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老玉米 国家二级理财规划师
拥有１３年地产行业经验
独立保险代理人精通国内及香港保险
香港友邦年最新重疾产品「加裕倍安保」的简短介绍。
产品类型「加裕倍安保」为一款综合保障与储蓄的终身型重疾险。
有10年/18年/25年三种缴费期可选。
保障范围疾病保障范围为54种重疾+39种轻疾+7种少儿疾病=总共种疾病（详细列表）。
如患重疾或身故，则赔偿%保额+分红。
如患轻疾，则赔偿20%保额，之后总保额会降低20%，缴费也随之降低20%。
分红演示分红方式为保额分红，从第五个保单年度开始派发，分红会累积到原有保额上，在发生理赔时以额外保额的方式赔偿给受保人。
「加裕倍安保」的长期预期投资回报率高于5%（在第60个保单年度时的预期回报率为5.74%）。
以上示例为30岁非吸烟男士
10万美金保额，25年缴费
产品新特色之一：首十年额外保额升级保障于30岁或以下投保，可享受首十年额外50%的保额；
于31岁或以上投保，可享受首十年额外35%的保额。
产品新特色之二：全新癌症多重赔偿保障若受保人首次重疾索偿为癌症，则「加裕倍安保（加强版）」会为受保人提供额外两次癌症赔偿，每次额外赔偿为原有基本保额的80%。在首次确诊癌症并获得赔付的三年后，无论受保人(1)癌症未痊愈，(2)癌症复发，(3)癌症扩散，或是(4)有新癌症确诊，都可获得额外的80%癌症赔偿。若在第二次赔偿之后受保人仍在患癌状态，则可获得第三次赔偿，即总共可获得%基本保额的赔偿。
产品保费综合目前香港与国内市场上大部分的重疾险，「加裕倍安保」的保费价格都占绝对优势。
附：加裕倍安保（加强版）费率表-非吸烟人士
费率表中的数值为每$1,保额对应的保费。如，30岁不吸烟男性，投保加裕倍安保（加强版），$,保额，25年缴费，则每年所缴保费为:
$21.10X=$2,
产品特点对比
A)保障范围比较
1、友邦比保诚涵盖更多危疾及早期危疾，友邦早期疾病39种，保障全面；保诚早期疾病仅有7种；
2、预支赔偿后，保诚的保费保持不变，而友邦的保费则会相应减低。
B)常见疾病定义比较
癌症
友邦：
癌是指：
（a）任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或
（b）任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。
即使上述有何规定，就「危疾」之定义而言，癌症并不包括下列任何一项：
（i）任何在组织病理学中分类为癌前病变、非侵略性、或原位癌，或边缘性或低恶性潜质的肿瘤；
（ii）根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤；
（iii）根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤；
（iv）被分类为RAI级别III以下的慢性淋巴性白血病；
（v）与人体免疫力缺乏病毒（HIV）感染同时存在的所有癌症；及
（vi）任何非黑色素瘤的皮肤癌。
保诚：
恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病除外），但不包括非浸润性原位癌、任何在人類免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。
*保诚的定义要求恶性细胞「扩散」并对人体组织侵润非常严苛，友邦的定义（「侵略其他细胞组织的特征」）更宽松。
心臟病
友邦：
因心脏血液供应不足，引致部份心脏肌肉（心肌）坏死，并须符合下列所有准则：
（a）典型的胸痛病历；
（b）在相关心脏事故期间心电图显示新近具急性心肌梗塞特征的变化；及
（c）以下其中一项：
（i）心肌酵素（CPK-MB）提高至一般公认的实验室水平的正常水平以上；或
（ii）心肌旋转蛋白水平达到心肌旋转蛋白I（TroponinI）0.5ng/ml或以上。
