天安人寿3月份宣布停售健康源，4月份就推健康源增强版。本来产品更新换代没什么好说的，但这次换代，让人有点不爽，感觉为了停而停，耍猴呢？
上图为健康源在3月份停掉的版本和4月份上市的健康源增强版本，你能看出来差异吗？所谓“增强版”，强在哪呢？
重疾赔付比例从固定定%，增加到每确诊一次重疾，提升10%；
早期恶性肿瘤从赔付2次，增加到赔付3次；
恶性肿瘤从赔付2次，增加到赔付3次；
新增重大疾病关爱金，可额外赔付基本保额的20%；
保险责任增加，保费下调了大约1%；
对于消费者来讲，勉强算是加量不加价，但这里面比较有价值的，其实是第4项，如果在56岁前确诊重疾，且处于保单前10年周期，可以额外赔付20%。但这一点，56周岁前才可有效。因此，这也能看出，天安健康源增强版，虽说是增强，但增强的部分并不是那么特别实用。不过整体来讲，健康源增强版，在目前线下投保的产品当中，还算是性价比较高，产品责任也较全面的产品。
先说下它的几个亮点：
第一，「恶性肿瘤」单独分组
虽然和「侵蚀性葡萄胎」分在一起，但影响不大，比那些将「恶性肿瘤」和严重器官疾病分在一起的产品，良心了很多。原因不再啰嗦，大家知道，重大疾病多次赔付的，如果分组，最好要选择「恶性肿瘤」单独分组的产品。
第二，发病率较高的早中期疾病基本全部覆盖，且赔付比例绝对市场领先，体现在中症和轻症上
比如「轻微脑中风」、「非典型的急性心肌梗塞」、「冠状动脉介入手术」、「慢性肾功能障碍」、「较小面积III度烧伤」、「心脏瓣膜介入手术」等11种发病率较高的早中期疾病都包含在责任范围内，而且「轻微脑中风」、「慢性肾功能障碍」被纳入中症保障范畴，这样就可申请到60%的较高理赔金额，要知道中症、轻症是额外赔付的，赔付后重疾的额度不降低。另外，健康源增强版，轻症和中症的赔付比例都很高，轻症高达45%，中症高达60%，这在目前所有的重疾险里面，赔付比例是最高的了。对于那些轻症依旧是20%赔付比例的产品而言，健康源增强版跟他们已经不是一个层次的产品了，而且轻症4次+中症2次，其实比重疾6次更有价值。毕竟没多少人的身体能扛得住6次重疾，但得几次轻、中症的概率还是比较大的。比如不小心烧伤达到“III度烧伤”的标准，这种由于意外带来的，和“轻微脑中风”、“冠状动脉介入术”这两个不太关联的心、脑血管疾病，发生几次还是可能性比较大的。
第三，60岁后住院可以给付住院津贴
这个怎么理解呢？就是如果60岁之前没有发生过重疾理赔（只是重疾，理赔过轻症、中症都没事，都不影响），60岁之后，年纪大了，难免会因为其他疾病住院治疗，这个时候就可以申请每日0.1%*基本保额的住院津贴。举例说明，50万基本保额，0.1%*基本保额就是块钱，住院一天有块钱的津贴，一年内不超过90天也就是40元，这还是很实用的。请护工和生活应该是够了，至少不会太影响家人工作，全天来照顾。但是需要说明的是，如果后续发生重疾或者身故理赔，前期已经给付的住院津贴，是要抵扣的，也就是说，如果之前住院津贴就赔了40，最后如果发生重疾或者身故，那么最终赔付时会减掉这40。
第四，早期恶性肿瘤或恶性病变可以三次赔付
现在医学发达，而且人们定期体检的也越来越多，很多疾病如果发现的早，是不会有大碍的，治疗不难。早期恶性肿瘤也一样，如果发现的早，干预的及时，甚至都不用手术，普通的放疗或化疗就可以治愈，而且患者的身体不会受到很大影响，寿命基本不会缩减。这种情况下，早期恶性肿瘤多次赔付还比较有价值。
与之相对应的，就是恶性肿瘤多次赔付，这是它不太好的地方，待会放到缺点处专项说明。
第五，前十年确诊重疾，额外赔付20%保额
有人对这一点不以为然，但我认为它对于40-45岁左右的被保人，是比较有价值的。为什么呢？这个年龄段的客户面临着比较尴尬的局面。首先，家庭还处于上有老下有小的阶段，现在普遍结婚年龄比较大，这个时候孩子可能还在上小学或初中，离独立还有5-10年的时间，父母的支持和关爱不可或缺。而上一辈的老人家，一般都还在世，而且他们那一代人，基本上没有保险保障，只能靠社保和子女。所以被保人客户正是家庭的顶梁柱。
而另一方面，这个年龄段的客户，发病率已经处于上升的拐点之后了，风险是比较大的；与之对应的，是保费不再便宜，杠杆没那么高了，想要多获得20%的保额，如果另外购买，势必要增加对应的保费。
而额外20%的保额给付，其实是比较人性化的。
但为什么要做56岁之前的限制呢？两方面原因，其一，56岁之后，一般家庭的下一代也都成年了，独立了，原来的顶梁柱没有那么大的压力了，保额不需要那么高了。其二，随着年龄的增加，发病率进一步提升，保障成本必然快速增加，保险公司精算时必然会考虑到这一点，只有这样，才有可能把保费维持在一个比较合理的水平，否则费率就得提高，那性价比就不高了。
总体来讲，以上5点，是健康源增强版，相对于其他的产品来讲比较好的地方。其他的一些责任，比如恶性肿瘤从2次到3次、重疾每次增加10%的基本保额等，使用价值并不是很大，有更好，没有也影响不大。
讲完了优点，接下来就要来说缺点了。
缺点最重要的：癌症多次赔付条件有些苛刻
首先，健康源增强版第二次恶性肿瘤赔付，要求与首次恶性肿瘤间隔期在5年以上，而我们知道，一般癌症的复发、新增或者转移，大部分基本发生在3年左右，甚至第2年就有复发。因此5年的间隔期，基本要把大部分的二次癌症理赔给过滤了。其次，健康源增强版第二次恶性肿瘤赔付，如果是首次恶性肿瘤的复发或者扩散，那么必须要求首次恶性肿瘤已达到临床完全缓解状态，也就是经物理检查、实验室检查、影像学检查等证实初次确诊恶性肿瘤病灶已消失。对于恶性肿瘤第二次赔付条件，有些公司不是这么设计的，只要间隔3年，无论是持续、复发、转移和新增，都可以申请到第二次保额理赔款。比如「康乐一生加倍保」，在这一点上相对健康源增强版来说，要宽松很多。
最后，我们来看下健康源增强版与是市场上其他几个多次赔付的产品比较情况
以30岁男性，50万保额，30年交，保终身，不含投保人豁免和期满责任为例：
健康源增强版年交保费元，比备哆分1号高16.63%；比康乐一生加倍保低7.48%；比长生福优加低3.33%。
基于以上对健康源增强版的分析，可以得出以下结论和投保建议：
11、健康源增强版整体性价比较高，保障也很全面，另外，其轻症和中症高比例的赔付标准，在实际生活中比较有价值，毕竟谁都希望疾病在不那么严重的时候就赔付，而且更高的赔付，这也是轻症和中症的价值所在，健康源增强版还是不错的；
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