新规之后，少儿重疾市场挺安静的，一直独占C位的妈咪保贝新生版还挺寂寞。
少儿重疾险，价格便宜，客单价低，各家保司的开发动力都不是很足；
买50万保额，保30年，保费五六百；保终身，每年保费两千多…
和咱们成年人的重疾比起来，便宜不止一点。不得不说，年轻真好！
但自从妈咪保贝“变相涨价后”，
从7月1日起，妈咪保贝调整了缴费期限
保至20/25/30年版本，取消按20年缴费，保费最长只能按10年交；
保至70/80岁或终身的版本，取消按30年缴费，保费最长只能按20年缴。
这样一来，我们每年要交的保费就增加了。
有不少家长留言给我们：给孩子买重疾险，还有哪些好的选择呢？今天我们就一起来看看~
*想直接抄作业的家长（千元预算以下），可以把文章下拉到第三部分内容，看起来更快捷哦~
01
为什么要买少儿重疾险
要不要给孩子买重疾险，为什么要买？
首先说结论，一定要买！
最主要的原因还是现在孩子患重疾的概率比较高。
今年2月，WHO世界卫生组织国际癌症研究机构(IARC)发布的一组数据显示，每年约有40万儿童确诊癌症。
而根据我国全国肿瘤登记中心的数据：中国每年新增3～4万名儿童肿瘤患者。
其中白血病和脑肿瘤最为常见，约占儿科肿瘤的54%。
1、孩子得了恶性肿瘤，能治吗？
其实，恶性肿瘤并不意味着就是“绝症”。
随着医学水平的发展，越来越多治疗肿瘤的手段被证实可行，部分恶性肿瘤的治愈率甚至可达85%。
比如儿童恶性肿瘤最常见的一类，急性淋巴细胞白血病/淋巴瘤（ALL/LBL）的生存率目前已显著提高，5年总体生存率已超85%。
2、儿童癌症可以尽早发现吗？我们能做些什么？
美国癌症协会提醒，如果孩子出现以下状况，医院医生进行会诊或治疗：
·孩子身上出现不寻常的肿块或肿胀
·孩子突然面色苍白、生长变慢、消瘦或精神不好
·容易出现瘀伤或流血，某一部位持续疼痛
·突然出现跛行、瘸着走路
·出现不明原因的发烧、经常头痛，经常呕吐等
·出现视力障碍
除了密切观察孩子的异常变化，日常生活中我们也要避免让孩子接触烟草、酒精等致癌物质，同时也应鼓励孩子坚持运动。
与此同时，我们不得不面对一个现实，重大疾病治疗费用分分钟上几十万，这笔医疗费用成为很多家庭的负担。
例如，成功治疗一例急性淋巴细胞白血病需要采用多药物方案，大多数治疗方案的完成需要2年至3年的时间。
这期间，孩子父母可能有一方需要放弃工作全身心陪伴，所以最终花费可能远远不止药物和治疗上产生的费用。
作为家长的我们需要问一下自己：
如果孩子遭遇重大疾病，自己是否有足够的经济实力可以支撑？
如果没有就应该及早规划，把这个风险转移出去！
02
少儿重疾险怎么挑？
1、尽量选择儿童专属重疾险
对于我们普通人来说，如果没有足够医学常识的支撑，很难注意到儿童专属重疾、成人重疾产品设计上的差别，保费贵不说，保障还不全面。
儿童和成人的高发病种不同，成人重疾险的产品设计上，更偏重成年人高发疾病的赔偿，因此无法完整地涵盖到0-17岁未成年人高发的疾病。
在决定给孩子买重疾险时，建议给孩子买儿童专属重疾，保障更具有针对性。
2、一定要涵盖这几种少儿高发重疾
保司在设计儿童险产品时，可以自由决定保障哪些儿童疾病。
有些产品可以保障十几种少儿高发疾病，有些只保障10种。
保障多的就一定好吗？我们如何避免买到包装过度的少儿重疾险呢？
具体要看是否包括以下高发疾病：
3、要涵盖轻/中症疾病
所谓轻症/中症，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
治疗费用加上后期康复，通常也需要不少费用。
儿童高发轻症疾病，主要有以下6种：
(1)极早期恶性肿瘤或恶性病变
(2)中度重症肌无力（多发于1-5岁儿童）
(3)较小（轻度）面积烧伤（儿童常见的意外事故）
(4)硬膜下血肿手术
(5)强直性脊柱炎
(6)轻度脑炎
我们在选择儿童重疾险产品时，可以单独去看该产品保障的轻症疾病种类，并非病种越多越好，而要看是否真正包含了这些高发轻症。
4、预算充足保额尽量做到50万
重疾险保额应参考康复费及个人收入损失的总和。
个人收入损失又包括个人收入损失及父母因照顾孩子而产生的间接收入损失。
宝宝一旦罹患重大疾病，父母一方至少有2、3年的时间没办法工作。
这期间家庭的各种必要的开销，比如生活费、教育费、老人的赡养费都必须要持续支出，要预备2年的费用。
社保目录外的药物、一些靶向药（如奥希替尼贵达5.7万一盒），还有护理费，出院后的长期中医调理费、营养费等，这都是普通医保没办法覆盖的。
宝宝年龄小，身体是健康体的话，无论买哪一种重疾险都非常便宜。如果预算有限的情况下，我们就尽可能一次性将保额买足，至少要为宝宝准备50万保额才够用。
*这里我要啰嗦一句：不要给孩子买身故赔保额的重疾险！
一来，根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。
二来，加上身故责任又贵了不少，非常不划算。
三来，没有几个家长想的是，孩子万一死了该怎么办。
