多次赔付重疾险，因为重疾可以赔付多次，很卖座。但是我们知道一切看条款，而不是想当然。如果普通客户只听到“多次赔付”四个字，他的理解可能是“哇，这个保险可以陪很多次，我得多少病，得多少次都不怕啦！”。然而，专业的人应该思考“到底是几次，每次有什么要求，间隔多少年，复发的算不算，同种病算不算，某病得多次的概率多大…….如果不仔细研究，买回去之后，真的第二次得病去理赔才发现不符合条件，那时候可就气大了……，所以，今天就用一个医学毕业生的眼光来分析分析几款多次赔付的重疾险。
★四款重疾多重赔付产品简介★
假设前提：均以男性30岁、基本保额30万、20年期缴（或接近）来设计保额保费。我们先看看几个产品基本的多重赔付情况。
1、康宁至尊
重疾分组情况：共分为2组，合计可赔付3次。
第一组：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，可赔付2次。
第二组：剩下其他77种疾病，可赔付1次。
理论上最大赔付次数：3次。
疾病间隔时间：3年。
交费情况：元/年，交20年。
赔付保费：每次30万。
健康源增强版
重疾分组情况：共分为6组，每组赔付一次。
A组：恶性肿瘤（3次赔付）和恶性葡萄胎
B组：35种重要器官相关疾病
C组：18种心脏相关疾病
D组：38种神经系统相关疾病，
E组：7种其他疾病
F组：5种，其中3种是少儿重疾
理论上最大可赔付次数：8次。
疾病间隔时间：天，癌症需要间隔5年。
交费情况：/年，交20年。
赔付保费：首次30万，第二次33万，第三次36万，第四次39万，第五次42万，第六次45万，保单生效10年内，且56岁前发生重疾，额外赔付6万。
全佑至珍倍享版
重疾分组情况：共分为4组，最多可赔付3次，每组赔付仅1次。
A组：16种恶性肿瘤及与主要器官相关疾病）
B组：11种神经系统相关疾病
C组：15种心脑血管相关疾病，含脑中风后遗症
D组：8种其他严重疾病
理论上最大可赔付次数：3次。
疾病间隔时间：天。
交费情况：元/年，交19年。
赔付保费：基础保额30万。恶性肿瘤额外增加15万。3种现代病终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症额外增加15万，恶性肿瘤和现代病额外增加的15万仅增加1次为限，就是说肿瘤拿了15万了，后面再得现代病就没有这15万了。
多倍重疾成人版
重疾分组情况：分为5组，每组赔付1次，癌症可3次赔付。
第一组：癌症，可3次赔付
第二组：心血管保障15种
第三组：神经系统疾病19种
第四组：主要器官保障27种
第五组：其他严重疾病5种
理论上最大可赔付次数：7次。
疾病间隔时间：癌症间隔5年。第一组赔付后，再赔付第一组或第四组，需要间隔5年。2-5组间隔1年。85岁后，仅1次赔付，不论分组。
缴费情况：元/年，20年交。
赔付保费：首次癌症赔付30万，其他情况每次赔付（30万-对应轻症已赔部分）。
下面是一个汇总表
什么？这，就对比完了吗？当然不是。前面这个表格，只是初级的对比，稍微有经验的业务员都可以做出来，下面我们从具体病种方面深入扒一扒，给这几个产品来个灵魂大拷问！
在扒之前，首先我们先明确，目前发病率较高的是癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠心病、尿毒症这几种（根据文献表明的发病率、各公司理赔报告以及我上次做得轻松筹报告研究了朋友圈例轻松筹后，我慌了......得出）。这几种疾病在多重赔付重疾险里应该怎么设置呢？
★多重赔付病种分组设置建议★
癌症
癌症是容易复发且具有不确定性的，也就是医生没有办法告诉你到底会不会复发，什么时候复发。所以多重赔付最好能满足癌症多次赔付，间隔时间尽可能短，最好复发的癌症也包含。癌症在3年内复发的概率是70%，在5年内复发的概率是90%，超过5年复发的概率是10%，超过5年才能赔付第二次癌症的，在我看来约等于癌症只有一次赔付。
心脑血管疾病
心脑血管疾病关联性很大，脑中风后遗症和急性心肌梗塞最好要独立开，不能赔了一个就不能再赔另一个。另外，要给冠脉搭桥和冠心病留下可以赔付的余地。心脑血管疾病多有高血压高血脂高血糖等基础病，一般第一次因为这些重疾入院，医生会给你做详细的全面检查，也会给你控制好血压血糖等，出院后也会持续吃药，如果确诊这类重疾后，能听医生的话做好养生，复发或者中招第二次重疾的机会比较小。但是如果不听话，爱作死，有可能再次因为其他情况住院。
