
28天-60岁
缴费年限
3、10、19
保险期间
终身
重疾保障
种重疾，赔6次分6组，每组1次，每次不低于基本保额15种少儿疾病，额外赔1次，不低于基本保额
中症保障
20种中症，赔1次，基本保额50%
轻症保障
40种轻症，不分组赔6次，每种疾病1次，每次基本保额的20%
一、先看重疾部分：
从上表可以看出，尊享福与国寿福系类相比，重疾赔付次数多了，变成了分组赔付，赔6次，每组一次。尊享福就是一款多次重疾险。中国人寿上一次推出多次给付的重疾险应该还是年的康宁终身（至尊版），当时是80种重疾赔3次。这一次6次的设计不但是跟上了当前重疾发展的潮流而且还有所突破，毕竟市场上重疾6次赔付的产品不是那么多。（挂羊头卖狗肉的不算，那些把常见高发重疾放一组的合同上写再多次都没用）
尊享福在分组上应该肯定的讲不坑而且很实在。在分组上基本把高发常见重疾分别进行了分组（我懒，不想制表敲字，有兴趣的可以自己去对照合同看）。例如第一组就是恶性肿瘤重度和侵蚀性葡萄胎；第二组是心血管类疾病，例如：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等20种重疾；第三组是脑部有关重疾，例如：严重脑中风后遗症、严重非恶性颅内肿瘤、深度昏迷等42种重疾；第四组包含了37种人体脏器相关疾病例或手术例如：重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重慢性肾衰竭等；第五组包含9种重疾主要是与面部、肢体相关的疾病或手术，例如：多个肢体缺失、严重面部烧伤、原发性脊柱侧弯的矫正手术等；第六种主要是免疫力、细胞和耳目相关的10种重疾，例如：特定年龄双耳失聪、特定年龄双目失明、严重破伤风等。
结合中国人寿及多家公司年理赔年报来看，这样的分组具有一定的科学性，以中国人寿年理赔报告显示：恶性肿瘤占重疾赔付案件的75%，急性心肌梗死占8%，脑梗死占4%。全国疾病死亡数据也与该数据类似，恶性肿瘤、心脑血管疾病及其他慢性病占据前几名。随着医疗科学技术的发展重疾治愈率越来越高，个人寿命越来越长的实际情况下，一个人一生患多种重疾是完全可能的，所以这一次中国人寿尊享福的6组划分是很科学的，也是很有实际意义的，应该讲这次中国人寿是诚意满满，真心希望能够在产品设计上真正让被保人受益。
尊享福的重疾赔付除了分组合理非常实在以外，还有几点也非常不错：
1、首次重疾赔付是按基本保额、所交保费、合同现金价值进行给付的。
2、对少儿保障很友好。合同约定了15种少儿疾病，从15种少儿疾病的设置来讲中国人寿还是非常实在的。比如严重川崎病和手足口病放在少儿疾病中是非常科学的，但是有些公司却在少儿重疾保险产品中故意将严重川崎病、手足口病放到重大疾病类别中，而不是少儿疾病中，这点小心思外行还很难看懂，严重川崎病、手足口病属于少儿常见高发疾病，放在重疾里可以少赔付一次，毕竟少儿重疾保险都是少儿重疾单独计算理赔次数。尊享福少儿15种疾病也是单独赔付1次，不占用重疾6次的次数，意味着被保人为少儿的情况下，有机会享受7次重疾赔付。同时对于少儿高发的白血病，在18周岁前享受%基本保额的赔付（尊享福将白血病列入了15种少儿疾病中，按合同约定给付基本保额，但是按照合同白血病的定义同时又符合重大疾病关于恶性肿瘤重度的定义，所以可以享受%的基本保额赔付）。
3、重疾多次理赔间隔时间比较符合实际情况。合同约定每次重疾赔付的间隔期是一年。
4、首次重疾以后豁免保费。这一点也是可圈可点的，尤其难能可贵的是直接在主险合同中载明。
在重疾这部分需要提醒一点，尊享福的重疾多次赔付仅限于88周岁前，如果过了88周岁就没有重疾多次赔付了，仅赔付一次（在没有发生重疾的情况下）。这个设计我个人认为是有合理之处的。首先我们中国人的平均年龄现在才70多岁，其次一个更重要的原因在于数据分析，我们的人生中发生重疾频率最高的是年龄是40-80岁，80岁以后发生重疾频率是下降的。基于此我认为尊享寿的这个设计是合理的是贴合实际的。
二、再看身故保险责任、轻症、中症责任
