最近市场上新推出了不少重疾险产品，特点是增加了很多新的功能选项，提供越来越丰富的保障。但这些功能组合到一起，使我们越来越难以直观对比性价比。今把这些新产品和的新功能做一个梳理，方便大家对比选择。
目前重疾险主要附加的可选功能是这些：
买保险的目的，就是在风险事件出现的时候，获得财务补偿，既是补足我们的财务不足，也是避免我们的投资资产在不利的时候被迫变现。因此，我的思路是，以自己的预算为核心，先买足保额，覆盖主要风险。这些功能都有用，但是功能越多价格肯定也越高，应该在自己可承担的保费基础上，看需要哪个功能再增加。
下面我把预算由低到高的选项给大家梳理一下：
选项1：只保单次重疾，附加功能都不要
如果你的预算大致如下图水平：
那在满足保额（50万）和保障时间（终身）后，你只能选择不带附加功能的单次重疾的产品了。
选项1推荐：百年人寿的“康惠保“
“附加特定疾病保额”选“不投保”
如下图所示：
虽然康惠保不是新产品，但只考虑保单次重疾这个功能时，康惠保的性价比依然是很极致的。如果预算有限，只保单次重疾，不选附加功能，“康惠保”是比较好的选择。选项2：单次重疾+中症和轻症
如果你的预算大致如下图水平：
那在满足保额（50万）和保障时间（终身）后，你可以加上中症和轻症的保障。
很多重疾险都附加有轻症和中症赔偿的责任。重疾的理赔标准比较高，轻症和中症则相对容易一些，可以增加不那么严重的疾病时获得理赔的概率。如果得了轻症，一般可以得到25%-35%的保额赔偿；中症的要求比重症差一点，又比轻症高，赔偿金额通常设定在保额的50%。
选项2推荐：百年人寿的“康惠保旗舰版”
“少儿特定疾病保额”选“0元”
“男女特定疾病保额”选“0元”
“是不承保身故或全残”选“否”
如下图所示：
如果加上轻症和中症，康惠保旗舰版要比上面说的康惠保性价比更好，在同类中也做到了极致，想保单次重疾，又希望增加轻症和中症功能的，首选这款。
选项3：单次重疾+中症和轻症+癌症复发+急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术二次赔付
如果你的预算大致如下图水平：
那么在中症和轻症的基础上，还可以增加癌症和心血管疾病的二次赔付保障，在重疾理赔后，如果过了规定的时间，再发生癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术这些情况，可以再获得一次赔付。
这主要是考虑到，在我国公布的年城市居民主要死因中，心脑血管病排名第一，占比达到43%，第二名的是癌症，占比26%，且癌症又容易复发。特别是有抽烟、喝酒、缺乏运动、熬夜等长期不良生活习惯，或者是超负荷的工作状态的同学，可以重点考虑这项保障。
选项3推荐：海保人寿的“芯爱”
“恶性肿瘤二次赔”选“不含”
“特定重疾二次赔”选“含”
“身故保险金”选“不含”
如下图所示：
“芯爱“是刚推出不到一个月的产品，是市面上第一款在单次重疾和轻症中症的基础上，加大了对癌症和心血管疾病保障的重疾险。产品的定价上对男性更有优势，如果希望在癌症和心血管上加大保障的可以选这款。
选项4：多次赔付重疾+中症轻症+身故赔保额
如果你的预算充足，大致如下图水平：
那在满足保额（50万）和保障时间（终身）后，可以选择重疾从单次升级到多次，并包含身故返保额的旗舰产品了。
对于多次赔偿的条款，要注意两点，一个是疾病如何分组，因为每个组内的重疾只能赔一次，癌症又是相对高发的重疾，所以最好是分组多，且癌症这个组里疾病越少越好。除了分组，还要注意间隔期的长短，通常都会要求在一组疾病赔付之后再过一段时间生病，才能触发第二次赔付，因此间隔期越短越好。对于单次赔偿的重疾险，如果我们生过一次重疾理赔之后，保险责任就终止了，这时候因为已经生过病，再想买重疾险，就没有保险公司愿意承保了，多次赔偿解决的就是这个问题。
带身故赔保额功能的这类重疾险，有点类似于一个普通重疾险+一个定期寿险的组合。有人喜欢这个功能，我觉得没太所谓，没有的话单买定期寿险也挺好。
多次赔付对女性投保人会更有用一些，因为女性投保人最高发的两种重疾，甲状腺癌和乳腺癌通常都不致命，用到多次赔付的几率更高。
选项4推荐：复星联合的“备哆分”
默认选项，如图所示：
“备哆分”是一款功能齐全的旗舰产品，适合想要重疾多次赔付的同学，它的重疾一共分6组，每组可以赔付1次，一共可以赔付6次，其中和癌症（恶性肿瘤）在一组的只有侵蚀性葡萄胎。而且这款产品的重疾保额还会随赔付次数增长，也将部分传统轻症升级为中症（轻症赔付比例30%保额，中症50%），带身故赔偿保额责任，性价比很优秀，可比已停售的之前热门产品守卫者1号。
选项5：多次赔付重疾+轻症+癌症多次复发
如果你的预算充足，大致如下图水平：
你也可以在选择重疾从单次升级到多次后，再增加癌症多次复发赔偿。因为普通多次重疾不能保障同组疾病复发的情况，所以叠加上癌症的多次复发，保障更全面，但价格就比较贵了，保险杠杆比较低，适合预算充足，希望全方位保障的同学。
选项5推荐：复星联合的“加倍保”
“恶性肿瘤保额”选基本保额的数字
如下图所示：
“加倍保“是五款里价格最高的，与上面的“备哆分“相比，少了“中症”和“身故赔保额”两项功能，但增加了癌症复发的多次保障，确诊癌症首次赔付后3年，如癌症还存在或新发，再赔付1次保额，再过3年还有再赔1次，解决癌症后无法再投保的复发问题。注意这款是不带身故赔保额的，如果需要，可以再单独买一个定期寿险补充。
除了考虑功能外，我们在选择重疾险的时候，还有个关键点，就是要符合健康告知。如果不符合健康告知投保，将来理赔是会产生纠纷的，就算打到法院去赢了官司，也要消耗大量的时间和精力，那不是我们买保险求保障所希望的。关于健康告知和理赔的关系我之前写过一篇详细解读：《几个买了保险却被拒赔的案例》。
还要注意，在到时候核查被保险人的历史疾病的时候，医院的病历诊断为证据的，因此不要把自己的医保卡外借给别人看病，不然自己虽然没得过病，但医保卡上有记录，也可能被认为不符合健康告知。关于医保卡和理赔我也写过一篇解读：《2个把医保卡借给别人用后的保险纠纷案例》。
不同保险公司，对健康告知的要求也不一样。因此，如果身体有状况，可以多去看几个保险公司的健康告知，看看自己哪个能符合。如果不符合，也不一定就是不能投保，还可以通过智能核的功能，提供详细情况来进一步判断，且智能核保不会留下拒保的记录。关于常见病投保，我在我的保险小工具里做了一个板块，可以看到各种常见病适合的产品。上面讲的这些产品的信息和链接，也可以在保险小工具里查到，点文末左下角阅读原文进入，希望小伙伴们能选到适合自己的产品~
魏小韭金额多少皆心意，谢谢支持和鼓励
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