尿毒症
尿毒症和癌症、心脑血管疾病相关性不大，在分组上，要尽量独立开。确诊癌症后，又再患尿毒症理论上也是有可能的。
下面是这四款重疾实际的重疾分组详情表，不想看表格就拉到后面看结论。
康宁至尊
健康源
全佑至珍
多倍重疾成人版
★产品测评灵魂拷问★
灵魂拷问1
癌症几次赔付？间隔几年？
康宁至尊：2次赔付，间隔3年。
健康源：3次赔付，间隔5年。
全佑至珍：1次赔付。
多倍重疾：3次赔付，间隔5年。
灵魂拷问2
复发的癌症可以赔付吗？
康宁至尊：可以。条款没有专门限定。
健康源：可以，与首次癌症需病理不同，或者新复。
全佑至珍：额，人家只赔一次啦！
多倍重疾：可以。需要提供复发前原来的肿瘤已经临床治愈的相关证据。
灵魂拷问3
赔了心肌梗死，还能赔其他疾病吗？
康宁至尊：可以继续赔冠心病或者冠状动脉搭桥手术
健康源：冠状动脉搭桥术和冠心病都不能再赔
全佑至珍：冠状动脉搭桥术和冠心病都不能再赔
多倍重疾：冠状动脉搭桥术和冠心病都不能再赔
灵魂拷问4
赔了心脏疾病后，还能赔付脑中风后遗症吗？
康宁至尊：可以
健康源：可以
全佑至珍：不可以（臣妾做不到啊，脑中风后遗症和心脏疾病分一组去了）
多倍重疾：可以，妥妥的！
灵魂拷问5
赔了恶性肿瘤后，还能赔尿毒症吗？
康宁至尊：可以啊
健康源：必须可以
全佑至珍：不可以（呜呜，尿毒症也和重疾在一组）
多倍重疾：亲，可以呢！不过要等5年哦。
其他的赔了A还能再赔B的问题就不再分析了，假设发病率都一样的话，这是一个超级庞大的排列组合数据，最好的产品当然是可以一直无限赔付下去的，当然这并不存在。以上分析仅是基于可能性比较大的情况来考虑的。
★总结评价★
康宁至尊
评价：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三项都是高发疾病，康宁这个分组方式比较新颖，和以往常见的其他公司的分组是不太的，并且可赔付2次，总体上还算不错，5大灵魂拷问都通过了，但是在保额、轻症等方面就不够其他产品华丽，赔付间隔时间3年不长不短，能更短就更好，所以算是一个“规矩的好学生”吧！价格方面不是最高的，但也比其他两款高，需要考虑腰包承受能力哈！
健康源
评价：赔付次数确实是优势，可达8次。但是其中3次是癌症，且需间隔5年，这里就有点虚了，而且复发的癌症不能赔付，必须是和第一次癌症病理不同的才可以。从赔付保费来看，10年内确诊重疾有额外6万，这点是优势。另外越往后的次数赔付保费越高，是不是优势呢？其实保险就是客户和保险公司的对赌，越往后保险公司越敢给高保额，说明发生概率会越低，这一点就算是这个产品一个华丽的装饰吧，看起来让人更心动更好卖，更何况还有一组基本是少儿疾病呢！总体上优势明显，但劣势也突出，如果你担心得两次癌症，那就要慎重考虑这个间隔时间的问题。
全佑至珍
评价：保费较高，不过只需要交19年。优势是癌症和现代病可以多15万，对得起价格。但明显的不足就是癌症只能赔付一次，并且疾病的分组导致高发疾病出现互斥情况，不具备优势。比如癌症赔了后，尿毒症就不管了。另外类似的产品还有X夏福，价格很诱人，但癌症只能一次赔付，且癌症和尿毒症在一个组，心脏疾病也全部在一个组，不能最大化抵御风险。这类产品和其他多重赔付的来比没有优势，但同样价格比起单次赔付产品，就很不错。
多倍重疾
评价：条款最复杂的一个产品，我看了很久，因为条件特别多。赔付最多7次，看着就让人“兴奋”，价格上优势最大。不过85岁以后重疾就不多次赔了哦（这也是可以降低价格的一种方法），癌症间隔5年才能赔第二次，也是不太能接受的，且癌症赔了之后也是隔了5年才能赔尿毒症。另外，赔付了轻症后，对应重疾保额就要抵扣，这点是劣势。总体而言，这款是看着最豪华、最便宜的，一般消费者看了肯定会心动，销售也会吹上天，然而仔细分析下来，这可能是最华而不实的一款了。
结语
其实产品对比，很多时候我觉得意义不大。可能业务员需要对比来挖掘自家亮点来促成签单。但是作为买保险的人，不要太过于拘泥于产品细节上的对比。这四款，最基本的保障都是有的，本文做的对比只是优中求优。郑棣盛老师说最好的产品就是出事的时候可以理赔的产品，只要你在购买前能够搞清楚这个产品的保障内容和赔付条件，你能接受这些条件以及价格，也愿意为公司品牌和业务员品质买单，就可以去买。
——Alisa
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