大湾区成为了近年的热点，对大湾区保险业来说也是一次机遇，对大众来说也可能有更多的选择。陆续有保险公司推出针对大湾区的重疾险，譬如近日上市的粤享福。究竟一个重疾险竞争力强不强，最终还是得看保险责任以及费率。
下面以少儿粤享福为例。
一、少儿粤享福基本责任（纯主险）市场上大部分保险公司重疾险主险包括身故、重疾、中症、轻症及豁免责任，但是也有少数公司的产品是将这些责任拆分的，是否拆分这个行为并没有好坏之分，最终还是看综合性价比。
少儿粤享福重疾险主险包含身故、重疾、少儿特定重疾和大湾区特疾责任。
以0岁宝宝为例，假设少儿粤享福（主险）50万基本保额，缴费期20年，每年保费为。
种重疾保障50万（赔付1次，合同终止）；
15种少儿特疾保障50万；
15种大湾区特疾保障50万；
身故保障：18岁前返还保费；18岁后赔付50万。
关于重疾种类延伸知识：
我国重疾定义执行统一规范，28种重疾不分公司，定义完全一致，而在数据上这28种重疾占重疾理赔的95%以上，达到数十种重疾种类后，各家公司基本也是大同小异。
因此不同的重疾险核心重疾种类和定义是没有区别的，而动辄上百种重疾种类之后，其差异性基本可以忽略，不用太纠结究竟是种还是种，部分重疾种类可能仅“凑数”，满足消费者的心理需求。
少儿特疾的种类跟重疾种类分类口径并非一致，譬如白血病（重疾定义）属于少儿特疾中的“1种”，而在重疾中归属“恶性肿瘤”这一种，也就是说属于重疾中其中1种里面的一细项（恶性肿瘤有非常多，白血病只是其中一项），所以重疾里面的“种”少儿特疾里面的“种”的范围。
同理，大湾区特疾15种也不代表有15种“重疾”，譬如鼻咽癌、结肠癌、直肠癌、食管癌、胰腺癌、小肠癌、胆囊癌和口腔癌等8种癌症在占了8种大湾区特疾，但在“重疾”里面也只是“恶性肿瘤”这一种重疾里面的很一小部分癌症种类。
所以额外的“特疾”（特定重疾）当然是有一定意义，但范围并非广泛，不能喧宾夺主，重点还是重疾的基本保额。
纯主险看起来保费还是挺可以的，不过粤享福相比主流的重疾险来说缺失一部分保障责任，需要通过附加险的形式加费补充。
二、少儿粤享福可选责任现在主流重疾险保障除了保障重疾外，都自带包含了中症、轻症、被保险人保费豁免责任以及多次赔付责任，部分产品还包含恶性肿瘤多次赔付等责任。这些在少儿粤享福基本责任未含，但基本可以加费的形式选择附加。
可以看到，0岁女孩50万基本保额，
从单次赔付的重疾险升级为重疾分组多次赔付责任，保费增加1元/年，
增加轻症（10种，每次赔20%，最多3次）保障责任，保费增加元/年，
增加恶性肿瘤多次赔付责任，保费增加元，
其次被保险人轻症豁免、重疾豁免责任也相应需加费。
重疾相关保险责任相对齐全，此时每年保费为.67元/年。
关于重疾多次赔付及中轻症的延伸知识：
随着医疗技术的发展，重疾不一定要命，但一定要钱，我接触一些重疾患者治疗效果和康复相对较好，尤其小孩未来还有那么多年，医疗技术越来越发达，未来很多重疾可能跟慢性病一样与生命长期共存。
如果发生重疾并理赔后，患者对于保险的需求会更加强烈，但是那个时候再投保基本会被保险公司拒之门外（拒保），但多次赔付的重疾险可以给到重疾患者继续保障，解决重疾患者的保障担忧。因此多次赔付责任的重疾险比单次赔付的重疾险更有意义。
市场上多次赔付的重疾险一般分为两种：分组多次赔付和不分组多次赔付。
分组多次赔付：
譬如种重疾假设平均分为ABCDE5组，每组20种，那么如果发生了A组其中一种重疾的理赔，A组所有20种重疾保障责任结束，以后不能再保障该20种，但过了间隔期（分组重疾险间隔期多为天）后如果发生其他组别的80种重疾之一，仍然可以赔付。这就是分组多次赔付的重疾险，同组只能赔一次。
因此分组是否合理也会影响重疾险的保障力度，一般而言，最高发的重疾（恶性肿瘤）单独一组，且其他高发的心脑血管重疾分到不同组别，高发重疾之间互不影响，这样的分组相对合理。
粤享福附加多次赔付责任的重疾分组情况为：分6组最多赔付5次，每组限1次，间隔期1年。其中高发的重疾如恶性肿瘤、急性心梗、严重脑中风后遗症等分属不同组别，恶性肿瘤虽不是单独分组，也只跟侵蚀性葡萄胎同组，在分组重疾种还是相对合理的。但是间隔期1年，比一般的分组重疾险间隔期半年更长。
不分组多次赔付：
譬如种重疾不分组，赔付了其中一种重疾，过间隔期后，剩余的99种重疾保障都不受影响，继续保障，发生的话都可以再赔，这就是不分组多次赔付重疾责任，不分组重疾赔付间隔期多为1年。