心绞痛则明确不受此保障。
保诚：
因有关心肌供血不足而引致有关心肌部份坏死，并具备下列特征：
（a）典型胸痛病史；及
（b）心肌梗塞特有的新的心电图变化；及
（c）心脏酵素上升。
*友邦除心肌酵素外，亦包括心肌旋转蛋白作为另一指标，保障范围更宽。
中风
友邦：
由于任何脑血管意外或事故产生并持续最少4个星期的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。中风包括脑组织梗塞、脑出血及由脑以外原因引致血栓塞。中风的诊断必须以电脑扫描（CTscan）或磁力共振（MRI）作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定。
以下各项不在受保之列：
（a）因短暂性脑缺血引致的脑部症状；
（b）任何可复原之缺血性神经机能缺损；
（c）因偏头痛引致的脑部症状；及
（d）对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。
保诚：
任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞，并且必须有永久性神经功能不足的证据。
*有关永久性神经后遗症的持续时间的要求：
1、友邦要求持续最少4个星期
2、保诚未有具体列明何谓「永久」
C)回報比較ReturnComparison
18/20年期Year友邦較優勝
(以40歲非吸煙男性計算Basedonaged40non-smokingmale)
AIA友邦
ProtectElevtorPlusPlus(pep)
加裕倍安保
Pru保诚
CCLX
危疾終身保計劃
保費繳付期
PremiumPaymentPeriod
18年year
20年year
保額
FaceAmount
美金(US$)75,
美金(US$)75,
每年保費
AnnualPremium
美金(US$)2,
美金(US$)2,
總繳付保費
TotalPremium
美金(US$)51,
美金(US$)51,
保单完结年度
Yea
保证现金价值
GuaranteedCashValue
現金总值
TotalCashValue
保证现金价值
GuaranteedCashValue
現金总值
TotalCashValue
10
8,
13,
5,
7,
20
41,
63,
33,
53,
30
50,
,
48,
,
40
59,
,
53,
,
保单完结年度
Yea
总身故赔偿
TotalDeathBenefit
總身故賠償/
已付保費總和
TotalDB/Total
PremiumsPaid
总身故赔偿
TotalDeathBenefit
總身故賠償/
已付保費總和
TotalDB/Total
PremiumsPaid
10
,
.44%
,
.6%
20
,
.68%
,
.25%
30
,
.02%
,
.38%
40
,
.01%
,
.61%
友邦“加裕倍安保”和保诚“危疾终身保”这两个计划优势分别是什么，两款产品有什么区别？
1、友邦的保障更全面，保费更低，分红更高。
2、友邦的理赔更宽松，客户可以在最快的时间拿到理赔款。
3、AIA的周年红利可以提取，红利积累可以抵扣1-2年的保费。保诚的红利只有在理赔或者退保时才能拿到；
4、相同保额AIA缴费18年比保诚缴费20年总费用低，另外AIA还有25年缴费期供客户选择；
5、保诚核保严苛，若身体有一点点小毛病保诚会直接拒保，而AIA还有除外或加费的选择。
1产品形态与特点我们选择以50万人民币保额作为基准，比较30岁不吸烟男性与30岁不吸烟女性每年的所缴保费，以及他们40岁、50岁……90岁时患重疾或身故可以获得的赔偿。
「加裕倍安保（加强版）」有10年缴、18年缴、25年缴三种缴费期，因此我们选择18年缴的「加裕倍安保（加强版）」与20年缴的「平安福」作对比。
通过对比我们可以发现：
尽管「加裕倍安保（加强版）」比「平安福」少缴费两年，买同样的50万保额，每年缴费却更便宜。
