某客户从网络上慕名找到我，向我咨询一个理赔的案例，大致情况见如下聊天记录：
案例分析这个客户在咨询过程中问了几个问题，其中最主要的就是妊娠滋养细胞肿瘤这个疾病能不能赔，怎么赔；
一、
关于重疾理赔；
妊娠滋养细胞肿瘤到底是一个什么样的疾病了，我们看看权威网站“百科名医”的解释：
从保险理赔的角度看，这个疾病可以从两个途径去争取重疾险理赔：
1、首先可以申请侵蚀性葡萄胎的重疾理赔：
从客户描述的情况来看，应该是符合这个疾病的理赔标准的（1、确诊妊娠滋养细胞肿瘤；2、有做化疗）
2、如果经过病理分析为恶性的话，可以申请恶性肿瘤的重疾理赔：
申请恶性肿瘤理赔必须提供病理学检查报告，目前临床上常用的病例检查包括活体切片检查、涂片检查和穿刺检查，其中切片检查是应用最多的。
那么问题来了：
1、客户是否可以同时申请侵蚀性葡萄胎葡萄胎和恶性肿瘤的双份理赔？
不可以；首先，平安福重疾险对于重疾只能理赔一次；其次，即使是可以多次理赔的重疾险中，也会明确约定同一个重疾只能做一次理赔，如以下条款：
2、对客户而言，申请侵蚀性葡萄胎和恶性肿瘤是否没有区别？
不一定；如果合同中包含有恶性肿瘤多次赔付责任的话，显然申请恶性肿瘤更有利，因为有可能还要用到恶性肿瘤的第二次理赔机会。平安福种可以附加恶性肿瘤多次赔付的附加险，但是间隔期要求是5年；另外，市场上也有很多恶性肿瘤赔付间隔期只要求3年的重疾险产品。
3、客户有没有权利自由选择理赔疾病种类。
保险合同属于格式条款，如果合同中没有明确限定，客户有权利选择有利于自己的方式。
二、
重疾理赔说完了，接下来聊一下医疗费用的理赔。
我们知道，重疾险是给付型的产品，只要符合合同理赔标准就可以直接获赔保额；医疗险是报销型产品，只要产生住院费用就可以据实报销。二者并无冲突，可以重叠赔付。
我们看下客户买的医疗险产品的基本情况：
1、购买的医疗险产品值得商榷的；
因为健享人生A的保险对象是没有社保的客户群体，而健享人生B才是针对有社保的；但是客户有新农合保险，是属于有社保的客户群体；
现实中，有很多人并不清楚社会医疗保险的具体范围，以为新农合并非社会医疗保险；实际上绝大部分保险条款中都会明确说明：社会医疗保险包含城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险和新农合保险；健享人生A和B款中也说明的很明白。
健享人生A和B保障责任并不相同，前者只报销80%，而后者在经过新农合报销之后可以全额理赔；所以在实际的理赔中，产品不同所能赔付的最终金额也是有区别的。
但是在本案例中，因为客户是在成都买的保险，新农合是在荆州办理的，因此当时购买新农合也是属于情有可缘；当然，如果当时在回到荆州之后，更换商业医疗险套餐会更好一些。
2、医疗险的报销范围：
这个产品的报销范围是社保范围内的费用，在合同中有写明。所以客户实际发生的自费药品、进口药品和自费治疗费用是无法报销的，这个对于客户最终的理赔金额也形成了很大的限制。
3、续保问题：
客户担心后续的医疗费用是否可以保险，这里就涉及到一个如何续保的问题了；如果可以正常续保，那么后续的费用基本没有问题；如果不能正常续保，那么后续的费用就无法报销了。健享人生的续保条款是这样约定的：
五年之内保证续保，五年之后需要重新核保。也就是说，五年之内发生的费用都可以按照条款约定进行报销。五年之后要重新核保，合同中虽然没有说明如何核保，但是按照客户的情况基本上是续保无望了。
但是五年之后真的就没有机会继续续保了吗？也不尽然，要知道保险合同是格式条款，而格式条款的效力是有局限性的，投保人可以依据相关规定进行沟通争取，甚至可以通过司法途径解决的。
那么针对这个续保条款应该如何争取了？我先卖个关子暂时不说，大家有兴趣的话可以在文章下面发表个人意见，如果点赞数够多的话，我也会说出如何争取的策略。
之前有客户对我说：产品选好了，找谁买不是一样的吗？反正理赔的时候有合同条款。
我当时是这样跟她说的：如果有法律条款就可以了，还要律师干吗？同样的，如果保险有合同条款就可以了，还要经纪人干吗？
今天我还是想把这段话再次引用，因为同样的合同条款，不同的人能够看到不同的内容，不同的人会有不同的利用方式，这就是专业和业余的区别。
4、免赔额：
这个产品没有免赔额，这个应该是这个产品最明显的优势。但是受限于本身保额较低（元/份），再加上只能报销社保范围内，因此最终的报销费用还是有限（据客户说，只能报销）。
报销额度、报销范围、续保条款以及对于有无社保的要求，这是选择医疗险时需要重点白癫疯是怎么引起的呢中科白癜风医院善行天下
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