因为对第二次重疾保障的范围更广，更容易发生第二次理赔责任，所以不分组多次赔付重疾险保障力度大于分组赔付的重疾险。而市场上不分组赔付重疾险的次数多为2次或3次，相比分组赔付的次数而言虽然更少，但依然更优，在首次重疾赔付后，容易赔比“最高”赔付次数更重要。
恶性肿瘤多次赔付：
“重疾多次赔付”是限于不同（组）重疾的多次赔付，同种只能赔一次。而针对最高发的一种重疾——恶性肿瘤，要保障多次就需要额外附加恶性肿瘤多次赔付责任。一般公司额外1次或2次，目前市场上最短的恶性肿瘤间隔期为3年。
粤享福相比旧版平*福在恶性肿瘤多次赔付责任上有所改进，旧版平*福恶性肿瘤多次赔付的间隔期为5年，现在改进为3年，可额外最高2次，责任挺不错的，而附加额外而增加的费用倒是……。
中症、轻症及保费豁免：
市场上轻症和中症种类普遍分别在20种以上，粤享福附加轻症种类为10种、无中症责任，好在包含了最高发的几种轻症，可惜比轻症更重、未达到重疾的“中症”疾病保障缺失了。
而且该轻症赔付比例最高仅为20%，市场上大部分重疾自带轻症且赔付比例为30%居多。同时，大部分公司中症赔付比例一般能达到50%或60%，这样能大大提高了未达到重疾程度的疾病保障力度，粤享福中症的缺失未免是一种遗憾。
少儿粤享福被保险人发生重疾或轻症可豁免未交的保费（如果未增加多次赔付责任则发生重疾后合同终止），不含中症豁免。
三、少儿粤享福其他主要责任20年缴费期的粤享福可选增加20年内首次重疾额外赔付50%保额，这也是该产品的一个亮点，而且此项增加的保费不多。以该0岁宝宝50万保额为例，增加保费.5元/年。
同时，跟大多数重疾险一样，粤享福同样可以附加投保人保费豁免责任，每年增加保费为.57元（假设投保人30岁女），豁免范围为投保人缴费期内发生重疾、身故、全残或10种轻症之一，不含中症。
至此，以上保险责任加入后是相对完整的重疾险保险责任，以上述保险责任为例，该宝宝的少儿粤享福保费为.09元/年X20年。
（粤享福还有不少其他的可选附加险，譬如陪护金、两全险、附加白血病等，附加选择灵活性较大，暂不逐个分析了，有需要可以私信我分析）
计划一：少儿粤享福（50万保额，每年.09）
此计划书项目看着有点多，其实就是上面说的各项保险责任，只不过该产品在设计上拆分了不同项目，有些公司合并在一起，还是那句，项目多少不是重点，重点是保障责任和价格。
那么这款产品是否值得入手？因人而异，结果大家可以自己点评。那我给出另外一款比较热销的产品让大家作为参照物，自行思考，没有所有细节相同或完美的产品，可以自行整体综合评价。
四、其他热销重疾参照计划二：乐享安康1（50万保额，每年.25）
同样，30岁女性为0岁女宝宝投保50万基本保额，20年缴费期。瑞泰乐享安康合计每年保费.25元（含可选的恶性肿瘤二次赔付责任、附加投保人豁免等），这计划的项目虽然仅仅两项，但涵盖了完整的重疾保险责任，譬如重疾多次赔付、中症、轻症、保费豁免等，自带的，无需额外加费附加。
如果按少儿乐享福差不多的保费能做多少基本保额呢，75万。
计划三：乐享安康2（75万保额，每年.88）
乐享安康产品主要亮点是：重疾不分组、中症赔付高达60%、50岁前首次重疾额外赔付50%（尤其对于小孩来说额外保额保障多年）、轻症赔付30%、含少儿特疾等。
最大优势依然是不分组多次赔付的最优责任和亲民的费率。
该产品对于健康异常导致核保结论除外或加费的人群，还可以在保单满2年后申请复议，若健康明显好转，有机会剔除除外约定和加费约定，人性化特色。
别以为是小公司，该保险公司为合资品牌，品牌实力同样强大，中外股东均为世界五百强，中方股东央企国电资本，外方股东为有近年历史的耆卫保险集团，中外各持股50%，绝对的豪门联姻。
更何况保险的安全性对于每家公司都一样（延伸阅读：我投保的保险公司会倒闭吗？），完全无需担忧。
详细保险责任可与粤享福放在一起进行参照了解。
少儿粤享福、乐享安康主要利益演示
产品对比是一项专业的技能，并且方案应根据投保人的需求而灵活个性化涉及，以上展示仅供参考。
如果你看不明白，或者有保险相关的问题需要咨询，或者对我们的工作感兴趣，欢迎与我联系。
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