最近信泰人寿又和另一家经纪公司合作推出了一个新的产品系列，如意金葫芦(初现版)，看这括号里的意思是还会有后续的七个葫芦娃咯？不过这也符合经纪公司们的惯常套路，一个有趣的名字打响之后，不断推陈出新发布新的产品，扩大这个系列的影响力。
不过转来转去都是信泰人寿，实在是挺难受的。信泰这也算是薄利多销打响，保费估计收到盆满钵满，而经纪公司那边为了抢客户估计狗脑子都打出来了。唯一上市的互联网保险经纪公司股价走势也不咋地。
进入正题，来说说产品。
1，和信泰自己的达尔文5号比，金葫芦是个多次赔付的重疾险，而且是不带身故责任且可以多次赔付的重疾险，并不是很常见，但是比较划算。
2，划重点：需要强调的是这里是分组多次赔付，每一个分组内的疾病只能赔付1次，赔付之后这一组就失效了。所以分组是什么样子非常重要，官方给的数据高发重疾一共有六个，我在下图用红框框出来。
但是我有一个个人的观点，在实际理赔数据中，中国内地的重大器官移植并不怎么常见，理赔的比例非常小。费用贵，供体少，技术难，所以目前是个挺鸡肋的项目。不过在未来，越来越多的人自愿捐献器官，也许情况会更好一些。非要说的话儿童造血干细胞移植会常见点儿。
扯远了，这里要说的是：信泰现在的分组是很优秀的，最重要的标志是癌症真的单独一组了，以前信泰多次赔付的产品，癌症后面是赘着一个侵蚀性葡萄胎的，是伪癌症单独一组。之所以一定要要求癌症单独一组，是因为它的理赔概率太高了！最近两年无论看哪家的保险公司理赔数据，女性重疾理赔案件中癌症起码是80%以上，男性60%左右。
举个例子：某知名外企保险公司（当然也是目前唯一外企）的“高端”重疾险条款如下，最高的癌症和另外一个非常高发的终末期肾病即尿毒症还有有点儿存在感的器官移植在一个组。这里举一个例子，假设一个小孩白血病了，后面找到合适的配对，可以做造血干细胞移植。那么分组合理的产品是可以赔付2次的，而且像信泰第二次还可以多赔点儿。而X邦的高端产品，只会赔一次就了事。所谓的多次赔付，大打折扣，自己琢磨下保险公司这么设计能省多少钱。
3，问题：仅重疾60岁前额外赔付，中症和轻症没有额外赔付了。
4，可选责任无论是轻症还是重疾，癌症都可以二次赔付。重疾需要两次癌症间隔3年，轻症要求是不同的部位，前者没问题，后者算是瑕疵。
5，没有心脑血管额外的保障。
6，费用
可以看出在不附加的身故的状态下，金葫芦的价格并没有比达尔文5号贵多少，重疾的多次赔付还是挺有吸引力的。
7，高发轻症
这方面两个产品的条款就是复制粘贴的，可以说是一模一样，所以没什么可比较的。没有慢性呼吸衰竭，抽烟的，或者居住城市空气质量不好的人群谨慎选择。
总结：是个性价比不错的产品，分组的老毛病也改了，这点挺有诚意。癌症二次赔付三次和重疾的六次赔付噱头功能居多，基本上也就是第二次就了事。我个人相信未来医疗技术水平会不断发展，重疾不断变成慢性疾病这也是一个看得到的事实，所以多次赔付在基本保额做足的情况下，如果预算充足，我觉得作为加保的部分不失是一个好的选择。
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