身故赔保额，对孩子来说，真的是又贵又没用，千万别加。
5、选择带轻中重疾保费豁免及投保人豁免
尽量为宝宝选择带有保费豁免及投保人豁免功能的产品。
保费豁免，指的是在交费期间，倘若被保险人罹患轻症、中症或重疾后，后续保费不用再交，合同终身有效。
例如：李先生为自己2周岁的女儿购买**重大疾病保险，附加二次重疾、特定疾病、罕见病。保障终身，缴费期30年，保额50万，年缴元。
第一次，在交费第5年女儿不幸罹患中症，中度肌营养不良症，保险公司给付25万保险金，豁免后期保费，合同继续有效。
投保人豁免，指的是在交费期间，投保人罹患重疾或者身故，那么后续保费不用再交，合同终身有效。
例如：小明的妈妈为小明购买了附加投保人豁免的重疾产品，30年交费，保额50万，在交费第5年小明妈妈不幸罹患肺癌，则后续25年的保费不用再交，依然为小明保障终身。
03
预算/元，怎么给孩子买重疾险？
我们一直强调，买保险要根据预算来，不要做超出自己能力范围内的事情。
今天就给大家介绍不同预算，孩子的重疾要怎么选，各位家长可以直接抄作业！
对于预算元以下的家庭，给孩子买重疾险，就不能选择保终身的产品。宁可选择保30年，这样保额充足一点。等孩子成人了，再让他们自己去选择、去承担，是不少家长的想法。
下面的两个产品就比较适合：
惠宝保由富德生命人寿承保，只有定期选项。
妈咪保贝新生版是新重疾定义实施以来霸榜儿童重疾险的产品，极致性价比。而且保障期可以选择从20年到终身，可以说是全年龄段都秒杀对手的产品。
今年六月底，复星联合健康对妈咪保贝的缴费期政策进行了调整。缩短了缴费年限，使得年缴保费因此上升。
惠宝保是一款多次赔付重疾险。种重疾分为5组，每次只赔1次，最高赔5次，每次%保额。
在《长文预警！重疾险从入门到产品的实话，都在这里了！》这篇文章中介绍过什么叫重疾分组和不分组。从概率上说重疾不分组＞重疾分组。
工银安盛年上半年的理赔半年报可以看到最高发的重疾依次是癌症和心脑血管疾病。
如果可以将这些高发疾病分散在不同组别当中，那么即便理赔过其中一种，也并不影响其它病种的理赔概率。
惠宝保的分组还算比较合理，癌症和侵蚀性葡萄胎分一组，侵蚀性葡萄胎发病率极低，对最高发的癌症影响不大。心脏类和脑部的重大疾病分别在不同组别中。
惠保宝轻症和中症的保障都中规中矩。
但保障疾病这块，缺少个别高发轻症，少儿高发缺少视力严重受损、人工耳蜗植入术。
体现在保费上，即便是和妈咪保贝相比，惠宝保的同样的保障计划也是便宜的。
复星联合健康的妈咪保贝是一个单次重疾险，因为可以附加第二次重大疾病，而且没有组别限制，可以在单次重疾还是不分组多次重疾之间灵活选择。
妈咪保贝包含轻症、中症和重症赔付。它的主要亮点还是在儿童高发重疾在保障期内都可以额外赔付%上。
从平安人寿的理赔半年报可以看到对于未成年人，最高发重疾是：白血病和各种癌症
复星联合健康的妈咪保贝在高发病种和儿童高发重疾的病种保障都是比较全面的。如果保障终身的话，这些高发重疾终身都可以%赔付。
调整后的妈咪保贝新生版，缩短了缴费周期，意味着每年要交的钱更多了。
同样0岁男，50万保额，保30年，以前最长缴费期20年，每年交元；现在最长缴费期10年，每年交元；
同样情况下，如果保终身，以前最长缴费期30年，每年交元；现在最长缴费期20年，每年交元。
相较原来，现在每年的保费压力大了不少。
预算受限的朋友，可能就要从缩短保障年限上考虑了。还好，妈咪保贝有20年、25年保障期选择。
对于预算是元左右的父母，可以考虑以下两款产品：阿波罗1号和健康保普惠多倍版
阿波罗1号和健康保普惠多倍版都是昆仑健康保险公司承保，是姊妹产品。
在《重庆幼童坠亡，刘浩存父母舞蹈学校致女童瘫痪，孩子的意外险，真不能停！》一文中分析过阿波罗1号这个产品。它是昆仑健康保的升级版。
和健康保多倍版相比，阿波罗1号
1）重疾可理赔次数增加到3次
2）轻症、中症、重症都可以额外赔付了，而且保障时间从前15个保单年度延长到了60岁之前
升级某种程度上也意味着保费的提升，阿波罗的保费要比健康保普惠多倍版高15%~20%。
阿波罗1号和健康保普惠多倍版都有癌症津贴责任附加险。津贴的赔付时间短，一年后如果仍在进行癌症治疗，即可获得赔付。
但是癌症津贴的费率较高，占主险费率的30%。从概率上看，小编大概算了一下，费率上涨仍然是合理的。
如果预算受限的朋友们，可以选择不附加这个选项。
04
写在最后
其实，每个少儿重疾条款对比下来就会发现，每个产品都有自己的特色，没有最完美的产品。只有综合对比需求、条款、价格、服务筛选出最能解决自己问题且最适合自己的产品。
另外容小编再啰嗦一句，买保险一条重要的原则是：一定要先大人后小孩。
自己都还在裸奔，怎么来保护你的宝宝？
父母是孩子最大的保障，在给孩子配置保险之前，务必先把自己的保障做足了。
如果你想知道，给自家孩子买，要花多少钱？孩子有点健康小问题，能不能买？欢迎添加我们助手小姐姐的V，免费咨询~
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