这三部分的内容和以往国寿福终身重大疾病保险（盛典版）的内容就差不多了没有什么出彩的地方。要提醒的一点，尊享福在轻症设计上存在隐性分组的情况，比如合同上明确注明：本公司仅对“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”、激光心肌血运重建术”三项中的一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他两项轻度疾病保险责任同时终止。
轻症、中症隐性分组是普遍存在的现象，尊享福仅有这一处已经非常难得的了，我曾经在某公司的网红爆款中发现总共40种轻症隐性分组涉及到20多种疾病或手术，那才是真正的吓人。
还有一点提醒：身故和重疾赔付仅给付一次为限。
三、再来聊聊尊享福的附加险
尊享福的附加险中最值得聊的是国寿附加尊享福两全保险。以往业务员在销售重疾险的时候经常会被客户问到：“我一辈子无病无灾，那不是交的保费都白交了吗？”往往业务员只能说：“恭喜你你真的能无病无灾的活到老那说明你身体健康我们应该感到高兴，虽然我自己用不到这笔钱了但是这笔钱还能留给我的下一代”。另外一些聪明的业务员就会去强调豁免功能的强大。这都是很好的应答。可是尊享福这一次附加的国寿附加尊享福两全保险就很好的解决了这个问题，少儿被保人到60周岁，成年人被保险人到88周岁就全额退还尊享福和国寿附加尊享福两全保险所交的全部保费，主险保障还继续有效。
同时我提醒大家留意满期保险金这一条的合同描述：
被保险人生存至本附加合同保险期间届满的年生效对应日且未发生主合同约定的重大疾病确诊，本附加合同终止，本公司按主合同及本附加合同所交保险费（不计利息）之和给付满期保险金。
若被保险人发生主合同约定的重大疾病确诊，本附加合同终止。
我告诉大家尊享福在保障期间内在国寿附加尊享福两全保险保障期间内，如果发生了轻症、中症、少儿疾病已经赔付，但是未发生重大疾病或者身故的情况下，当国寿附加尊享福两全保险满期的时候依然可以拿到主合同和国寿附加尊享福两全保险的合并保费。这一点美不美妙？如果还附加了投保人豁免、被保人豁免的，在被保人确诊轻症、中症、少儿疾病已经拿到了对应的给付金，已经豁免了保费，但是到国寿附加尊享福两全保险满期都没有发生重疾或者身故赔付，那么同样的已经缴纳的保险费也会退还。美不美妙？我再举个例子更美妙，如果被保险人确诊了轻症、中症、少儿疾病已经拿到了对应的给付金，到了国寿附加尊相符两全保险满期都没有发生重疾赔付，也拿到了退还的保费，跟着他就身故了或者发生重疾了，中国人寿还得按合同约定最少给一笔基本保额。（如果在附加国寿尊享福两全满期前就身故了就不在这个范围了）
我还要提醒一点，国寿附加尊享福两全保险还带身故责任，而且因为它是两全保险只要生效了被保人超过18岁，它还是按照
18-40周岁%所交保费与现金价值较大者
41-60周岁%所交保费与现金价值较大者
61周岁以上%所交保费与现金价值较大者
来给付身故保险金。
至于附加投保人豁免，如果选择19年缴费，那么只能在投保时勾选国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（盛典版）；如果选择3年或10年缴费，那么只能在投保时勾选国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（版）。
被保人豁免这一次中国人寿单独为尊享福设计了一款国寿附加尊享福豁免保险费疾病保险，其实没什么出彩的地方，只是把轻症、中症和少儿疾病豁免写在了一份合同里面。
综上所说，尊享福终身重大疾病保险可以讲是中国人寿应对市场推出的一款良心之作，和在售的国寿重疾产品相对，应该用性价比最高来形容，特别对小朋友的友好程度非常高，最重要的是这款产品把主险、附加两全、投保人豁免、被保人豁免全加上价格也很友好。中庸中的大成之作来形容它我觉得比较合适。当然还是那句话这个世界没有完美的产品，尊享福本身也有一些不足，例如重疾的额外给付，终末期给付缺失等等，保险公司不是慈善机构，如果真能做到面面俱到要么费率特别高，要么就是有那么不是很美妙的事情发生。最后特别声明我没有对尊享福产品的现金价值做测算，我以上所讲到的内容大家可以对照合同仔细去研究，都可以在白纸黑字的合同中找到。
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