「加裕倍安保（加强版）」的重疾保障与轻疾保障都比「平安福」多，详细的对比我们将在第2、3部分介绍。
「加裕倍安保（加强版）」相对于「平安福」的最大优势，就是有分红。通过累积保额分红，能够有效抵御未来的通货膨胀。虽然「加裕倍安保（加强版）」的基础保额只有50万，可是累积分红之后的保额会不断增长，在60岁-70岁时，总保额就能达到万。在80岁-90时，总保额能达到万。由于红利是以年利率5.5%复利滚存的，因此在50年后，达到这样一个数值并不值得惊奇。可是反过来看「平安福」，由于没有分红，无论多少年之后，保额都是50万。通货膨胀有多厉害，大家回想一下20年前的物价就知道。所以，购买重疾险，一定要有保单分红来抵御通货膨胀，否则你所拥有的保障就只能算是一个短期保障。长期来看，50万人民币几乎毫无用处。
「平安福」的另外一个劣势，就是必须强制附加一份意外保障，而这个意外保障的费率高得惊人，是单独购买平安意外险价格的5倍以上！举个例子：购买「平安福」强制附加的综合意外险，保额50万，缴费20年，保障至30年至60岁，每年需要缴费元。然而在平安商城里单独购买50万保额的总和意外险，每年只需要.5元。这显然是一种捆绑销售、强买强卖的方式。
「加裕倍安保（加强版）」的两个新产品特点都是亮点，首先是首十年赠送额外35%-50%的保额，其次就是癌症三次赔付。价格如此低廉的癌症三次赔付重疾产品在市面上是可遇而不可求的，也是我见过的目前市面上最好的重疾产品特点，没有之一。这个产品特点可以每三年给癌症患者一次额外的相当于原保额80%的赔偿，而且不论癌症患者是(1)癌症未痊愈，(2)癌症复发，(3)癌症扩散，或是(4)有新癌症确诊，都可获得额外赔偿。考虑到癌症的发病率高（占到了所有重疾发病率的70%以上），治疗费用高，容易复发，癌症赔付三次的「加裕倍安保（加强版）」绝对是对抗癌症的最佳重疾产品。
2重疾保障范围两个产品重疾保障的范围大致相似，只有一些发病率较小的重疾有少许差异。然而，如果仔细研究两个公司对于重疾的定义，就会发现，友邦对于疾病的定义要比平安宽泛很多，因此就更容易获得理赔。举个最典型的例子来讲，友邦对于癌症的定义为“恶性细胞「侵略」其他细胞组织特征”，相当于癌症的第I、II期，平安（以及大多数的内地、香港保险公司）对于癌症的定义为“恶性细胞不受控制的进行性增长和「扩散」”，相当于癌症的第III、IV期。在这种情况下，同样是患癌症，假如病情尚不到第III、IV期，在友邦能得到赔偿，在平安就得不到赔偿。
下面的表中，红色标记的疾病代表不在两个产品共同保障范围内的疾病。比如，「侵蚀性葡萄胎」仅有「平安福」受保，而「偏瘫」仅有「加裕倍安保（加强版）」受保。
总和对比上表，我们可以看出，「加裕倍安保（加强版）」所保障的重疾种类比「平安福」要多。然而，「平安福」保障的「严重的1型糖尿病」，并不是「加裕倍安保（加强版）」所保障的重疾，而只是一种轻疾。值得指出，保障末期糖尿病，算是内地重疾险不多的一个优势。
3轻疾保障范围由于「平安福」所保障的重点不在轻疾，因此「加裕倍安保（加强版）」占绝对优势。「加裕倍安保（加强版）」39种轻疾保障，远高于「平安福」的8种。轻疾虽然不具有重疾“治疗费用高，致死率高”的特点，但是发病也是相当的普遍，有更多的轻疾保障，也可以解一时之急。
4总结以上就是友邦「加裕倍安保（加强版）」与平安「平安福」的对比，相信大家看过以后心中已经有了一个很明确的答案。事实上，不止是友邦的重疾险，香港几乎任何一家保险公司的重疾产品与「平安福」相比都占据绝对的优势。以上的特点，也可以综合概括为香港重疾险的几大优势：保费便宜，分红高，疾病保障全面。
老玉米说：我给我家小公主买的保险。就不多说了！
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号 ｌｙｍｌｃｇｚｓ
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